Vytvoření ladičky CD může maximalizovat výtěžnost při přidávání likvidity
Jak fungují disky CD
Vkladové certifikáty nebo CD (občas nazývané termínové akcie nebo termínované certifikáty) jsou jakýmsi vkladovým účtem nabízeným téměř u každé banky nebo družstevní záložny .
Možná jste se ocitli nad tím, jak můžete své peníze vyčlenit, abyste získali trochu více úroků než obvyklé desetiny nebo čtvrtinové procento, které se v současné době nabízejí na spořicím účtu . CD vám nabízí řadu sazeb, které jsou lepší než váš spořicí účet. Na oplátku jsou vaše peníze zamknuty za termín, který si vyberete, dokud nezhasne a můžete se rozhodnout, co s tím dělat, obnovit současnou sazbu, stáhnout nebo obojí. Včasné výběry přicházejí se sankcemi, zpravidla z výdělku, ale někdy také stojí za to některé z vašich hlavních investic (ačkoli výjimky existují v těžkosti). Čím je tento termín delší, tím lépe je míra.
Typické nabízené délky jsou 3, 6 nebo 9 měsíců, až do 60 měsíců (pět let). Minimální částky dolaru, které můžete vložit do CD, jsou obvykle 500 USD, přičemž bonusové sazby jsou někdy k dispozici pro větší vklady (například 10 000 USD nebo více) nebo pro více usazených zákazníků / členů.
Typický jednoroční termín CD může být přibližně 1% APY. Pětileté období vás může dostat až na 3%. Tyto vklady, stejně jako vaše úspory a kontrola, jsou pojištěny FDIC nebo NCUA, takže se nemusíte starat o pokles ekonomiky způsobující ztráty. Získané úroky jsou také typicky komplikované, což znamená, že i ona může začít ještě více zajímat, zejména z dlouhodobějších důvodů.
Dávejte pozor, abyste sledovali APY ( roční procentní výnos ) a ne APR (roční procentní sazba), neboť APY je univerzálnější měřící páka toho, co získáte. CD se zpravidla rozšiřují měsíčně nebo čtvrtletně. Frekvence, s jakou mohou sloučeniny typu CD vytvářet 2% banky, vám dávají větší zisk než 2% druhé banky. Pro rozlišení, federální zákon vyžaduje, aby všechny finanční instituce používaly kromě sazby (APR) i roční procentní výnos (APY). To vám umožní porovnávat jablka s jablky při nákupu sazeb.
Ladění CD
Vyšší sazby CD jsou výhodnější než účet na peněžním trhu a jeho pojištěná povaha je bezpečnější než akciový trh. Ale peníze nejsou k dispozici, ani nejsou likvidní (bez penalizace), dokud nezhasí na konci svého funkčního období. To je místo, kde se stane žebřík CD je užitečný. Není to nelegální ani neetické; CD žebřík je prostě investiční strategií.
Řekněme, že se vám líbí určitá míra: 3,2% na CD se 60ti měsíční dobou, ale dáváte přednost tomu, abyste měli alespoň některé z dostupných prostředků ročně. Dvanáctiměsíční období získává pouze 0,9%. Máte spoustu peněz na investice a máte pocit, že byste měli být lepší než 0,9%, prostě se nechcete tak dlouho vzdát, abyste to udělali. CD rebrík by mohl být jen trik.
Otevřete CD po dobu 60 měsíců s některými vašimi finančními prostředky, možná jen s minimem, a ty zahodíš v tak dobré míře o 3,2%. Ale vezmete si další prostředky a také otevřete několik dalších CD, jednu za 12, 24, 36 a 48 měsíců. To je méně než 3,2%, ale jen počkejte. První rok po 12 měsících je splatný v příštím roce, kdy jste to chtěli. Vezmete si to, co potřebujete, a nechte přinejmenším požadované minimum a obnovte jej po dobu 60 měsíců, což je nyní 3,1%. To se změnilo, ale stále je to nejlepší. Druhý rok se valí kolem a vaše druhé CD dozrává .
Poté si vezmete to, co potřebujete, a obnovte ji také po dobu 60 měsíců, namísto jeho původních 24. Do této doby současná 60měsíční nabídka nabízí zlepšení o 3,3%. Děláte to každý rok, obnovujete 36 a 48 měsíců CD na 60 měsíců, bez ohledu na aktuální míru je vědět, že je vždy vyšší než jakýkoli kratší termín.
Pátým rokem obnovujete páté CD, které bylo již 60 měsíců na dalších 60. Kdo ví, jaké sazby budou za pět let, ale vždy víte, že je to lepší než dvanáctý měsíc. Nyní jsou všechna vaše CD uzamčena celých pět let, ale každý z nich je připraven každý rok, takže peníze jsou k dispozici bez penalizace, takže můžete pokračovat ve svém žebříku nebo použít peníze na něco jiného.
Dostanete sazby dlouhodobého CD s dostupností kratšího termínu. Toto jednoduché kouzlo se nazývá CD rebrík. Můžete si vytvořit rejstřík CD takhle jako je tento, nebo možná chcete, aby CD každý měsíc zralý, a tak vytvořte dvanáct CD za 12 měsíců, každý měsíc. Neexistuje žádný limit na množství nebo frekvenci ve vašem CD žebříčku, pokud splníte minimální požadavky na vklady vaší instituce. Každý z nich je stále pojištěn (až 250 000 dolarů celkem na jednoho vkladatele) a každý je uzamčen pryč tím, že získáte nejlepší sazbu.