Pravda o žádné úhradě nákladů na úvěr
Pokud jste v pokušení použít půjčku bez uzavíracího poplatku, musíte pochopit, jak fungují, jaké jsou kompromisy a kdy mají největší smysl.
Kdykoli půjčujete peníze, někdo dostane zaplaceno. Věřitel získá zájem, který je dostatečně snadný k pochopení, ale co s transakčními náklady? Je třeba zaplatit jednorázové poplatky za kreditní šeky, hodnocení, počáteční poplatky a vyhledávání titulů. Hypoteční makléři vydělávají provizi a ostatní mohou získat poplatky za doporučení. Kdo platí, když nejsou náklady jasně uvedeny?
Žádné uzavírací náklady = "vyšší sazba"
Pokud používáte úvěr bez uzavíracího poplatku, stále placujete poplatky. Všimnete si, že tyto úvěry mají vyšší úrokové sazby . Místo toho, abyste zaplatili dopředu v paušální částce (napsáním šeku, například), zaplatíte v průběhu času trochu více. Náklady se přidávají - v malých kusech - na každou měsíční platbu, kterou uděláte.
To nemusí být nutně dobrá nebo špatná věc. Otázkou je, kolik dodatečných budete platit měsíčně po měsíci - a je to lepší, než platit všechny náklady právě teď?
Chcete-li to zjistit, možná budete muset udělat trochu matematiky, a budete muset udělat nějaké předpoklady o tom, jak dlouho budete držet úvěr (předtím, než budete prodávat dům nebo refinancovat úvěr do jiné půjčky).
Úvěr s vyšší úrokovou sazbou znamená, že budete mít vyšší měsíční platbu. Pokud jste zvědaví, jak to funguje, podívejte se, jak vypočítat měsíční platby - úroková sazba je klíčovou "složkou" tohoto výpočtu. Porovnejte sazby, které jsou k dispozici za půjčky s uzavíracími náklady a bez nich.
Například, rozdíl může být 0,5% (získat aktuální citace od věřitelů na základě úvěru a kreditní skóre, abyste se ujistili, že pracujete s příslušnými čísly).
Na půjčku ve výši 250 000 USD by měsíční splátka jistiny a úroků činila 1342,05 dolarů, pokud si půjčíte na 5%. Pokud narazíte na 5,5% (protože nebudete platit žádné závěrečné náklady), platba se změní na 1419,47 USD. Za kolik měsíců stojí za zaplacení dalších 77,42 dolarů za měsíc? Záleží na tom, kolik jsou závěrečné náklady, a jak moc si chcete peníze v kapse udržet.
Pokud žádné náklady na uzavření nejsou dobrým nápadem
Platba za každý měsíc není nutně špatná. V některých případech může být tou správnou volbou. Samozřejmě, měli byste založit své rozhodnutí na velkém obrázku - nikoliv bezprostřední bolest psaní velkých šeků za uzavření nákladů dnes.
Pokud dojde v blízké budoucnosti k poklesu sazeb, nemusí mít smysl platit z kapsy velké výdaje za účelem uzavření úvěru s vysokou sazbou. Můžete se pokoušet prostě zaplatit trochu více každý měsíc, a pak refinancovat úvěr v případě poklesu sazeb. Bohužel si nikdy nemusíte být jisti o velikosti, směru nebo načasování změn úrokových sazeb, takže musíte udělat nějaké předpoklady a učinit nějaká rizika (ať už zaplatíte náklady z kapsy nebo ne).
Pokud jste si docela jistý, že prodáte dům nebo refinancujete úvěr během několika let (za pět let nebo méně, řekněme), pak by mohlo mít smysl překonat platbu závěrečných nákladů.
Tuto vyšší měsíční platbu zaplatíte jen pár let - nikoliv po celou dobu 30leté hypotéky. Možná víte, že změna zaměstnání nastane ve vaší budoucnosti nebo problémy ve vaší kreditní zprávě vám umožní získat mnohem lepší půjčku v budoucnu. Opět je nemožné předvídat budoucnost, ale vždy můžete dělat plány a směřovat tímto směrem.
Když je to špatná myšlenka
Bude to bolet platit velké náklady právě teď, ale to může být správná věc, pokud se dokážete dobře připravit z dlouhodobého hlediska. Zajištění menší měsíční platby na mnoho dalších let vám pomůže předcházet některým životním překvapením (a utratíte méně, pokud skončíte s dlouhou dobou).
Přemýšlejte dvakrát o tom, že budete mít vyšší sazbu (bez nákladů na uzavření), pokud:
- Ceny jsou poměrně nízké a očekáváte, že se budou zvyšovat
- Získáte úvěr po mnoho let
- Můžete si dovolit koupit nejlevnější sazbu
Jak získat nejlepší půjčku
Máte-li zájem o žádné úvěry s uzavřenými cenami, ujistěte se, že zvážíte všechny faktory a strávíte alespoň trochu času v chodu čísel. Ano, je to domácí úkol, ale je to důležité rozhodnutí. Pak nakupujte.
Často získáte různé nabídky od stejného zprostředkovatele - někteří s uzavíracími náklady a jiní s různými úrovněmi uzavíracími náklady. Se všemi možnostmi před sebou zjistíte, že můžete najít cenu, která je pro vás přijatelná.
Proveďte také nějaké srovnání nákupů. Zeptejte se několika hypotečních makléřů, stejně jako vašeho bankového nebo družstevní záložny pro citace. Kontaktujte svého věřitele online. Zjistíte, že náklady na uzavírání jsou různé a nabízejí různé sazby.
Uzavírací náklady jsou složité a žádné úvěry s uzavíracími náklady nejsou vždy tak levné, jak se zdá. Ujistěte se, že chápete, jak fungují závěrečné náklady předtím, než vytáhnete spoušť.