Mohli byste ušetřit peníze, ale můžete to ještě zhoršit
Refinance to Save Money
Proč byste někdy chtěli refinancovat?
Můžete ušetřit spoustu peněz a to je obecně ten nejlepší důvod refinancování.
Zejména refinancování vám může umožnit, abyste strávili méně úroků v průběhu vašeho úvěru. Existuje několik způsobů, jak snížit úrokové náklady:
- Refinance na nižší úrokovou sazbu, abyste zaplatili nižší částku z úvěru .
- Přepněte na kratší termín půjčky, i když to znamená vyšší měsíční splátky, takže budete platit úroky za méně let.
- Konsolidovat dluhy s vysokou úrokovou sazbou na dluhy s nižší úrokovou sazbou.
Naštěstí existuje způsob, jak určit, zda ušetříte peníze: Spusťte čísla. Není obzvláště těžké vypočítat potenciální úspory refinancování . Nicméně, ačkoli se snižuje celková celoživotní úroková cena je moudrá, refinancování s tímto cílem není vždy tou správnou volbou.
Přesouvání dluhu. Třetí strategie, na níž se vztahuje výše uvedený konsolidovaný dluh s vysokou úrokovou sazbou, je poněkud sporná. Pokud refinancujete nezajištěné dluhy se zajištěným úvěrem, máte další riziko.
Například byste mohli využít úvěr na bydlení k zaplacení dluhu z kreditních karet. Ano, splácíte dluh s nižší úrokovou sazbou, ale také vystavujete svůj domov riziku. Pokud máte v prodlení dluh z platební karty, je nepravděpodobné, že by společnost platební karty mohla ve vaší domácnosti zabránit. Ale jakmile slíbíte svůj domov jako zajištění pomocí hypotečního úvěru, váš domov je spravedlivý.
Nižší platby. Nižší platba se často používá jako odůvodnění pro refinancování. I když může být příjemné platit měsíčně méně, ujistěte se, že se podíváte na velký obrázek. Rozšíření úvěru (spuštění nové 30leté půjčky, pokud máte například pouze 15 let) může zvýšit celkovou částku úroku, kterou platíte za celý život. Chcete-li pochopit důvody, použijte graf odpisů, který ukazuje, kolik úroků zaplatíte za každou měsíční platbu. Při zcela nové dlouhodobé půjčce se platby v prvních letech projeví pouze malým zúžením zůstatku úvěru.
Změna na hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM) je další způsob, jak snížit platbu. Úrokové sazby z těchto půjček se však mohou zvýšit a vaše platba může někdy stoupnout na úroveň, která je nedostupná. Měli byste refinancovat do ARM pouze tehdy, pokud jste ochotni a schopni riskovat vyšší měsíční splátky po silnici.
Další důvody k refinancování
Už víte, že byste měli refinancovat, když ušetříte peníze, ale co další strategie?
Snížení rizika. Refinancování by mohlo být dobrým nápadem, i když v některých případech nebudete mít nižší úrokovou sazbu nebo krátkodobější půjčku. Můžete například refinancovat, abyste se dostali z ARM. Pokud se obáváte zvýšením úrokových sazeb v budoucnosti, refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou vám poskytne větší jistotu - i když dnešní měsíční platba (a úroková sazba) je vyšší.
Vyhodnoťte aktuální sazby hypoték s pevnou úrokovou sazbou, vaše očekávání ohledně změn sazeb a potenciál pro změnu stávajícího ARM.
Detoxní dluh. Můžete také vydělat hotovost za účelem konsolidace dluhů s vysokou úrokovou sazbou, ale nezapomeňte, že byste mohli skončit s většími riziky než dříve. To znamená, že pokud máte solidní plán na odstranění toxických dluhů, strategie by mohla fungovat. Pokud plán selže, můžete čelit riziku ztráty vašeho domova v uzavření trhu nebo s tím, že vaše vozidlo bylo vráceno .
Investujte do vaší budoucnosti. Někteří majitelé domů využívají refinancování hotovosti, aby zaplatili za vzdělání, zlepšení domů nebo zahájení podnikání. Zatímco tato použití jsou lepší než platit za drahé prázdniny nebo probíhající spotřebu, strategie vás může dostat do horší pozice, než jste původně.
Na co dbát
Pokud myslíte, že je čas na refinancování, vyšetřte následující:
- Uzavírací náklady . Tyto náklady přispějí k úhradě vašeho úvěru a mohou zničit veškeré zisky ze snížení Vaší úrokové sazby. Je lákavé přenést tyto náklady na zůstatek na úvěr , ale může být lepší zaplatit z kapsy.
- Sankce předčasného splacení půjčky, na kterou budete refinancovat.
- Pokud váš domov ztratil hodnotu, budete muset přidat soukromé hypotéky (PMI)?
- Pokud refinancujete, můžete zaplatit nerekurzivní půjčku do zadluženého dluhu . Pokud tak učiníte, můžete otevřít riziko, že váš nový věřitel obnažuje vaši mzdu a podnikne další kroky proti vám, pokud projde uzavřením trhu.
- Vlastní kapitál se může změnit. Pokud vezmete hotovost nebo přidáte významné závěrečné náklady k zůstatku úvěru, snížíte svůj podíl na vlastním kapitálu ve svém majetku . Pokud však vyměníte jednu půjčku za jinou půjčku stejné velikosti, zůstane váš kapitál stejný.
Před refinancováním proveďte základní analýzu obtěžování . Budete pravděpodobně muset zaplatit závěrečné náklady, takže musíte přesně zjistit, jak a kdy budete tyto náklady nahradit a jak to bude mít vliv na vaše finanční prostředky v budoucnosti. Nezapomeňte, že pokud nezaplatíte žádné závěrečné náklady, skončíte s vyšší úrokovou sazbou.
Místo refinancování
Někdy refinancování není tou nejlepší volbou - nebo to prostě není možné.
Stále můžete získat některé výhody refinancování, aniž byste prošli procesem. Pokud například chcete ušetřit na úrokových nákladech, můžete každý měsíc platit více, než je minimální požadavek. Dřív se zbavíte dluhu a za svůj život ztrácíte méně za zájem.