Úvěry s nízkou dokumentací

Ne jen "Liar Loans"

Získání hypotéky zahrnuje hodně papírování. Potřebujete dokumentovat svůj příjem tím, že poskytnete výplatní listy, formuláře W2, daňové přiznání, výpisy z různých účtů a další. Když váš věřitel nebo hypoteční zprostředkovatel vás honí za dokumentaci, je to dobré znamení - snaží se získat nejlepší hypotéku, na kterou se můžete kvalifikovat.

Někteří lidé však nemohou předložit požadované dokumenty. Pro ně je úvěr s nízkou dokumentací (nebo žádnou dokumentací) přitažlivý a tyto úvěry jsou stále k dispozici pro některé.

Důvody pro nízký dokumentační úvěr

Existuje několik důvodů, proč možná nebudete (nebo ochotni) poskytnout informace věřiteli. Například:

• Samostatně výdělečně činní lidé dávají přednost nižšímu příjmu na daňové účely, avšak při podání žádosti o úvěr se to zhoršuje
• Mladí pracovníci mají historii nízké mzdy, nebo žádnou historii
• Majitelé nových firem nemohou ukázat minulost důsledných příjmů (obecně se vyžaduje několik let)
• Důchodci s investičním příjmem
• Požadavky na ochranu soukromí diktují, že udržujete svůj příjem na sobě
• Hledání a uspořádání dokumentace je příliš obtížné
• Váš příjem nebo majetek nejsou dokumentovány žádným způsobem přijatelným pro věřitele

Kvalifikace bez dokumentace

"Stará dobrá doba" snadné kvalifikace skončila. Před finanční krizí, která vyvrcholila v roce 2008, můžete jednoduše informovat svého hypotečního makléře o tom, kolik získáte, a málo, kdybyste potřebovali nějaký důkaz. Tyto "vykázané příjmy" (také známé jako "lhářské půjčky") již nejsou volně dostupné.

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB) nyní vyžaduje, aby věřitelé zajistili, že máte možnost splatit jakékoli schválené úvěry - pokud je hypotéka "kvalifikujícím" úvěrem. Ale někteří věřitelé jsou ochotni pracovat v nekvalifikovaném hypotečním prostoru.

Všimněte si, že tito věřitelé se nehodlá vrátit do roku 2006 - nemají zájem o vystavení úvěrů s rizikovými hypotékami pomocí nepřesných čísel.

Nicméně mají zájem pracovat s lidmi, kteří mají možnost splácet (ačkoli nemají schopnost dokumentovat své příjmy a majetek v tradičních formátech).

Chcete-li získat nárok na tyto půjčky, musíte být atraktivní dlužník a níže uvedené vlastnosti vám pomohou.

Dobrý (nebo skvělý) úvěr: opět úvěrové hypotéky s nízkou dokumentací jsou věcí minulosti. Poskytovatelé úvěru jsou ochotni uspokojit pouze méně informací, pokud máte skvělé kreditní skóre (nad 720 je vhodné začít). To znamená, že jestliže vše ostatní je v dobré kondici, pár bodů na vaše kreditní zprávy nemusí zničit dohodu.

Příjem: příjem vždy vám pomůže získat úvěr. Avšak nekvalifikovaní věřitelé by mohli být ohodnocení vašeho příjmu mírnější. Pokud můžete svůj případ (i když nemůžete vytvořit W2), můžete být schváleni.

Aktiva: Spousta zálohových peněz také pomáhá vaší věci. Velké bankovní a investiční účty mohou sloužit jako "rezervy", se kterými se můžete dostat, aby mohli průběžně provádět platby. Poskytovatelé půjček mohou být příznivější, pokud máte silné prostředky.

Vlastní kapitál: věřitelé chtějí minimalizovat rizika a vidět, že máte ve hře kůži. Pokud uděláte větší zálohu , máte lepší příležitosti s nízkými poskytovateli dokumentace.

U konvenčních hypoték je postačující 20%, ale u nekvalifikovaných věřitelů by mohlo být požadováno 40% nebo více. Tento kapitál můžete vždy použít někdy později.

Náklady

Není tam žádná taková věc, jako je volný oběd. Vzhledem k tomu, že nedokládáte svou schopnost splácet pomocí standardních dokumentů, půjčují věřitelé větší riziko. Tito poskytovatelé úvěrů také pracují v šedých (ale přesto legálních) oblastech, které mají větší regulační riziko. V důsledku toho je cena vyšší.

Očekávejte úrokovou sazbu, která je alespoň o jeden procenta vyšší pro nízký úvěr na dokumentaci. Jiné poplatky za zpracování mohou být také nafouklé. Pokud hledáte jednodušší způsob, jak požádat o půjčku, nemusí to být nejlepší možnost ( vyčistit staré daňové přiznání a výplaty ). Pokud však spadáte do výše uvedených kategorií, může to být vaše jediná možnost a stále stojí za to.