Pro osoby mladší 18 let je otevření bankovního účtu těžké. Problém je v tom, že musíte uzavřít smlouvu o otevření účtu a smlouvy podepsané nezletilými jsou komplikované.
V mnoha případech by byla nezletilka v lepší pozici než banka (pokud by došlo k sporům). V důsledku toho banky nebudou otevírat účty pro osoby mladší 18 let, pokud na účtu není také dospělý.
Zkušenosti a nezávislost: Maloletí nemusejí existovat zcela mimo bankovní systém. Existuje několik způsobů, jak otevřít účet pro někoho mladšího 18 let a děti mohou v některých případech dokonce aktivně využívat bankovní účty. Usnadnění peněz je důležitá dovednost, která se může vyplatit v životě a poskytuje nezávislost zodpovědným dětem.
Úspora pro budoucnost: Pokud rodiče chtějí otevřít a spravovat účty, aby zajistili budoucí výdaje, je to snadné. Dokonce můžete otevřít účty pro novorozence.
Podrobnosti o těchto účtech se liší od státu po stát a od banky po banku (zeptejte se prosím na oddělení zákaznického servisu vaší banky), ale nejčastější řešení jsou vysvětlena níže.
Společné účty
Pokud je cílem pro neplnoletého, aby účet použil (například ukládání vkladů, výběrů a nákupů pomocí debetní karty ), provede společný účet trik. Jednoduše otevřete účet s alespoň jedním dospělým jako držitelem účtu. Může se jednat o společný účet typu plain-vanilla nebo o účet určený pro dav pod 18 let.
Většina účtů uváděných na trh jako "bankovní účty pro děti" pochází ve formě společných účtů, i když jdou různými názvy:
- Teen Kontrola účtů
- Účty úspor mládeže
- Looney toons účty
- Spořitelský klub
- Studentská kontrola
V některých případech musí být dospělý člen rodiny nebo zákonný opatrovník, ale některé banky umožňují, aby byl někdo společným vlastníkem (například Capital One 360 ).
Společné riziko: se standardním společným účtem má každý majitel účtu 100% přístup k peněžním prostředkům, takže buď dospělý, nebo dítě mohou vyplatit účet a nahrát poplatky za kontokorent (pokud banka neomezuje to, co může dítě dělat). Mějte na paměti, že předtím, než vaše dítě bude volné, bude mít velký disponibilní zůstatek. Pokud jste nezletilí, je důležité sdílet účet pouze s dospělým, na který můžete skutečně důvěřovat - nechcete, aby vaše těžce vydělané peníze zmizely.
Zůstáváte informováni (nebo pod kontrolou): Pro lepší nebo horší situaci mohou mít tyto účty funkce, které informují dospělé o aktivitě v účtu. Rodiče mohou nastavit textové nebo e-mailové upozornění a dokonce mohou nastavit limity výdajů na debetní karty, pokud se jedná o nadměrné výdaje.
Věk 18? Ujistěte se, že se vaše banka zeptá, co se stane, když mladistvý dosáhne věku 18 let. Pokud existují omezení na to, co dělal maloletý (pokud by nebyli schopni provést výběr), věci se mohou změnit - a budete chtít vědět, že předem.
Stejně tak bude pravděpodobné, že jakákoli odmítnutí poplatku zmizí (ale můžete je prodloužit, pokud se dospělý stane studentem). Pokud si maloletý potřebuje svůj vlastní účet, můžete se pokusit odstranit "starého dospělého" z účtu nebo otevřít nový účet, když mladistvý zmizí 18.
Depozitní účty
Depozitní účty jsou další možností. Také známé jako účty UGMA nebo UTMA , jsou tyto účty užitečné, pokud se nezletilý nezúčastní správy peněz. Nejsou určeny pro děti, ale jsou využívány ve prospěch dětí.
Ve prospěch dítěte: Peněžní prostředky na svěřeneckém účtu legálně patří k dítěti a jakýkoliv záloha na účet je neodvolatelným darem. Dospělý musí rozhodovat (ať už kupuje nebo nekupuje CD) a zpracovávat logistiku (provádí vklady a výběry), ale peníze mohou být použity pouze pro dítě.
Jinými slovy, dospělý si nemůže koupit luxusní předměty, protože by to bylo krádež od dítěte. Zaplacení za vzdělání nezletilého nebo jí koupě auta je na druhé straně pravděpodobně přijatelnými výdaji.
Věk 18? Co se stane, když mladistvý dosáhne věku většiny (18 ve většině států, ale existuje několik výjimek)? Jakékoli peníze na úschovním účtu jsou "nezletilé osoby". Jakmile je dospělý, může dělat cokoliv, co s ní chce - vše od investování do vzdělání, aby se vykoupilo a vyhodilo to přes víkend.
Kde otevřít účet
Téměř každá banka nebo družstevní záložna vám nabídnou účty popsané výše, takže stačí nakupovat ty funkce, které jsou pro vás nejdůležitější. Podívejte se na nízké (nebo ne) poplatky , konkurenceschopnou úrokovou sazbu a na instituci, se kterou lze snadno pracovat. Nemůžete-li najít nic na místě, online banky jsou dobrou volbou .
Účty vzdělávání
Vedle bankovních účtů existuje několik účtů, které jsou specificky dostupné pro náklady na vzdělávání. Tyto účty mohou mít daňové výhody (před přijetím rozhodnutí se obraťte na svého daňového poradce), abyste mohli uvolnit zátěž ve škole.
529 Plány: Plány vysokoškolských úspor vám umožňují přispět na účet a za předpokladu, že budete dodržovat všechny příslušné daňové zákony, utratíte peníze bez daně na výdaje na vysokoškolské vzdělávání. "Vysokoškolské vzdělání" může zahrnovat obchodní školy, zámořské instituce, místnost a stravu a další náklady na vysokou školu nebo postgraduální školu. Na tyto účty můžete významně přispět , takže jsou účinným způsobem zachránit pro budoucnost.
Coverdell vzdělávací spořící účty (ESA): Pro další výdaje na vzdělávání, jako je školné pro základní školy, by vám ESA mohla pomoci vybudovat potřebné prostředky. Tyto účty mohou být také použity pro vysokou školu. Každá z nich však nemá nárok na příspěvek k ESA a maximální roční příspěvek je poměrně nízký - a proto budete muset začít brzy.
Předplacené karty?
Pokud je primárním cílem jednoduše platit teen s plastu, předplacené karty jsou další možností . Avšak předplacené karty jsou notoricky drahé a nenabízejí mnoho, které běžný účet nemůže nabídnout. Bankovní účty pro dospívající a děti obvykle přicházejí s nižšími poplatky (nebo s výjimkou poplatků, které lze jednodušeji nárokovat), takže šance na získání lepší dohody s předplacenou kartou jsou nízké.
Důležité daňové a právní otázky
Ať už používáte společný účet nebo úschovný účet, je důležité zvážit daňové a právní důsledky. Poraďte se s místním daňovým poradcem, abyste zjistili, co lze očekávat u každého typu účtu. možná se budete muset vypořádat s daněmi z darů, s majetkovými záležitostmi, s dětmi a dalšími komplikacemi. Navíc vám místní právní zástupce může pomoci porozumět jakýmkoli právním nástrahám. Obzvláště když se jedná o velké částky peněz, váš čas je dobře vynaložen, když mluvíte s odborným poradcem. Možná dokonce zjistíte, že důvěra (a související účty) bude fungovat lépe.
Studentská pomoc: Kromě daňových a právních otázek může použití těchto účtů ovlivnit i schopnost dítěte získat nárok na studentskou pomoc. Pokud máte obavy o výdaje na vzdělávání, promluvte s odborníkem o financování vzdělávání.