Dluh z kreditních karet je toxický. Můžete snadno strávit stovky dolarů každý měsíc, jen stěží dent v zůstatku úvěru.
Existuje však i jiný způsob: jakmile zaplatíte kreditní karty, všechny tyto peníze budou k dispozici pro důležitější věci. Budete mít možnost plánovat a ukládat budoucí cíle a každý měsíc pocítíte menší tlak, když budete platit účty.
01 The Road Ahead
- Strategie splácení vašich karet
- Způsoby, jak platit méně úroků, zatímco snižujete dluh
- Chyby, které je třeba vyhnout
První věci jsou první: budete potřebovat peníze, abyste splatili svůj dluh. Ať už vyděláváte víc, méně utratíte nebo prodáváte věci, které ve skutečnosti nepotřebujete, je to možné pouze tehdy, pokud máte alespoň trochu více peněz na ruku. Potřebujete nějaké nápady na způsoby, jak ušetřit? Tady je 25 z nich.
Můžete určitě křídla, pokud se vám líbí - nikdy není špatný nápad házet další peníze na vaše kreditní karty účty. Ale s trochou plánování, zvýšíte svou důvěru a své šance na úspěch.
02 Správná strategie
Dluhová sněhová koule: "dluhová sněhová koule" je způsob, jak budovat dynamiku, když snižujete dluh. Popularizovaný Davem Ramseyem, je myšlenka nejprve splatit nejmenší dluh, pak zaplatit další přírůstek a vyrazit nahoru. Například pokud máte dvě kreditní karty, jednu s zůstatek 400 dolarů a druhou s bilancí 2000 dolarů, zaplatíte nejprve kartu 400 dolarů. Tato metoda cítí to nejlepší - získáváte rychlý a stále významnější vítězství na cestě ke svobodě dluhů. Studie v oblasti chování v oblasti chování nám říkají, že někteří lidé se s touto cestou pravděpodobně více drží programu.
Dluhová lavina: jiným přístupem je přístup "finančně optimální". Místo toho, abyste nejprve zaplatili nejmenší zůstatek, jste se nejprve zaměřili na splácení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou . Například pokud máte dvě kreditní karty, jedno zaúčtování 10% za měsíc dubna a druhé s dobitím 18% z měsíce dubna, vyplatíte kartu, která účtuje 18% co nejrychleji. I kdybyste mohli rychle vymazat 10% kartu (a za několik let budete potřebovat splatit 18% kartu), je vaším cílem platit co nejméně úroků . Nebudete mít stejnou psychologickou spokojenost jako s dluhovou sněhovou kuličkou, ale v dlouhodobém výhledu to bude méně.
Která metoda byste měli používat? Ten, který funguje, je buď v pořádku. Cílem big-picture je splacení vašich dluhů, a přestože může matematický smysl využít dluhové laviny, nemá smysl, pokud skutečně nezaplatíte dluh. Pokud se dostanete odradit a ztratíte motivaci (nebo to uvidíte v budoucnosti), zkuste dluhu sněhu.
Pokud opravdu chcete vidět, jak tyto dvě strategie porovnávají, spusťte čísla sami. Není strašně těžké sestavit tabulku, která ukazuje, jak fungují platby platební kartou (a další platby) .
03 Když čekáte
- Pokud máte kreditní kartu 0% APR
- Využijete převody zůstatku kreditní kartou, abyste využili propagační nabídky s nízkou sazbou (a budete aktivně spravovat svůj dluh)
Alternativy k kartám
Pokud platíte příliš mnoho kreditní karty, existuje spousta alternativ. Můžete dokonce rozhodnout o sloučení svých dluhů (nebo kombinovat všechny své půjčky do jednoho většího úvěru) - zvláště pokud získáte lepší úrokovou sazbu.
Jaké typy půjček můžete použít ke konsolidaci dluhu z kreditních karet? Nejlepší je použít nezajištěné osobní půjčky : jedná se o půjčky, na které se můžete kvalifikovat pouze na základě vašich kreditních bodů a příjmů. Nemusíte slíbit žádné zajištění (což znamená, že neztratíte nic hodnotného, pokud nemůžete splácet úvěr - ačkoli váš kredit bude trpět ). Dluh z kreditních karet je již nezajištěným dluhem, takže potřebujete dobrý důvod k přechodu na zajištěný úvěr.
Peer to peer půjčky jsou půjčky, které obvykle pocházejí od jiných jednotlivců , ačkoli někdy banka financuje půjčku. Namísto půjček od místní banky nebo družstevní záložny požádáte o půjčku na internetovém portálu peer to peer. Lidé s dodatečnými penězi na ruce se mohou zapojit do financování půjčky a často budete platit nižší úrokové sazby, než byste zaplatili tradičním věřitelům nebo vydavatelům platebních karet.
Všichni věřitelé na trhu jsou novou generací peer-to-peer věřitelů . Opět platí, že většinou půjčujete od nebankovních věřitelů: investoři (ať už jsou instituce, banky nebo jiné organizace) s extra penězi rozhodnou, zda půjde nebo nefinančí váš úvěr, obvykle na základě vašeho kreditu a příjmu. Pokud máte špatný úvěr nebo jste nikdy nezapomněli svůj úvěr , tito věřitelé by se mohli podívat na "alternativní" zdroje informací, aby se rozhodli, zda půjčku schválí nebo ne.
Banky a družstevní záložny také stojí za to podívat se. Mohou obvykle nabízet nezajištěné osobní půjčky se sazbami, které jsou mnohem nižší než úrokové sazby platebních karet. Družstevní záložny jsou někdy méně drahé než banky (a jsou ochotnější schvalovat úvěry), proto si určitě zkontrolujte několik spořitelních družstev , když nakupujete.
Nevýhody
Pokud konsolidujete dluh, budete si chtít vědět o dvou možných problémech.
Žádné náplně: po zaplacení kreditní karty s konsolidačním úvěrem, je lákavé použít tuto kartu znovu a vyzdvihnout dluh. Nedělejte to. Nezapomeňte, že jste ještě nezaplatil žádný dluh - pouze jste posunul svůj dluh jinde.
Vyšší platby: pokud používáte konsolidační úvěr, můžete mít vyšší měsíční splátky než všechny minimální platby spojené s kreditní kartou. To proto, že ve skutečnosti vyplácíte svůj dluh - a to budete často dělat během tří až pěti let. Ujistěte se, že víte, do čeho se dostanete, než s tím souhlasíte. Použijte kalkulátor kalkulace splátek, abyste zjistili, jak vypadají platby (za použití osobního úvěru namísto kreditní karty), po dobu tří let.
04 Co se vyvarovat
Odchod do důchodu
Kde je váš největší zdroj peněz? Pro mnoho je to v důchodovém účtu jako 401 (k) nebo IRA. Strávili jste roky, kdy jste tyto úspory vynaložili, a nebudete je potřebovat brzy, tak proč je nepoužívat k zaplacení dluhu z kreditních karet?
Problém spočívá v tom, že pokud se jedná o úspory na odchod do důchodu, musíte začít od začátku. Jste teď starší než vy, když jste začali šetřit na odchod do důchodu. Chcete-li se vrátit na místo, kde se nacházíte, budete muset výrazně přispívat k vašim důchodovým účtům - případně nedosažitelným částkám (podobně jako platby kreditní kartou). Budete mít jeden problém vyřešen, ale vytvoříte jiný - a nebude k dispozici žádné rychlé opravy.
Možná to považujete za svou jedinou alternativu k neplnění vašich půjček nebo úpadku, ale musíte se obrátit na místního zástupce a finančního plánovače předtím, než začnete čerpat penzijní fondy. V některých případech jsou vaše důchody v důchodu chráněny před věřiteli - pokud dobrovolně nevyčerpáte finanční prostředky. Nebylo by hezké přinejmenším mít nějaké jmění k vašemu jménu, i když musíte prohlásit konkurz?
Zabezpečení (důležité) zajištění
Pokud máte nízké kreditní skóre nebo nedostatečný příjem, abyste získali nárok na půjčku, můžete být v pokušení požádat si o půjčku proti vašemu majetku. Bohužel byste vytvářeli riziko, pokud jste předtím neměli: pokud přestanete platit kreditní kartou, vaše kreditní skóre klesne, ale nikdo nemůže přijet a vrátit auto nebo vás vymanit z vašeho domova.
Pokud získáte úvěr na bydlení , budete mít přístup k spoustě peněz za nízkou úrokovou sazbu. Tyto půjčky jsou však zajištěny zástavním právem ve vašem domě . Pokud se vám nepodaří zaplatit půjčku, věřitelé mohou uzavřít domů a prodat je, aby získali peníze zpět.
Totéž platí pro úvěry na titul automobilu : můžete rychle dostat hotovost, ale musíte provést všechny platby včas. Pokud nemůžete naše vozidlo vrátit, budete mít těžké se dostat do práce a získat příjmy. Tím bude jen těžší vyplácet dluhy.