Jak vám tento důchodový účet pomůže ušetřit
Za prvé, základy: IRA znamená "individuální důchodový účet". To znamená přesně to, co název znamená - je to důchodový účet pro jednotlivce (vy).
IRA jsou nastaveny majitelem účtu. To znamená, že vy, spíše než váš zaměstnavatel, musíte podniknout iniciativu k vytvoření IRA.
Jak to děláš? Kontaktujte jakoukoli významnou zprostředkovatelskou službu - například Vanguard, Schwab, T. Rowe Price nebo Fidelity. Každá z těchto společností má online formuláře žádostí, které můžete vyplnit k vytvoření IRA.
Takže co je Roth IRA? Chcete-li odpovědět na tuto otázku, budu muset vysvětlit, jak jsou peníze ve vaší IRA zdaněny.
Jak fungují daně v rámci tradiční IRA
Tradičně lidé mohou odložit placení daní z peněz, které vložili do své IRA. Předpokládejme, že vyděláte 50 000 dolarů a vložíte do své tradiční IRA 5 000 dolarů. Zaplatíte daň pouze za příjmy ve výši 45 000 dolarů. (V zájmu zachování tohoto příkladu jednoduše předpokládáme, že nepřijímáte žádné další daňové odpočty.)
5000 dolarů ve vaší tradiční IRA se v průběhu let zvyšuje bez daně. To znamená, že kapitálové zisky a dividendy jsou schopny se na sebe spojit bez toho, aby nejprve vzali daňový skus. To vám pomůže maximalizovat vaše zisky .
Nakonec však, když odjedete do důchodu a vyčerpáte peníze z tradiční IRA, zaplatíte celý daňový poplatek: budete platit daň z příjmů a dlouhodobou daň z kapitálových výnosů.
Roth IRA rozdíl s daněmi
Roth IRA jsou zdaněny jinak. Pokud vyděláte 50 000 dolarů a vložíte 5 000 dolarů do svého Roth IRA, budete stále platit daně z celkových 50 000 dolarů příjmu.
Na povrchu to může znít jako horší řešení. Proč platit daně dnes, kdy můžete tyto daně odložit?
Zde je přesvědčivý důvod, proč jsou Roth IRA tak skvělé: NIKDY neplatíte dané peníze znovu, dokonce ani na vaše kapitálové zisky a dividendy.
Jinými slovy, peníze mohou růst a složitě osvobozovat od daně, a když tyto peníze odvedoute do důchodu, nebudete platit ani desetinásobek z daní, a to ani z těchto zisků.
Mám vybrat tradiční IRA nebo Roth IRA?
Poraďte se s kvalifikovaným daňovým odborníkem o tom, který účet je pro vás to pravé. Jako obecné pravidlo, Roth IRA jsou skvělé pro lidi ve svých 20s, 30s a 40s, kteří mají ještě několik desetiletí až do odchodu do důchodu.
Tato věková skupina pravděpodobně uvidí největší zisky ve svém portfoliu, takže budou těžit nejvíce z toho, že budou osvobozeni od placení daní z těchto zisků.
Také, pokud si myslíte, že jste nyní v nižší daňové pásmo, než budete v budoucnu, Roth IRA je obecně tou nejlepší volbou. Předpokládejme, že jste v současné době v 20% nebo 25% daňové pásmo a máte podezření, že v budoucnu budete mít 30% nebo 35% daňové pásmo. V této situaci byste měli investovat do Roth IRA.
To znamená, že je téměř nemožné předvídat daňové sazby v budoucnu, protože nikdo neví, jaké zákony přijde Kongres.
Mnoho lidí se také ocitlo v nižší daňové pásmo, když odcházejí do důchodu, protože dostávají méně příjmu. Opět se budete chtít setkat s kvalifikovaným daňovým odborníkem, abyste mohli rozhodnout, který postup je pro vás nejvhodnější.
Jsem oprávněn investovat do Roth IRA?
Ne každý má nárok na příspěvek na Roth IRA.
Za prvé, můžete přispět pouze vydělané, zdanitelné odškodnění. To znamená, že pokud jste v letošním roce nezískali penny, nemůžete přispět Roth IRA.
Jak jsme právě diskutovali, čím mladší je člověk, tím je pravděpodobnější, že mají prospěch z Roth IRA. V důsledku toho se mnozí rodiče pokoušejí založit Roth IRAs pro své děti.
Rodiče však zjistí, že nemohou založit Roth IRA pro své děti, pokud dítě nevydělá zdanitelný příjem.
Za druhé, váš příjem musí být pod určitou prahovou hodnotou.
Tento článek vysvětluje limity způsobilosti a příspěvků.
Co když jsme ženatí, jednorázová domácnost?
Pokud spolu s vaším manželem podáte společné daňové přiznání, obojí můžete obdržet příspěvky IRA, a to i v případě, že pouze jeden z vás má zdanitelné odškodnění.
Jinými slovy, pokud vaše domácnost sestává z pracující maminky a otce v domácnosti nebo naopak, oba rodiče mohou každý přispět penězi do své vlastní IRA. Nezáleží na tom, který z manželů získal odškodnění.
Vaše kombinované příspěvky - jako pár - nemohou být vyšší než zdanitelná kompenzace, která je uvedena ve vašem společném daňovém přiznání.