CD jsou skvělé investice, pokud chcete mít peníze v bezpečí. Fondy mohou být pojištěny FDIC (případně) a můžete získat více úroků, než dostanete ze spořicního účtu .
CD jsou však navrženy jako dlouhodobé investice. Na rozdíl od vašeho běžného účtu , který umožňuje každý den více transakcí (vklady a / nebo výběry), mají CD být ponechány samostatně.
Plán výběru peněz
Pokud vyskakujete dříve, banky obvykle vám zaúčtují pokutu, která se rovná některému zájmu, který byste získali, kdybyste měli CD do splatnosti. Mohli byste ji vidět jako "90denní zájem" pro předčasné stažení. Nejsou stanoveny maximální částky peněz, takže se ujistěte, že jste si přečetli jemný tisk. Vzorek trestů vzorků může vypadat takto:
- 11 měsíčních CD nebo kratší účtování za tři měsíce
- CD s 12 až 59 měsíci účtuje úroky ve výši šesti měsíců
- 60měsíční nebo delší CD účtují 12měsíční úroky
Banky znovu stanovují vlastní politiku, která může být víceméně odpuštěná. Před zakoupením CD se obraťte na svou banku - a určitě před tím, než vyplatíte dříve.
Chůze pryč s méně
Kromě ztráty na penězích, které byste získali, můžete skutečně ztratit peníze a odejít s méně, než jste uložili na CD.
Například 12měsíční CD si můžete snadno představit, pokud vyděláte po 11 měsících. Budete pravděpodobně chodit s více, než jste původně vložili do CD (ne tolik, kolik to mohlo být, ale alespoň jste něco vydělali). Ale co když vyplatíte po 2 měsících? Dosud jste nezasloužili šest měsíců a nikdy nebudete - ale banka bude mít ještě tuto částku.
Pokud tak učiníte, "napadnou hlavní osobu" nebo přijmou část vašeho prvního vkladu.
Jak se vyhnout trestem CD
Pokud musíte absolutně předčasně vyplatit, zjistěte, jestli existuje způsob, jak se vyhnout jakýmkoli trestům. Za prvé to nikdy neubližuje. Pokud jste v přátelské instituci nebo menší družstevní záložně , může vám personál zrušit trest. Pokud ne, vše, co mohou říct, je "ne". Budete muset udělat to osobně (případně telefonicky), pokud budete chtít požádat o vzdání se - automatizovaný systém s největší pravděpodobností vám neudělá žádné výhody.
Také můžete mít nárok na zproštění povinnosti smrti, invalidity, důchodu a dalších životních událostí. Zde je důležité (opět) hovořit přímo s zástupcem a zjistit, zda máte nárok na zproštění povinnosti.
Chcete-li zabránit trestům v budoucnu (bez předvídání budoucnosti), můžete se pokusit použít flexibilnější možnosti. CD není špatná volba - vyděláte víc za to, že slibujete, že necháte své peníze samy - ale pokud budete platit sankce, možná budou lepší alternativy.
- Kapalné disky CD jsou podobné standardním diskům CD, ale umožňují vám předčasně vybírat peníze . Někdy jsou limity na to, jak brzy a kolik, ale stojí za to vyhodnotit.
- Laddering CDs je strategie, ve které pravidelně máte CD vyspělý, což vám dává příležitost, abyste bez peněz vybrali . Například, můžete mít CD vyzrálé každé tři až šest měsíců, což vám nabízí možnosti .
- Účety peněžního trhu plati více než spořící účty, ale obecně nejsou tolik jako CD. Výhodou je, že z účtu můžete provádět omezené výdaje pomocí debetní karty nebo šekové knížky.
- Kreditní karty jsou drahé způsoby, jak si je půjčit, ale pokud budete potřebovat peníze rychle a vaše CD bude brzy vyspět, mohlo by to stát méně nákladů na nouzové výdaje na kartu (a zaplatit ji, jakmile CD dozrává). Samozřejmě mnohem lepší nápad je udržet solidní nouzový fond .
Důvody za penalizací CD
Banka očekává, že budete své peníze investovat minimálně (například 6 měsíců, rok nebo 5 let). Na oplátku je banka ochotna nabídnout vyšší sazbu. Banka těží z jisté jistoty o tom, jak dlouho bude moci peníze používat, a že s těmito penězi nemáte časté transakční náklady.
Proč nemůže banka jen vám poskytnout vyšší sazbu a nechá vám peníze používat vždy, když se vám to bude líbit?
Protože banka také učinila závazky s penězi. Banka půjčuje peníze jiným zákazníkům a nakupuje investice, které mají splatnost podobně jako CD.
Pokud požadujete peníze dříve, banka možná bude muset zaplatit "trest" jinde. Další podrobnosti naleznete v tom , jak banky vydělávají s penězi.