Přehled splatnosti
Když si koupíte CD, banka slibuje, že vám za daný termín zaplatí fixní úrokovou sazbu (termín je prostě doba trvání CD).
Disky CD obecně platí vyšší úrokové sazby než sazba zaplacená na spořicích účtech, protože jste slíbili, že vaše peníze zůstanou uzamčené po určitou dobu. Například banka vám může nabídnout zaplatit 3% za jednoroční CD, zatímco spořicí účty platí pouze 2,25%. Po skončení roku (při splatnosti) se dohoda končí - můžete vydělat své peníze a "nemusíte platit už 3%.
Jak dlouho trvá na zralé CD
Můžete si vybrat, jak dlouho vydrží vaše CD. Když "zakoupíte" CD (nebo do něj vložíte peníze), zvolíte datum splatnosti. Mezi běžné volby patří:
- Tři měsíce
- Šest měsíců
- Jeden rok
- 18 měsíců
- Pět let
Datum splatnosti je často součástí názvu CD. Například pokud si zakoupíte "šestiměsíční CD", CD se vyplatí šest měsíců po uložení peněz do tohoto účtu. Na vašich prohlášeních (online nebo na papíře) se může zobrazit datum, kdy jste zakoupili disk CD nebo datum, kdy je CD splatné.
Pokud si nejste jisti, kolik máte ještě déle, zeptejte se banky.
Předčasné stažení: pokud vytáhnete peníze z CD před splatností (známé jako "rozbití" CD), vaše banka by mohla účtovat předčasné splacení. Trest je často uváděn jako zájem o několik měsíců, nebo byste mohli zaplatit paušální poplatek.
Další podrobnosti si přečtěte o sankcích za stažení CD .
Kapalné CD: Některé disky CD umožňují vytáhnout peníze před splatností - bez jakéhokoliv trestu. Tyto "kapalné" CD se stávají stále oblíbenějšími (protože lidé mají flexibilitu), ale není tam žádný volný oběd. Za schopnost vytahovat se brzy budete platit náklady ve formě nižší sazby CD - prostě si nezaplatíte tolik peněz. Některé tekuté disky CD vám umožňují vytáhnout všechny své peníze, zatímco jiné nastavují limity. Přečtěte si více o tom, jak fungují kapalné disky CD .
Co se stane, když se vyplatí CD
Když vaše CD dozrává, máte několik možností a je nejlepší být aktivní.
Oznámení o splatnosti: vaše bankovní nebo družstevní záložna je povinna vám zaslat oznámení krátce před zráním CD (viz nařízení DD). Oznámení může pocházet z běžných e-mailů nebo e-mailů v závislosti na tom, jak jste s bankou nastavili věci. Věnujte pozornost těmto upozorněním, zejména:
- Datum splatnosti vašeho CD
- Výchozí akci, pokud neděláte nic (často se disk CD obnoví nebo přeřadí na jiné CD)
- Míra obnovy disků CD (pokud se nezobrazuje, ujistěte se, že zjistíte, že někdy dochází k nižšímu počtu převrácených)
- Datum splatnosti pro obnovení disků CD
- Lhůta pro žádost o jinou akci (např. Převod peněz na váš spořicí účet)
Překračování: pokud neuděláte nic, vaše banka obvykle dává své peníze na jiné CD se stejnou délkou jako CD, které právě dospělo. Například pokud vaše šestiměsíční CD dozrává, budete často mít po splatnosti 10-denní časové okno, abyste pokyny dali vaší bance. Pokud ignorujete upozornění, vaše banka dá peníze do dalšího šestiměsíčního CD. Nemusíte však vydělávat za stejnou sazbu, kterou jste vydělali na posledním CD - banky budou platit to, co v současné době nabízejí lidem, kteří kupují šestiměsíční CD, což může být více či méně, než jste dosud měli. A co víc, některé banky používají nižší míry obnovy (možná využít lenosti a rušných lidí), takže to nemusí být vaše nejlepší volba.
Máte možnosti: nejdůležitější věcí je, abyste měli možnosti. Můžete (mimo jiné):
- Nechte CD obnovit a vzít to, co dostanete
- Vyberte jiné CD (možná jinou splatnost, nebo tekuté CD)
- Přesuňte své peníze do jiné banky a použijte místo toho své CD
- Přesuňte peníze na svůj kontrolní nebo spořící účet a použijte ho na něco jiného
Nejlepší věcí je zhodnotit vaši finanční situaci a cíle a rozhodnout se podle toho. Další podrobnosti o vytváření chytrého rozhodnutí naleznete v tématu Co dělat se zrádným CD .
Jak dlouho by vaše splatnost měla být
Když si kupujete CD, můžete si vybrat, jak dlouho CD bude trvat, a možná nebudete vědět, kterou splatnost si vyberete. Opět vaše cíle a situace vám pomohou vybrat správnou zralost.
Dlouho je vyšší: obecně platí, že delší termíny přicházejí s vyššími úrokovými sazbami. Pokud chcete maximalizovat své výdělky, roční CD bude pravděpodobně platit více než tříměsíční CD.
Změna úrokových sazeb: uzamčení po delší dobu může nebo nemusí být dobrý nápad. Vaše banka nastavuje úrokové sazby na CD (částečně) na základě úrokových sazeb jinde a způsobu hospodaření. Sazby se po zakoupení CD mohou pohybovat výše nebo níže.
Pokud si myslíte, že sazby se budou pohybovat výše, může být lepší držet se kratších (nebo kapalných) disků CD, takže nejste zamčené s nízkou sazbou. Pokud si myslíte, že sazby klesnou, zablokování má větší smysl. Samozřejmě, je skutečně obtížné - nebo nemožné - předvídat časování a směr změn úrokových sazeb, ale stojí za to mít na paměti.
Žebřík pro flexibilitu: nemusíte si vybrat jen jednu zralost. Je moudré rozdělit peníze mezi různé splatnosti.
- Některé z nich jsou v šestiměsíčním CD (a obnovují se za použití šestiměsíčních CD ve splatnosti)
- Některé z nich se odehrávají v jednoročním CD
- Některé z nich jsou na dvouletém CD
S tímto přístupem máte datum splatnosti každé šest měsíců, takže budete mít přístup k penězům. To vám pomůže vyhnout se placení peněz a také můžete zvládnout riziko, že se dostanete na špatnou úrokovou míru. Pro více informací si přečtěte o strategiích ladder CD .