Zde je postup.
Ale opravdu potřebujete mít celý svůj nouzový fond na spořícím účtu? Zatímco spořicí účet by měl být součástí vaší nouzové finanční strategie, není to jediný způsob, jak to fungovat. Zde je návod, jak vytvořit lepší fond pro nouzové situace.
1. Začněte pomocí úsporného účtu
Úsporné účty se obecně používají v případě nouze, protože peníze jsou likvidní a přístupné, což vám umožňuje rychle převést peníze do kontroly nebo dokonce je stáhnete z hotovosti z bankomatu. To je také pravděpodobně nejbezpečnější místo pro vaše peníze: Úspory účty jsou pojištěny FDIC a není riziko, že ztratíte peníze, pokud se trh potápí.
Ale to neznamená, že byste měl mít všechny své peníze tam. Zatímco dobrý nouzový fond by měl pokrývat životní náklady v délce tří až šesti měsíců, část úsporného účtu mého vlastního nouzového fondu má pouze úspory, které zahrnují náklady tří až čtyř týdnů.
To pokrývá moje krátkodobé potřeby a pokud potřebuji peníze rychle, mohu získat dost peněz, aby mě trvalo, dokud nemůžu likvidovat peníze z jiných účtů.
2. Přidejte zdanitelný investiční účet
Samozřejmě, tři až čtyři týdny na výdaje nestačí pro nouzový fond . To je důvod, proč jsem zvýšil své úspory pomocí investičního účtu, což mi umožňuje vidět vyšší potenciál výnosů než spořicího účtu.
Používám spíše zdanitelný účet než důchodový účet, jako je IRA, abych mohl vybírat peníze bez toho, aby utrpěl trest. Investuji určitou částku do indexového fondu, a jako tržní zisky můj nouzový fond roste. Důsledně investuji, takže účet stále roste.
Velkým rizikem tohoto přístupu samozřejmě je, že trh může být na poklesu, když potřebujete peníze. Zatímco trh trvá vždy v dlouhodobém horizontu, v krátkodobém horizontu byste mohli skončit úsporami pod úrovní, se kterou jste spokojeni. A pokud skončíte s vyřazením části vašeho kapitálu spolu se ziskem, ztratíte ztráty a ztratíte zisky, které mají tendenci následovat korekci na trhu.
To se mi stalo v roce 2010 - krátce poté, co trh vzal nosedive, mé sklepení zaplavilo a potřebovala jsem peníze. Protože jsem byl účtován později, měl jsem čas na likvidaci některých akcií na účtu zdanitelných investic, abych uhradil náklady. A zůstatek na mém účtu nepadl tak daleko, že jsem měl potíže s vyčerpáním peněz. Ale to znamenalo, že jsem prodával akcie se ztrátou a chyběl na některé z následného odrazu na trhu.
Kvůli tomuto riziku potřebujete dobré tolerance emočního rizika, pokud máte v plánu přidat investiční účet do strategie nouzového fondu.
Kromě toho můžete omezit určité riziko pomocí dluhopisů a indexových fondů na část účtu vašeho nouzového fondu podléhajícího zdanitelným investicím, a tím snížit expozici vůči volatility trhu.
Nakonec pamatujte na daňové důsledky prodeje investic do zdanitelného účtu. V roce 2010 jsem musel prodávat investice se ztrátou, ale dobrou zprávou bylo, že jsem si mohl aspoň uvědomit daňový odpočet za tuto ztrátu. Na druhou stranu, pokud prodáte za zisky, budete pravděpodobně muset platit daně z kapitálových zisků. Zaměřte se na prodej akcií, které jste měli po dobu více než jednoho roku, takže jste zdaněni příznivěji.
3. Používejte svůj Roth IRA jako záložní fond
Pokud jste oprávněni a investujete do Roth IRA, je možné jej použít jako záložní nouzový fond. Vzhledem k tomu, že přispíváte k Roth IRA s doložkami po zdanění, můžete odebrat příspěvky bez penalizace.
Když pravidelně přispíváte, můžete vytvořit svůj Roth IRA až do okamžiku, kdy bude v případě potřeby schopen vytvořit dobrou mezní mez.
Nicméně, zatímco můžete odvést příspěvky bez daně, musíte být opatrnější při výběru výdělku (výnosy z vašich příspěvků) z Roth IRA. Předčasné stažení výdělku přichází s penalizací od IRS, takže se ujistěte, že se držíte peněz, které jste skutečně dali na účet. Existují však některé výjimky z tohoto trestu: Můžete si však vydělat příjmy za zdravotní výdaje nebo pokud jste nezaměstnaní. Jelikož se jedná o běžné nouzové potřeby, nemusí být špatným nápadem, aby vaše Roth IRA čekalo v křídlech.
Také si uvědomte, že nemůžete vrátit čas, který peníze vynakládají z trhu. Máte 60 dní k vrácení peněz, pokud se chcete ujistit, že zůstane v rámci ročního limitu příspěvku. Je to dobrý nápad mít další daňově zvýhodněný důchodový účet, jako je vaše 401 (k), a nedotýkat se toho vůbec. Nechcete riskovat vaši budoucnost pro dnešní nouzi.
Upravte svůj plán nouzových úspor, jak je třeba
Při používání této strategie je důležité zajistit, abyste pracovali na úrovni pohodlí. Ráda si na mém spořicím účtu ponechávám tři nebo čtyři týdny na výdajích a můj účet zdanitelných investic má téměř pět měsíců výdaje (a stále se zvyšuje). Můj Roth IRA je v pozadí pro "jen pro případ" velké věci.
Pokud máte více než 80% vašeho nouzového fondu na trhu, máte nervózní pocit, že byste se mohli cítit lépe, kdybyste si na spořicím účtu ponechali výdaje ve výši dvou nebo tří měsíců. Dále byste chtěli zajistit, aby váš plán důchodového spoření fungoval dobře s vaší strategií nouzového fondu. Nechcete se silně opřít o vaše Roth IRA, pokud nemáte další důchodový účet pro vaše dlouhodobé hnízdo vejce.