Co znamená subprime průměrné a proč to záleží?
Co je to subprime úvěr?
Úvěrová půjčka je úvěr vydaný dlužníkovi s profilem "méně než dokonalým".
Termín pochází z tradičního "nejdůležitějšího" dlužníka, s nímž věřitelé touží pracovat. Hlavní dlužníci mají vysoké kreditní skóre , nízké zadlužení a zdravé příjmy, které pohodlně pokrývají požadované měsíční splátky.
Subprime dlužníci na druhou stranu obvykle mají charakteristiky, které naznačují, že selhání je pravděpodobnější :
Kredit: Subprime dlužníci obvykle mají špatný úvěr . Mohli mít problémy s dluhem v minulosti, nebo mohou být noví, kteří si půjčují a dosud nebyli vybudováni silné úvěrové historie . Pro věřitele, úvěrové skóre FICO pod 640 mají tendenci spadat do subprime území, ale někteří nastaví bar tak nízké jako 580. Bohužel, dlužníci se špatným úvěrem mají jen málo možností kromě subprime věřitelů, které mohou přispět k cyklu dluhu .
Měsíční splátky: Podpřítomné půjčky vyžadují platby, které znají značnou část měsíčního příjmu dlužníka. Úvěry vypočítávají poměr dluhu k příjmu a určují, jak jsou dostupné půjčky.
Dlužníci, kteří tráví většinu svých příjmů z plateb za půjčky, mají jen málo místa, aby absorbovali neočekávané výdaje nebo ztrátu příjmu. V některých případech se nové úvěry s rizikovým rizikem schvalují, když dlužníci již mají vysoký poměr dluhu k příjmu.
Náklady: úvěry s rizikovým rizikem jsou typicky dražší, protože věřitelé chtějí kompenzovat riziko.
Kritici mohou také říci, že draví věřitelé vědí, že mohou využít zoufalé dlužníky, kteří nemají mnoho dalších možností. Náklady přicházejí v různých formách, včetně vyšších úrokových sazeb , poplatků za zpracování a podávání žádostí a sankcí za předčasné splacení (které jsou zřídka účtovány dlužníkům s dobrým úvěrem).
Dokumentace: Hlavní dlužníci mohou snadno doložit schopnost splácet úvěry. Mají záznamy o trvalém zaměstnání a důsledném odměňování. Mají také další úspory v bankách a jiných finančních institucích, aby mohli udržet krok s platbami, pokud ztratí svou práci. Subprime dlužníci nejsou schopni učinit silný případ pro pokračující finanční stabilitu. Mohou být finančně stabilní, ale nemají stejnou dokumentaci. Vedoucí k hypoteční krizi věřitelé běžně přijímali žádosti o úvěry s nízkou dokumentací a některé z těchto žádostí obsahovaly špatné informace.
Riziko: Klíčovým tématem rizikových úvěrů je riziko pro všechny zúčastněné strany. Úvěry jsou méně pravděpodobné, že se splácejí, takže věřitelé zpravidla účtují více. Tyto vyšší náklady činí úvěry pro dlužníky také riskantní. Je těžké splácet dluh, když přidáte poplatky a vysokou úrokovou sazbu.
Podrobnější informace o tom, jak sazby přímo souvisejí s měsíčními platbami, naleznete v článku Jak vypočítat úvěry .
Typy úvěrů typu subprime
Podhodnocené úvěry se během finanční krize proslavily, jelikož vlastníci v rekordních číslech bojovali s hypotékami. Podprime úvěry jsou však k dispozici téměř pro cokoli. V současné době mohou dlužníci najít hypoteční úvěry na následujících trzích:
- Auto úvěry, včetně buy-here-pay-here a úvěrů na titul
- Kreditní karty
- Studentské půjčky
- Nezajištěné osobní půjčky
Od hypoteční krize zákony na ochranu spotřebitelů dávají náročné úvěry na hypoteční úvěry . Staré úvěry (před krizí) stále existují a věřitelé mohou stále najít kreativní způsoby, jak schválit půjčky, které by pravděpodobně neměly být schváleny.
Jak se vyhnout dodatečným nástrahám
Pokud plánujete půjčit - nebo pokud jste již v úvěru s rizikovým rizikem - zjistíte způsob, jak se vyhnout drahým úvěrům.
Bez perfektního úvěru máte méně možností: nebudete moci nakupovat mezi tolika konkurenčními věřiteli a budete mít méně možností, pokud jde o použití různých typů úvěrů pro různé účely. Stále můžete zůstat daleko od dravých úvěrů.
Klíčem je, aby se věřitelům objevoval (a skutečně byl) méně riskantní. Vyhodnoťte svou bonitu stejně jako oni a budete vědět, co musíte udělat ještě předtím, než dokonce požádáte o půjčku.
Spravujte svůj kredit: Pokud jste tak ještě neučinili, zkontrolujte své kreditní zprávy (pro americké zákazníky je zdarma pro zobrazení přehledů) a podívejte se na vše, co bude dělat věřitele. Opravte případné chyby a pokud je to možné, řešte všechny chybějící platby nebo výchozí hodnoty . Může to chvíli trvat, ale je možné vytvořit (nebo znovu vytvořit) svůj kredit a stát se pro věřitele atraktivnější.
Podívejte se na svůj příjem: Věřitelé si musí být jisti, že máte možnost splácet. U většiny lidí to znamená, že máte pravidelný příjem, který více než minimální měsíční platby. Pokud bude nový úvěr (v kombinaci s existujícími úvěry) snížit více než 30 procent vašich příjmů, možná budete muset zaplatit aktuální dluhy nebo si půjčit méně, abyste získali nejlepší nabídku.
Vyzkoušejte nové (ale legitimní) věřitele: Spláchnutá půjčka vás může pronásledovat roky, a tak nakupujte předtím, než se na něco chopíš. Ujistěte se, že jste do svého vyhledávání zahrnuli věřitele online. Peer to peer půjčování služeb by mohlo být s větší pravděpodobností pracovat s vámi než tradiční banky a družstevní záložny, a několik on-line věřitelé dokonce obstarávají dlužníky se špatným úvěrem-a přesto stále nabízejí slušné sazby. Ujistěte se, že prozkoumáte jakékoliv "nové" věřitele, o kterých uvažujete dříve, než zaplatíte jakékoli poplatky nebo předáte citlivé informace, jako je vaše číslo sociálního pojištění.
Minimalizovat výpůjčky: Pokud jsou žraloci žraloki jedinými věřiteli, kteří se k vašim žádostem ošklivili, zváží, zda váš úvěr má smysl. Může být lepší pronajmout bydlení po dobu několika let namísto nákupu, ačkoli tam jsou jistě klady a zápory s čekáním. Stejně tak může být nejlepší koupit levnější použité vozidlo (pokud je to bezpečné) namísto zbrusu nového auta.
Vezměme si korespondenta: Pokud váš kredit a příjmy nejsou dostatečné k tomu, abyste mohli získat kvalitní půjčku s hlavním poskytovatelem půjček (například bankou, družstevní záložnou nebo online veritelem), zvážit možnost požádat cosignera o pomoc. Kupující se s vámi požádá o půjčku a je 100% odpovědný za vyplacení půjčky, pokud tak neučiníte. Výsledkem je, že váš spolumajitel bere velké riziko a učiní svůj kredit na lince. Požádejte o pomoc od někoho, kdo má silný kredit a příjem, a kdo si může dovolit riziko - a neberte to osobně, pokud nikdo nebude ochoten převzít toto riziko.