Zapůjčte proti vlastnímu kapitálu ve svém domě
Pokud váš domov stojí více než dlužíte, půjčka na bydlení může nabídnout finanční prostředky pro cokoliv, co chcete - nemusíte prostě používat peníze na domácí výdaje. Nicméně, používání vašeho domova k zajištění úvěru přichází s riziky.
Domácí hypoteční úvěr je druhem druhé hypotéky . Vaše "první" hypotéka je ta, kterou jste použili k nákupu vašeho domu, ale můžete použít dodatečné půjčky na půjčku proti nemovitosti, pokud jste vybudovali dostatek vlastního kapitálu .
Výhody úvěrů na vlastním kapitálu
Úvěry na vlastním kapitálu jsou atraktivní jak pro dlužníky, tak pro věřitele. Zde jsou některé z klíčových výhod pro dlužníky:
- Nízká sazba: Úvěry na vlastním kapitálu mají obvykle nižší úrokovou sazbu (obvykle uváděné jako APR ) než nezajištěné půjčky, jako jsou kreditní karty a osobní půjčky. Nízká sazba může pomoci udržet nízké náklady na půjčky, ale náklady na uzavření mohou kompenzovat nízké sazby.
- Schválení: Pokud máte špatný úvěr, můžete získat nárok na půjčky s vlastním kapitálem. Když váš domov zajistí úvěr, věřitelé mají způsob, jak zvládat své riziko. To znamená, že hypotéční úvěry často vyžadují rozsáhlou dokumentaci a věřitelé stanovují minimální požadavky, které mohou způsobit, že půjde těžko - i když máte značný kapitál.
- Velké částky: Dlužníci mohou získat nárok na relativně velké úvěry s tímto druhem úvěru , za předpokladu, že máte dostatečný kapitál v domácnosti. U velkých výdajů, jako je zlepšení domova, vyšší vzdělání nebo zahájení podnikání, může být váš vlastní kapitál jediným zdrojem financování.
- Potenciální daňové výhody: Možná budete moci odečíst část úroků, které zaplatíte na úvěr na vlastním kapitálu, zejména pokud použijete prostředky na "podstatné zlepšení" nemovitosti. Požádejte svého daňového zpravodaje o podrobnější informace před tím, než si požádáte o půjčku a předtím, než uplatníte odpočet.
Bezpečnost pro věřitele: Většina výše uvedených výhod je k dispozici, protože půjčky na bydlení jsou poměrně bezpečné půjčky pro banky: úvěr je "zajištěn" s vaším domem jako zajištění .
Pokud se vám nepodaří splácet, může banka vezmout váš majetek, prodat ho a získat zpět neplacené prostředky uzavřením domova . Navíc dlužníci mají tendenci upřednostňovat tyto úvěry před jinými úvěry, protože nechtějí ztrácet své domovy. Pokud se rozhodnete volit chybějící hypotéku nebo platbu kreditní kartou , můžete se rozhodnout, že platbu kartou přeskočíte .
Schválení není zaručeno: Záruka pomáhá, ale věřitelé musí dbát na to, aby neposkytli příliš mnoho půjček, nebo by riskovali významné ztráty. Před rokem 2007 bylo mimořádně snadné získat souhlas pro první a druhé hypotéky. Od krize bydlení se věci změnily a věřitelé pečlivě vyhodnotí vaši žádost. Chcete-li se chránit, snaží se ujistit se, že nebudete si půjčovat více než 80 procent vaší hodnoty doma, když vezmete v úvahu původní hypotéku na koupi a jakoukoli půjčku na bydlení, o kterou žádáte. Procento dostupné hodnoty vašeho domova se nazývá poměr úvěru k hodnotě (LTV) a může se lišit od banky k banku - někteří věřitelé umožňují poměr LTV nad 80 procent.
Domácí půjčky na akcie jsou schváleny, pouze pokud dokážete, že máte možnost splácet. Poskytovatelé úvěru jsou povinni ověřit vaše finance a budete muset poskytnout důkaz o příjmech, přístup k daňovým záznamům a další.
Jak funguje úvěr na vlastním kapitálu
Když půjčíte půjčku s vlastním kapitálem, můžete použít jednu ze dvou možností:
- Paušální částka: Vezměte velký objem hotovosti vpředu a splácíte úvěr v průběhu času s fixními měsíčními platbami. Vaše úroková sazba může být stanovena, když půjčujete a zůstanete fixní po dobu trvání úvěru. Každá měsíční platba snižuje váš zůstatek z úvěru a pokrývá některé z vašich úrokových nákladů (jde o odepisující úvěr).
- Úvěrová čára: Získejte schválení za maximální částku, kterou si můžete půjčit, a půjčujte si to, co potřebujete. Tento nástroj, známý jako úvěr pro domácí kapitál (HELOC) , vám umožní zapůjčit si vícekrát poté, co dostanete schválení. V prvních letech můžete provádět menší platby, ale v určitém okamžiku musíte začít plně platit platby, které úvěr vyloučíte.
HELOC je nejvíce flexibilní možnost, protože máte vždy kontrolu nad zůstatkem úvěru - a náklady na úroky. Platíte pouze úroky pouze na částku, kterou skutečně používáte z vašeho fondu dostupných peněz. Váš věřitel však může před tím, než máte šanci použít peníze, zmrazit nebo zrušit úvěr . Zmrazení se mohou stát, když nejvíce a neočekávaně potřebujete peníze, takže flexibilita přichází s určitým rizikem.
Úrokové sazby HELOC jsou obvykle variabilní , takže se vaše úrokové sazby mohou v průběhu času měnit (pro lepší nebo horší).
Chcete-li získat úvěr , požádejte s několika věřitelů a porovnat všechny náklady na úvěr spolu s úrokové sazby. Získejte odhad úvěru z několika různých zdrojů, včetně místního vydavatele úvěrů, online nebo národního makléře a vašeho preferovaného bankového nebo družstevní záložny. Úrokové sazby se mohou lišit od místa na místo a budete muset zaplatit závěrečné náklady, abyste získali svůj úvěr financovaný. Poskytovatelé úvěru si zkontrolují svůj kredit, vyžadují hodnocení a může trvat několik týdnů (nebo více), než uvolní peníze. Zpracujte proces, jako kdybyste požádali o úvěr na domácí koupi: Získejte své odměny a další dokumenty, které jsou organizovány, aby se tento proces urychlil .
Splácení závisí na typu půjčky, kterou získáte. Při paušální půjčce obvykle provádíte fixní měsíční splátky (platíte stejnou částku každý měsíc) až do vyplacení úvěru. S kreditem můžete být schopni provést malé platby po dobu několika let během "období čerpání", což může trvat asi deset let. Po uplynutí lhůty pro čerpání budete muset začít platit pravidelně amortizující platby na splacení dluhu. Obvykle však můžete splácet jeden typ úvěru dříve, než ušetřit na úrocích .
Použití běžného úvěru na vlastním kapitálu
Můžete použít úvěr na bydlení pro vše, co chcete. Dlužníci však obvykle využívají druhé hypotéky na některé z největších výdajů v životě, protože domovy mají tendenci mít spoustu užitečných výhod. Několik populárních použití zahrnuje:
- Přebudovat, renovovat nebo jinak vylepšit dům a majetek.
- Zaplaťte za vysokoškolské vzdělání člena rodiny.
- Financujte nákup druhého domu nebo pozemku .
- Konsolidovat vysoké úrokové dluhy.
Úskalí úvěrů na vlastním kapitálu
Před použitím úvěru na vlastním kapitálu pro jakýkoli účel, ujistěte se, porozumět rizikům používání těchto úvěrů . Hlavním problémem je, že pokud ztratíte svůj domov, nebudete-li dodržovat měsíční platební plán, který vyžaduje váš věřitel.
Významné dluhy: Vzhledem k tomu, že tyto půjčky mohou poskytnout spoustu peněz, je lákavé používat doma jako bankomat. Nejlepší je však vyhradit si vlastní bydlení za věci, které zlepší hodnotu vašeho domova, přinesou do vašeho života značnou hodnotu (to nezahrnuje "chce" či luxus) nebo vést k vyššímu příjmu pro Vaši rodinu. To je případ, kdy je zvláště důležité posuzovat úvěry jako "dobrý" dluh a "špatný" dluh .
Poplatky: Závěrečné náklady jsou také problémem. Půjčky na váš domov mohou stát tisíce dolarů - a to je ještě předtím, než vyčerpáte nějaké peníze na domácí opravy nebo výuku. Pokud si často půjčujete proti své domácnosti, je to drahý zvyk (i když pomocí úvěrových linií můžete pomoci s řízením nákladů).
Jak najít nejlepší domácí úvěry
Nalezení nejlepšího úvěru na bydlení vám může ušetřit tisíce dolarů nebo více. Chcete-li získat nejlepší řešení:
- Nakupovat. Různí věřitelé mají k dispozici různé úvěrové programy a jejich struktura poplatků se může dramaticky lišit.
- Spravujte své kreditní skóre a ujistěte se, že vaše kreditní přehledy jsou přesné. Pokud se ve vašich kreditních zprávách vyskytly nějaké chyby nebo problémy, které byste mohli snadno vyřešit, použijte rychlou revizi, abyste získali rychlé vylepšení, které mohou vést k vyšším cenám .
- Zeptejte se své sítě přátel a rodiny, které doporučují. Zeptejte se místních realitních agentů, kteří původce půjček dělají nejlepší práci pro své klienty.
- Porovnejte své nabídky s nabídkami na webových stránkách a reklamami. Nezapomeňte, že nejlepší sazby jsou k dispozici pouze pro dlužníky s vysokým úvěrovým skóre a spoustou příjmů na pokrytí plateb. Přečtěte si pečlivě odhad úvěrů, abyste zjistili, zda platíte stejnou částku, kterou jste očekávali.
Další tipy
Je to ten správný úvěr? Než půjčíte, pozastavte a ujistěte se, že tento druh úvěru má smysl. Je úvěr na bydlení více vhodný pro vaše potřeby než jednoduchý účet kreditní karty nebo nezajištěný úvěr ? Pokud si nejste jisti, zjistěte si to dříve, než vás vystavíte riziku. Tyto půjčky mohou mít vyšší úrokové sazby, ale můžete se vyhnout tím, že se vyhnete uzavírání nákladů.
Proveďte plán: Uveďte podrobný plán vašich příjmů a výdajů - včetně této nové půjčky - před uzavřením úvěru. Tyto velké půjčky mohou přicházet se silnými platbami. Platby se mohou časem zvyšovat, pokud máte variabilní sazbu. Pokud existuje nějaký způsob, jak dělat to, co chcete udělat, aniž byste převzali dluh, uveďte tyto možnosti vážně.
Chraňte sebe a svou rodinu: Zkontrolujte své pojistné krytí (zejména život a zdravotní postižení) a zhodnoťte, jak budete platit, pokud se něco stane. Můžete nebo nemusíte potřeba pojištění a nikdo vás nemůže donutit k použití. Pokud se rozhodnete zahrnout pokrytí jako součást úvěru na bydlení, jděte s měsíčními pojistnými splátkami - nikoliv předplatnou - abyste zaplatili pouze za to, co používáte (za předpokladu, že pojištění je pouze pro úvěr na bydlení). Stejně jako u všech ostatních finančních produktů získávejte citace z různých zdrojů, včetně online a nezávislých pojišťovacích agentů. Nemusíte kupovat pojištění, které nabízí váš věřitel.
Důchodové příjmy: Pokud plánujete využít svého domácího kapitálu na životní náklady v důchodu, zhodnoťte reverzní hypotéky , které mohou být pro seniory jednodušší. Před provedením tohoto kroku se však seznámíte s riziky a vyloučíte alternativy .
Snížení úroků (před rokem 2018): V daňových letech až do roku 2017 včetně bylo možné, aby někteří daňoví poplatníci odečetli úroky zaplacené z úvěrů na vlastního kapitálu. Pro daňové období roku 2018 a následující, v důsledku zákona o snížení daní a pracovních míst, již tato srážka již není k dispozici (i když mohou být k dispozici omezené odpočty na úvěry na bydlení). Mluvte s CPA, abyste zjistili, jak mohou vaše domácí úvěry ovlivnit vaše daně.