Nejsou to samé!
Nedávno jsem dostala od čtenáře velkou otázku, kterou bych rád sdílel. Čtenář se ptá:
"Nenávidím platbu poplatků za přečerpání ... (I) držet peníze na svém bankovním účtu, takže nemusím platit. Je to nouzový fond ? "
Skvělá otázka. Čtenář se zeptá, zda je peněžní polštář, který uchovává na svém běžném účtu, aby byl ochrán proti penalizaci s nedostatečným fondem, považovat za součást jejího nouzového fondu.
Krátká odpověď: ne. Zde je důvod.
Co je to nouzový fond?
Jedním z nejvyšších pravidel v oblasti osobních financí je, že byste měli udržovat nouzový fond.
Většina nouzových prostředků by měla být schopna pokrýt 3 až 6 měsíčních životních nákladů. Máte-li nestabilní práci, v níž je vaše výplata velmi závislá na provizích a odměnách, nebo pokud jste dodavatelem nebo externím dodavatelem, nebo pokud pracujete ve zmenšujícím se průmyslu, můžete zvýšit svůj fond na 6-9 měsíců životních nákladů.
Tento fond by měl být použit pouze k zaplacení nákladů, které vás šokují . Věci jako ztráta zaměstnání, těžký nemocniční účet nebo velký veterinární účet pro zdravého jednoho roku starého psa.
Jinými slovy, nouzový fond slouží k pokrytí nečekaných výdajů. Jakékoli náklady, které můžete očekávat - jako jsou faktury na opravy automobilů (každé auto se čas od času rozpadne) - by měly být vypláceny z fondu specificky vyčleněného pro tento účel .
Co je polštář?
Polštář, naopak, je rovnováha, kterou držíte na svém spořicím účtu, abyste se ochránili před penězi nedostatečného fondu a poplatky za přečerpání .
"Co to znamená?"
Představme si, že máte ve svém běžném účtu přesně 1000 dolarů.
V pondělí zapíšete šeky za 200 dolarů, zaplatíte bankovní účet online za 400 dolarů a vyrazíte debetní kartou na 400 dolarů.
Do konce dne v pondělí máte neuhrazené poplatky v hodnotě $ 1,000, které budou odečteny z vašeho běžného účtu.
Řekněme, že platba kreditní kartou v hodnotě 400 dolarů a platba debetní kartou v hodnotě 400 dolarů jsou zveřejněna v úterý. Ve středu zkontrolujete svůj účet a uvidíte, že stále máte $ 200.
Jste zaneprázdněná osoba s mnoha věcmi na mysli; zapomenete, že jste napsali šek o hodnotě 200 dolarů, který ještě čeká. Předpokládáte, že 200 dolarů ve vašem běžném účtu je vaše za přijetí, takže stáhnete z bankomatu 40 dolarů.
Později tentýž den se někdo pokusí inkasovat šek - ale nyní máte pouze zůstatek 160 dolarů. Jinými slovy, nemáte dostatečné finanční prostředky. Kontrola se odráží a vaše banka vám účtuje poplatek za kontokorentní poplatky ve výši 35 USD.
Proč potřebujete peněžní polštář
Jak se tomu můžete vyhnout ? Udržujte polštář v běžném účtu. Někteří lidé udržují polštář, který je tak malý jako 100 dolarů; jiní se cítí bezpečně, když na svém účtu uloží $ 1,000. Čím méně času chcete strávit sledování vaší váhy , tím větší je třeba polštář.
Tento polštář je vaší základní bilancí běžného účtu. Jakmile se váš kontrolní účet ponoří pod tento polštář, měli byste se psychicky považovat za "přečerpaný".
Nejste technicky přečerpaný v očích banky; nebudete odmítat žádnou kontrolu nebo nedostanete žádné nedostatečné pokuty. Ale jakmile se ponoříte pod polštář, měli byste se domnívat, že máte rovnováhu "nulové" ve své vlastní mysli.
Použití stejného příkladu jako výše: Představme si, že váš "polštář" je 300 USD. Co by se stalo?
Jak udržení peněžního polštáře může pomoci vašim financím
Nejprve - Pokud máte ve svém účtu 1000 dolarů, nikdy jste neučinili platby v hodnotě 1000 dolarů v pondělí. Myslíte si, že váš bankovní účet má pouze 700 dolarů, protože ostatní 300 dolarů je nedotknutelný polštář. Možná jste se přestali kupovat něco s vaší debetní kartou ten den.
Za druhé - Pokud jste v pondělí nesprávně provedli platby v hodnotě 1 000 USD, zjistili byste, že jste si uvědomili chybu, když zkontrolovali zůstatek a ve vašem účtu zůstanou pouze 200 dolarů.
To by vyvolalo poplach v hlavě, protože toto množství je méně než vaše polštář. Nevybrali byste z bankomatu více peněz. Místo toho byste se museli co nejdříve vložit peníze do svého běžného účtu , doplňovat si polštář.
Spodní linie: polštář je malá bilance ($ 100 - $ 1,000), kterou si udržujete na svém běžném účtu, abyste se vyhnuli kontokorentům. Havarijní fond je velkou rovnováhu, kterou udržujete na spořicím účtu kvůli záchraně vás z hrozné situace, jako je ztráta zaměstnání. Jedná se o samostatné pojmy; váš polštář není nouzový fond.