Zaplatit zůstatek v čase
S úvěry, včetně úvěrů na bydlení a úvěrů na auto, zatímco každá měsíční platba zůstává stejná, platba se skládá z částí, které se časem mění. Část každé platby jde směrem k:
- Úrokové náklady (co se půjčce zaplatí za půjčku ).
- Snížení zůstatku úvěru (také známý jako splacení jistiny úvěru).
Na začátku půjčky jsou úrokové náklady nejvyšší. Zvláště u dlouhodobých půjček je většina každé pravidelné platby úroková a vyplatíte jen malou část zůstatku. Jinými slovy, během prvních let nedosáhnete výrazného pokroku v splácení jistiny dluhu.
Jak plyne čas, stále více a více z každé platby jde směrem k vaší jistině a budete platit poměrně méně úroků každý měsíc.
Amortizované úvěry jsou určeny k úplnému splacení zůstatku úvěru po stanovenou dobu . Vaše poslední půjčka zaplatí konečnou částku z vašeho dluhu.
Například po přesně 30 letech (nebo 360 měsíčních plateb) splácíte 30letou hypotéku.
Vaše měsíční splátky se nemění; matematika jednoduše zpracovává poměry dluhů a jistin každý měsíc, dokud nebude celkový dluh vyloučen.
Amortizace v akci
Někdy je užitečné vidět čísla namísto čtení o procesu.
Přejděte na konec této stránky a uvidíte příklad automatického odpisování úvěru. Níže uvedená tabulka je známá jako amortizační tabulka (nebo plán odpisů) a tyto tabulky vám pomohou pochopit, jak každá platba ovlivňuje úvěr, kolik zaplatíte v úročení a kolik dlužíte na úvěr v daném okamžiku.
Tabulka amortizace vzorku
Níže uvedená tabulka zobrazuje plán odpisů pro začátek a konec automatického úvěru. Jedná se o pětiletý úvěr ve výši 20 000 USD, který účtuje 5% úroky (s měsíčními platbami).
Chcete-li zobrazit celý rozvrh nebo vytvořit vlastní tabulku, použijte kalkulačku pro zápočet.
| Měsíc | Balance (Start) | Platba | Ředitel školy | Zájem | Bilance (Konec) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | 377,42 dolarů | 294,09 dolarů | 83,33 dolarů | 19,705.91 dolarů |
| 2 | 19,705.91 dolarů | 377,42 dolarů | 295,32 dolarů | 82,11 dolarů | 19 410,59 USD |
| 3 | 19 410,59 USD | 377,42 dolarů | 296,55 dolarů | 80,88 dolarů | $ 19,114,04 |
| 4 | $ 19,114,04 | 377,42 dolarů | 297,78 dolarů | 79,64 dolarů | 18 816,26 USD |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | 377,42 dolarů | 371,20 USD | 6,23 USD | 1,122.90 dolarů |
| 58 | 1,122.90 dolarů | 377,42 dolarů | 372,75 dolarů | 4,68 dolarů | 750,16 dolarů |
| 59 | 750,16 dolarů | 377,42 dolarů | 374,30 USD | 3,13 dolarů | 375,86 dolarů |
| 60 | 375,86 dolarů | 377,42 dolarů | 374,29 dolarů | 1,57 dolarů | $ 0 |
Pohled na amortizace je mimořádně užitečný, pokud chcete pochopit, jak půjčky fungují.
Skutečné náklady na půjčky: S podrobným obrazem o složkách úvěru můžete jasně vidět, kolik skutečně zaplatíte v zájmu, namísto zaměření na měsíční platbu.
Spotřebitelé často rozhodují na základě "cenově dostupných" měsíčních plateb, avšak náklady na úroky jsou lepší způsob, jak měřit skutečné náklady na nákup. Někdy nižší měsíční platba ve skutečnosti znamená, že budete platit více úroků, pokud prodloužíte dobu splácení, například.
Rozhodování: Můžete také rozhodnout, který úvěr si vyberete, když poskytovatelé půjček nabízejí různé termíny (kolik byste ušetřili s nižší úrokovou sazbou?). Dokonce můžete vypočítat, kolik ušetříte splacením dluhu dříve - vyčerpáte všechny zbývající úroky na většině úvěrů.
Chcete-li vizualizovat amortizaci, zobrazte graf s vaší zůstatkovou hodnotou úvěru jako vertikální osa X a čas jako horizontální osa Y s čárou, která jde dolů a doprava. U krátkodobých půjček je řada víceméně přímá. Při dlouhodobějších úvěrech se linka stává stále strmějším, jak plyne čas.
Jak odepisovat úvěry: Výpočty
Existuje několik způsobů, jak získat odpisové tabulky (jako výše uvedené) pro vaše půjčky:
- Postavte si vlastní stůl ručně.
- Použijte online kalkulačku, která vám vytvoří tabulku.
- Použijte tabulky k vytvoření plánů odpisování a pomůže vám analyzovat úvěry.
Online kalkulačky a tabulky jsou často nejjednodušší a často můžete kopírovat a vkládat výstupy online kalkulačky do tabulky, pokud nechcete sestavit celý model od začátku.
Měsíční splátka: S odpisujícím úvěrem zjistíte, že platba je jen matematika . Platba je založena na výši půjčky, úrokové sazbě a kolik let trvá půjčka. Tyto tři komponenty spolupracují, aby ovlivnily, kolik zaplatíte každý měsíc a kolik úroků zaplatíte.
Snížení úrokové sazby může snížit platbu a pomůže vám ušetřit peníze. Prodloužení úvěru po delší dobu také sníží vaši platbu, ale nakonec skončíte splácením více úroků po dobu trvání úvěru.
Chcete-li odepsat půjčku, použijte jako příklad výše uvedenou tabulku a proveďte následující kroky:
- Všimněte si počátečního zůstatku úvěru: 20 000 dolarů
- Zjistěte platbu (výpočet zobrazený na této stránce ): 377,42 dolarů
- Vypočítejte úrokovou sazbu za každé období, obvykle měsíčně ( výpočet zobrazen ): 83,33 dolarů v prvním měsíci
- Odečtete úrokovou platbu z vaší platby; zbytek je částka jistiny, kterou zaplatíte za tento měsíc: 294,09 dolarů v prvním měsíci
- Snižte zůstatek úvěru o částku, kterou jste zaplatili. Dlužíte 19,705.91 dolarů po první platbě
- Začněte s následujícím měsícem: 19 705,91 dolarů je zůstatek úvěru ve druhém měsíci
Druhy úvěrů s amortizací
Existuje mnoho typů půjček a všichni nepracují stejným způsobem. Jakýkoliv splátkový úvěr je odepisován a platbu na úrovni plateb vyplatíte až do nuly.
- Auto úvěry jsou často pětileté (nebo kratší) amortizované půjčky, které splácíte s pevnou měsíční platbou. Ve skutečnosti se někteří lidé, včetně kupujících a prodejců automobilů, domnívají, že si koupí auto z hlediska samotné měsíční platby. Dlouhodobé půjčky jsou k dispozici, ale riskujete, že budete horečku dolů na vaší půjčce , což znamená, že váš úvěr překračuje hodnotu prodeje vašeho vozu, pokud jste natáhli věci příliš dlouho, abyste získali nižší platbu. Navíc budete trávit více za zájem.
- Úvěry na bydlení jsou tradičně 15leté nebo 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou . Většina lidí si na tak dlouho neužívá půjčku - prodávají dům nebo refinancují půjčku v určitém okamžiku - ale tyto půjčky fungují, jako kdybyste je chtěli udržet po celý termín.
- Osobní půjčky , které získáte od banky, družstevní záložny nebo online věřitele, jsou také obecně amortizované půjčky. Často mají tříleté termíny, fixní úrokové sazby a fixní měsíční platby. Tyto půjčky se často používají pro malé projekty nebo konsolidaci dluhů .
Úvěry, které nejsou amortizovány
- Kreditní karty nejsou amortizační půjčky. Můžete opakovaně půjčovat na stejnou kartu a můžete si vybrat, kolik budete splácet každý měsíc (pokud splníte minimální platbu - ale je lepší ). Tyto typy úvěrů jsou také známé jako revolvingový dluh .
- Úvěry pouze z úroků se neodpisují, alespoň ne na začátku . Během "období pouze úroků" zaplatíte jistinu pouze tehdy, pokud provedete doplňkové platby nad rámec úrokových nákladů.
- Balónové půjčky vyžadují, abyste na konci životnosti úvěru učinili velkou splátku jistiny. Během prvních let půjčky uskutečníte malé platby, ale celá půjčka přichází v konečném důsledku. Ve většině případů budete pravděpodobně refinancovat balónkovou platbu, pokud nemáte na ruce značnou částku.