Jak získat půjčku bez skóre FICO
Pokud máte to štěstí, že máte vysoké kreditní skóre a spoustu příjmů, uvidíte, že se vaše žádost o půjčku pohybuje poměrně rychle.
Ale ne všichni žijí v tomto světě.
Jak funguje manuální upisování
Manuální upisování je manuální proces (na rozdíl od automatizovaného procesu), který vyhodnocuje schopnost splácet úvěr. Váš věřitel přidělí osobě, která vaši žádost zkontroluje, včetně dokumentů, které podporují vaši schopnost splácet (například bankovní výpisy, výplaty a další). Pokud upisovatel zjistí, že si můžete dovolit splácet úvěr, budete schváleni.
Proč byste mohli potřebovat manuální upisování
Většina úvěrů na bydlení je víceméně schválena počítačem: pokud splníte některá kritéria, úvěr bude schválen. Například věřitelé hledají kreditní skóre nad určitou úroveň. Pokud je skóre příliš nízké, odmítnete. Podobně věřitelé obvykle chtějí vidět poměr dluhu k příjmu nižší než 31/43. Nicméně "příjem" může být těžké definovat a váš věřitel nemusí být schopen počítat všechny vaše příjmy.
Počítačové modely jsou navrženy tak, aby spolupracovaly s většinou dlužníků a úvěrovými programy, které nejčastěji používají.
Tyto automatizované systémy upisování (AUS) usnadňují poskytovatelům úvěrů zpracovávat četné úvěry a zároveň zajišťují, aby úvěry splňovaly pokyny pro investory a regulátory.
Například úvěry FNMA a FHA (mimo jiné) vyžadují, aby hypotéky odpovídaly určitému profilu a většina lidí se jasně vejde do nebo mimo krabici.
Věřitelé mohou mít také vlastní pravidla (nebo "překryvy"), které jsou více omezující než požadavky FHA.
Pokud vše půjde dobře, počítač vyčistí schválení . Ale pokud je něco špatně, vaše půjčka dostane doporučení "Refer" a bude muset být přezkoumána mimo AUS.
Co může způsobit vykolení vaší žádosti?
Bezúhonný životní styl: Klíčem k velkým úvěrovým skóre je historie půjček a splátek úvěrů. Ale někteří lidé se rozhodnou žít bez dluhu , což může být jednodušší a méně nákladné. Bohužel se váš kredit nakonec odpaří spolu s náklady na úroky. Není to tak, že máte špatný kredit - v žádném případě nemáte žádný kredit (dobrý nebo špatný). Přesto je možné získat úvěr bez skóre FICO, pokud procházíte ručním upisováním. Ve skutečnosti, mít žádný úvěr může být lepší, než mít negativní položky, jako je bankrot v kreditní zprávy.
Nové úvěry: Stavební úvěr trvá několik let . Pokud jste stále v tomto procesu, možná budete muset vybrat mezi čekáním na nákup a ručním upisováním. S úvěrem na bydlení ve svých úvěrových zprávách můžete urychlit proces vytváření úvěrů, protože přidáváte do kombinace půjček ve vašem souboru.
Nedávné finanční problémy: Získání úvěru po konkurzu nebo uzavření trhu není mimo otázku.
V některých programech HUD můžete získat schválení během jednoho nebo dvou let - bez manuálního upisování. Manuální upisování však poskytuje ještě více možností půjčky, zvláště pokud vaše finanční potíže byly poměrně nedávné (ale jste zpět na nohy). Získání konvenční půjčky s úvěrovým skóre pod 640 (nebo dokonce vyšší než to) je obtížné, ale ruční upisování by to mohlo umožnit.
Nízké poměry dluhu k výnosům: Je rozumné udržet vaše výdaje v poměru k vašim příjmům, ale jsou to některé případy, kdy má smysl vyšší poměr dluhu k příjmu. Při manuálním upisování můžete jít dál - což často znamená, že máte k dispozici více možností na místních trzích s bydlením. Jen si dejte pozor na to, abyste se příliš protáhli a kupovali si drahý majetek, který vás nechá "dům chudý".
Jak se schvalovat
Vzhledem k tomu, že nemáte standardní rating nebo profil příjmů, abyste získali schválení, jaké faktory pomohou vaší žádosti?
V podstatě budete muset využít všech možností, abyste dokázali, že jste ochotni a schopni splácet půjčku. Abyste tak učinili, opravdu musíte mít možnost si půjčku dovolit - potřebujete dostatečný příjem, majetek nebo nějaký způsob, jak prokázat, že se můžete vyrovnat s platbami.
Někdo se bude pečlivě věnovat vašim financím a proces bude frustrující a časově náročný. Než začnete, ujistěte se, že skutečně musíte projít procesem (viz, zda můžete získat schválení s konvenčním úvěrem). Vezměte si přehled o svých financích, abyste mohli s vámi věřit o požadavcích a abyste získali potřebné informace.
Historie plateb: Dokážete ukázat, že jste v uplynulém roce prováděli jiné platby včas? Zprávy o úvěru se mimo jiné zabývají historií plateb a budete muset zobrazovat stejné chování při plnění pomocí různých zdrojů. Větší platby, jako jsou nájemné a další platby na bydlení, jsou nejlepší, ale pomůcky, členství a pojistné mohou být také užitečné. V ideálním případě zjistíte nejméně čtyři platby, které jste dělali včas po dobu nejméně 12 měsíců.
Zdravá záloha: Záloha snižuje riziko vašeho věřitele. Ukazuje, že ve hře máte kůži a dává jim vyrovnávací paměť - pokud potřebují vzít váš dům v uzavření trhu , je méně pravděpodobné, že ztratí peníze, když provedete větší zálohu. Čím víc si sladíte, tím lépe a 20 procent je často považováno za dobrou zálohu (i když možná budete moci dělat méně). S méně než 20 procentami můžete také zaplatit soukromé hypoteční pojištění (PMI), což jen dělá věci pro vás a vašeho věřitele náročnější. Tipy, jak přicházet s těmito penězi, si přečtěte více o použití a úspoře za zálohu .
Poměr dluhu k příjmu: Schválení je vždy snadnější s nízkými poměry. To znamená, že ruční upisování může být použito k získání souhlasu s vyššími poměry - pravděpodobně až 40/50, v závislosti na vašem úvěru a dalších faktorech.
Programy vládních půjček: vaše šance na schválení jsou nejlepší s vládními úvěrovými programy. Například úvěry FHA, VA a USDA jsou pro věřitele méně rizikové. Pamatujte si, že ne všichni věřitelé dělají manuální upisování, takže možná budete potřebovat nakupovat pro věřitele, který to dělá - a to funguje s konkrétním vládním programem, na který se podíváte. Pokud dostanete "ne", může být někdo jiný venku.
Peněžní rezervy: Pravděpodobně budete muset zaplatit velký kus změny jako zálohu, ale je moudré mít na ruce dodatečné rezervy - a rezervy vám mohou pomoci získat souhlas. Zájemci chtějí být spokojeni, že můžete absorbovat drobné překvapení, jako je nedostatek ohřevu teplé vody nebo neočekávané zdravotní náklady.
Kompenzující faktory
"Kompenzující faktory" činí vaši žádost atraktivnější a mohou být vyžadovány . Jedná se o specifické pokyny definované věřiteli nebo programy půjček a každý, koho poznáte, usnadňuje získání schválení. Výše uvedené tipy by měly fungovat ve vaší prospěch a specifikace pro ruční upisování FHA jsou uvedeny níže.
V závislosti na vašem úvěrovém skóre a poměru dluhu k příjmu, možná budete muset splnit jednu nebo více těchto požadavků pro schválení FHA.
- Rezervy: kapalná aktiva, která pokryje splátky hypotéky po dobu nejméně tří měsíců. Pokud kupujete větší nemovitost (tři až čtyři jednotky), budete potřebovat dostatek po dobu šesti měsíců. Peníze, které obdržíte jako dar nebo půjčku, nelze považovat za rezervy.
- Zkušenost: Vaše platba (pokud je schválena) nemůže překročit vaše stávající náklady na bydlení o méně než 5 procent z $ 100. Cílem je zabránit dramatickému nárůstu ("platební šok") nebo měsíční platbě, na kterou nejste zvyklí.
- Žádný diskreční dluh: Pokud splácíte všechny své kreditní karty v plné výši, nejste ve skutečnosti v dluzích - ale měli jste příležitost, abyste dosáhli dluhů, pokud byste chtěli. Bohužel zcela bez dluhu život vám nepomůže.
- Dodatečné příjmy: V některých případech automatické upisování nemůže zahrnovat přesčas, sezónní výdělky a další položky jako součást vašeho příjmu. Nicméně s ručním upisováním můžete být schopni ukázat vyšší příjmy (pokud dokážete dokumentovat příjem a očekávat, že bude pokračovat).
- Další faktory: V závislosti na úvěru mohou být užitečné i další faktory. Obecně je myšlenkou ukázat, že půjčka nebude břemenem a můžete si dovolit splatit. Stabilita ve své práci nikdy neublíží a více rezerv, než je požadováno, může také změnit.
Tipy pro proces
Plánujte pomalý a časově náročný proces. Samotná osoba musí projít doklady, které poskytnete, a určit, zda máte nárok na půjčku - to vyžaduje čas.
Spousta papírování: Získání hypotéky vždy vyžaduje dokumentaci. Manuální upisování vyžaduje ještě více. Očekávejte, že vykopáte všechny představitelné finanční dokumenty a uchovávejte kopie všeho, co předkládáte (v případě, že je třeba znovu podat). Budete potřebovat obvyklé výplatní listy a bankovní výpisy, ale možná budete muset napsat nebo poskytnout dopisy, které vysvětlují vaši situaci a pomohou vašemu upisovateli ověřit fakta.
Proces nákupu domů: Pokud děláte nabídku, stačí si před uzavřením vybudovat spoustu času na upisování. Zahrňte finanční hypotéku, abyste získali zpět své peníze, pokud je vaše žádost odmítnuta (poraďte se s vaším realitním agentem, abyste pochopili možnosti). Zejména na horkých trzích může být jako kupující méně atraktivní, pokud používáte ruční upisování.
Prozkoumejte alternativy: Pokud ruční upisování pro vás nefunguje, mohou existovat i jiné způsoby, jak získat bydlení. Poskytovatelé peněz v penězích mohou být dočasným řešením, když budujete úvěr nebo čekáte na to, že negativní položky spadnou z vaší kreditní zprávy. Soukromý věřitel, spolumajitel nebo spoluvlastník (pokud je zodpovědně zvolen) může být také možnost. Konečně můžete určit, že má smysl pronajmout, dokud nebudete moci schválit.