Moudré investování do CD může záviset na vaší situaci
Pokud investujete do něčeho, jako je odchod do důchodu, který je mnoho let daleko, CD nemusí být tou nejlepší volbou, protože máte riziko, že v dlouhodobém horizontu ztratíte peníze.
Rizika ztrát z peněz
Jak můžete případně ztratit peníze v bezpečné investici, jako je CD? Předpokládejme, že uvažujete o CD s hodnotou 10 000 USD, které vyplatí za pět let. Zaplatí 3% ročně v úročení, takže bude produkovat další 300 dolarů ročně. Nyní předpokládejme, že budete platit daně za 25% federální sazbu a 5% státní sazbu. Budete každoročně dlužit 90 dolarům z daní z CD.
Předpokládejme, že inflace je 3% ročně. Na konci roku, při 3procentní inflaci, by bylo zapotřebí 309 dolarů na nákup zboží a služeb v hodnotě 300 dolarů. Ale po zdanění vaše CD vydalo jen $ 210.
Daně a inflace mohou způsobit skutečnou ztrátu peněz v čase investic, jako jsou CD, které se zdají být bezpečné a bezpečné.
Osvědčení o vkladech důchodů
Pokud budete mít čas navrhnout penzijní plán, měli byste vědět, jaká minimální míra návratnosti budete potřebovat v průběhu let, pokud budete chtít dosáhnout cílů pro odchod do důchodu.
Pokud potřebujete pouze 4procentní míru návratnosti, abyste splnili své cíle při odchodu do důchodu a můžete najít CD, které platí 4% nebo více, může CD pracovat a být pro vás dobrou investicí.
V takovém případě byste mohli vytvořit rejstřík disků CD, které dozrávají na různých datech, které vedou k cílovému dni odchodu do důchodu.
To může zajistit proti poklesu úrokových sazeb, a pokud CD nedosáhnou míry návratnosti, musíte dosáhnout vašich cílů, stále budete mít několik řešení. V případě, že vyprší každé CD, můžete reinvestovat do jiných vozidel pro odchod do důchodu , které by mohly dosáhnout vyšší návratnosti. Nebo se můžete rozhodnout pracovat déle nebo najít způsob, jak snížit životní náklady, abyste mohli dosáhnout vašich cílů na návrtech nabízených vašimi CD.
Sazby CD se neustále mění. Jak se úrokové sazby mění a jak se vaše cíle mění, ujistěte se, že jste přehodnotili své investiční rozhodnutí. Je důležité držet krok krok za krokem s ekonomikou.
Nejlepší kandidáti na vkladové certifikáty
Obecně platí, že CD jsou dobrou investicí, pokud:
- Jsou v nízkém daňovém pásmu
- Nechcete žádné investiční riziko
- Mějte primární cíl zachování kapitálu
- Budete-li mít v budoucnu v úvahu specifické použití prostředků, které odpovídají datu splatnosti CD
- Může zablokovat míru návratnosti vyšší než inflace po dobu, kterou potřebujete.
Například pokud jste v nízké daňové pásce, nepotřebujete finanční prostředky po dobu 10 let, můžete si koupit desetileté CD, které platí 5%, a očekáváte, že inflace bude 3%, to by být dobrou investicí.
Pokud jste ve vyšším daňovém pásmu, zvážíte alternativu k CD, jako je iBonds, fixní anuity, ultra krátkodobé dluhopisy nebo dluhopisové fondy nebo krátkodobé obecní dluhopisy nebo dluhopisové fondy.
Nejhorší kandidáti na vkladové certifikáty
CD jsou špatná investice, pokud:
- Ztrátají peníze poté, co jste se podíleli na daních a inflaci
- Mějte primární investiční cíl růstu nebo příjmu.
CD by mohla být vhodnou investicí pro cíl příjmů v prostředí s vyššími úrokovými sazbami.
Osvědčení o vkladech spojených s vlastním kapitálem a označením
Pokud chcete bezpečnost, investujte pro bezpečnost. Pokud chcete růst, investujte do růstu. S CD s vlastním kapitálem můžete mít v závislosti na podmínkách CD jistotu vašeho příkazce, zatímco potenciální účast na vyšších výnosech, pokud se akciový trh bude dařit. Mějte však na paměti, že společnost FDIC doporučuje, abyste při investování do CD souvisejících s akciemi dbali opatrně.