Tradiční půjčky jsou nákladné, avšak výplata náhrad se vyvíjela
V minulosti byly půjčky na předčasné vrácení peněz drahé - podobné výplatě půjček . Tyto úvěry mohou být stále tam, ačkoli hlavní služby daňové přípravy se od nich odklonily.
Okolo roku 2012 se regulátoři ujali opatření, aby zabránili daňovým zpracovatelům poskytovat úvěry předvídatelné při vrácení peněz, přičemž uvedli, že primárně využili daňových poplatníků s nízkými příjmy, kteří si je mohli nejméně dovolit.
Dnešní refundace
Od chvíle, kdy zmizely, vrácení zálohy způsobilo návrat. Hlavní společnosti zabývající se přípravou daní propagují službu v prodejnách a na ulicích. Cílem těchto programů není překvapením přinést nové zákazníky.
Peníze zadarmo? U některých z těchto daňových služeb jsou zálohy na vrácení peněz skutečně zdarma: Získáte půjčku a nezaplatíte úroky ani poplatky za peníze, které si půjčujete. Pokud se ukáže, že IRS refunduje méně, než jste obdrželi, daňová služba možná nebude moci přijít za vás za rozdíl (konzultujte s místním advokátem dříve, než se domníváte, že jste jasný).
Namísto použití půjček na vrácení peněz jako ziskového střediska se pokuty za vrácení peněz staly nástrojem pro získání zákazníků.
Daňové služby vám umožňují půjčovat peníze zdarma a úroky, které plati (a riziko, které uhradí ), jsou náklady na podnikání.
Stále zaplatíte: Není však volný oběd. Stále placujete poplatky za to, aby si vaše daně byly připraveny, a náklady na vrácení peněz jsou započítány do poplatků za přípravu daní, které platí každý.
Daňové služby navíc stále hledají způsoby, jak získat nad rámec vašich přípravných poplatků další příjmy.
- Pokud nezaplatíte předem danou daňovou přípravu (poplatek se odečítá od vašeho příjmu), daňové služby zpravidla účtují další poplatek. Ti, kteří potřebují vrácení peněz, často nemají hotovost, aby zaplatili za přípravu předem, takže je to smysluplný zdroj příjmů.
- Pokud používáte platební kartu poskytovanou daňovou službou, karta může účtovat další poplatky. Předplacené debetní karty mohou mít měsíční poplatky a další poplatky. Kreditní karty mohou účtovat vysoké úrokové sazby a roční poplatky.
Tradiční půjčky na předčasné vrácení peněz
Tradiční půjčky na vrácení daně jsou pro spotřebitele méně šetrné než dnes. Můžete ale stále vidět nabídky pro ty typy půjček, takže je důležité pochopit, jak fungují. Tyto půjčky jsou zpravidla financovány malými finančními společnostmi - nikoli hlavními bankami, které pracují se službami přípravy daně z domácností.
Se starší verzí úvěrů byste dostali schválení na základě očekávání půjčky pocházející z IRS. Váš správce daní by mohl poskytnout předplacenou kartu s nakládanými finančními prostředky, bankovní šek nebo elektronický vklad na váš bankovní účet.
Jakmile IRS zpracuje vaši návratnost, vrácení peněz půjde přímo svému věřiteli.
Úvěr se vyplácí a skončíte.
Náklady
Tradiční půjčky na předvídání náhrad jsou drahé. Ty opravdu půjčujete jen pár týdnů, ale musíte zaplatit poplatky a úroky z půjčky. Tyto náklady jsou při přepočtu na roční procentní sazbu obecně poměrně vysoké (několik set procent). V podstatě platíte poplatky, abyste dostali vlastní peníze rychleji, než byste je jinak dostali.
Zpracovatelé daní zpravidla účtují paušální poplatek za zpracování vašeho předvídatelného úvěru. Tyto poplatky by mohly činit asi 30 dolarů za federální náhradu a další poplatky za státní náhrady. Navíc budete muset zaplatit dodatečně v závislosti na tom, jak získáte finanční prostředky (další poplatek ve výši 30 dolarů za tisk šeku nebo poskytnutí debetní karty není neslýchaný).
Rizika
Kromě vysokých nákladů nikdy nevíte, kolik dostanete od IRS.
Pokud váš daňový zpravodaj nesprávně vypočítá nebo IRS nepovolí některý z vašich odpočtů, můžete skončit s méně penězi, než jste si půjčili. Ale stále musíte zaplatit půjčku. A co víc, může IRS zadržet finanční prostředky za věci, jako je neplacená podpora dítěte nebo zástavní právo .
Věřitel ví, že vaše půjčka bude splacena, protože připravila vaše daňové přiznání - vědí, kolik můžete očekávat od vašeho vrácení peněz. Proto je pro svého věřitele úvěr s nízkým rizikem - ale zaplatíte, jako byste byli vysoko rizikovým dlužníkem.
Když přidáte poplatky v poměru k částce, kterou si většina lidí půjčuje, mohou tyto půjčky skončit zhruba stejně jako výpůjční výpůjčky (které jsou notoricky drahé).
Alternativy k půjčkám a zálohám
Použijte přímý vklad: Ve většině případů jste lepší než čekáte na vrácení peněz. IRS odhaduje, že dostanete vrácení peněz za zhruba deset dní, pokud používáte e-soubor a použijete přímý vklad. Zaplacení 40 dolarů nebo více na deset dní je spousta peněz. Naučte se, jak poskytnout pokyny pro přímé uložení .
Minimalizujte vrácení peněz: Pokud se spoléháte na roční vrácení peněz, děláte svůj život obtížný, dáváte IRS bezúročnou půjčku a placíte vysoké poplatky, když jste na tom. Upravte své zadržení tak, aby váš zaměstnavatel vezl správnou částku z vaší mzdy a vytvořil rozpočet, takže ušetříte peníze každý měsíc. Někteří lidé využívají vrácení daní k vyplacení dluhu z dovolené, ale je lepší předem uložit a platit za dárky.
Půjčte si jinde: Pokud si musíte naprosto okamžitě půjčit, podívejte se na levnější alternativy. Daňový zprostředkovatel dělá vaše daně - to není nejlepší místo k získání půjčky. Zaplatíte za pohodlnější cenu, když použijete daň na vrácení daně, ale ostatní věřitelé rádi budou soutěžit o vaši firmu a poskytnou vám lepší nabídku.
- Vypůjčte si od poskytovatelů on-line půjček , včetně věřitelů s peer to peer.
- Požádejte o nezajištěné půjčky u vaší banky nebo družstevní záložny.