Jak fungují družstevní záložny
Družstevní záložny jsou neziskové organizace, které svým členům poskytují finanční služby. Pokud potřebujete šetřit peníze, platit účty nebo získat úvěr, družstevní záložna je volbou pro tyto služby.
Jak se liší banky a družstevní záložny
Pokud jste obeznámeni s bankami, družstevní záložny jsou podobné: nabízejí mnoho stejných produktů a služeb jako banky a zkušenosti s využíváním těchto služeb jsou zhruba stejné.
Vlastnictví je hlavní rozdíl mezi bankami a družstevními záložnami. Družstevní záložny jsou ve vlastnictví členů (zákazníci v družstevních záložnách se nazývají "členové", takže zákazníci vlastní družstevní záložnu). Banky jsou vlastněny investory, kteří nemusí být majiteli účtu nebo členy komunity. Když otevřete účet u družstevní záložny - bez ohledu na to, jak malý - se stanete částečným vlastníkem instituce. Všichni členové mají právo hlasovat pro vedení družstevní záložny (představenstvo).
Zdanění je dalším rozdílem. Jako nezisková organizace nepřebírá družstevní záložna tytéž daně, které banky platí. Nicméně, družstevní záložny nejsou charitativní organizace. Musí činit řádná finanční rozhodnutí, shromažďovat příjmy, platit platy a konkurovat jiným institucím.
Pokud jde o bezpečnost vašich vkladů a základní služby, banky a družstevní záložny jsou velmi podobné (viz níže).
Hlavní body úvěrových svazů
Družstevní záložny jsou populární u svých členů, někteří z nich jsou silně věrní svým institucím.
Sazby a poplatky jsou často (ale ne vždy) atraktivní u družstevních záložen.
Vzhledem k tomu, že instituce je ve vlastnictví členů, je typicky menší tlak na maximalizaci zisku pro externí investory. To znamená, že některé družstevní záložny používají sazby a poplatky, které jsou podobné (nebo dražší než) velkým bankám, takže je vždy vhodné porovnat je před výběrem instituce.
Společenství je tradičně důležitou vlastností družstevních záložen. Chcete-li se připojit k družstevní záložně, musíte se kvalifikovat sdílením společného vztahu s dalšími členy družstevních záložen. Znovu to podporuje cenově dostupné půjčky a konkurenční úrokové sazby, protože jste všichni ve stejné lodi. Družstevní záložny hrají také důležitou roli v místních ekonomikách.
Sdílené větvení je služba, která je jedinečná pro družstevní záložny. Vzhledem k tomu, že družstevní záložny jsou často místní instituce, nemůžete najít pobočku ani bankomat, když se přestěhujete nebo cestujete (i když jdete přes město). V mnoha případech je však možné využít pobočky a bankomaty jiných družstevních záložen - zdarma. Můžete provádět vklady a výběry, platit půjčky a další. Chcete-li používat sdílené větvení, musí být součástí sdílené větvící sítě i váš domovský odborový svaz a pobočka, kterou hodláte používat.
Osobní služby mohou být dostupné u malých místních družstevních záložen. Pokud oceňujete budování vztahů a mluvíte se stejnými výpovědními osobami a úředníky, je to nejlepší místo, kde můžete tuto zkušenost najít. Když máte možnost mluvit s osobami s rozhodovací pravomocí, můžete zjistit, že je možné získat souhlas s půjčkami a jinými službami, které by vám velké banky nenabídly. Není to, že družstevní záložny jsou bezohlední - mají prostě možnost poznat vás a porozumět rizikům namísto toho, aby vás jednoduše odmítli.
Co můžete dělat v úvěrové unii?
Družstevní záložny poskytují finanční služby spotřebitelům, podnikům a dalším organizacím. Nejčastější nabídky jsou zde popsány, ale každá družstevní záložna je jiná.
Úspory účty poskytují bezpečné místo k udržení peněz a získání úroků z vašich úspor. U družstevní záložny jsou spořicí účty nazývány podílové účty, protože - jako všichni ostatní zákazníci - jste částečným vlastníkem družstevní záložny. Některé převody ze spořícího účtu jsou omezeny na šest měsíců měsíčně .
Kontrola účtů umožňuje vynaložit peníze bez měsíčních plateb. Existuje několik způsobů, jak získat přístup k vaší hotovosti:
- Debetní karta: Většina družstevních záložen poskytuje bezplatnou debetní kartu k nákupu online a osobně (kartu můžete také použít k výběru hotovosti v bankomatu).
- Platba on-line účtů: Zaplaťte si pravidelné účty nebo jiné výdaje nastavením platby online . Družstevní záložna vytiskne a pošle šek nebo elektronickou poštou.
- Napište kontrolu: Kontroly mohou být staromódní, ale jsou stále užitečným a levným způsobem placení .
- Zaplatit hotovost: Vždy můžete dostávat hotovost z bankomatu nebo bankomatu a utratíte s papírovou měnou.
Vkladové certifikáty (CD) jsou jako superúčinné spořicí účty. CD zaplatí víc než běžná úspora , ale je tu chyba: musíte se zavázat, že ponecháte své peníze na disku CD po určitou dobu (často jeden až tři roky). Pokud dáváte přednost flexibilitě, některé instituce nabízejí účty peněžního trhu , které platí podobné úrokové sazby a umožňují přístup k vašim prostředkům po celý měsíc.
Úvěry jsou k dispozici pro různé účely. Družstevní záložny používají peníze, které si ostatní klienti ukládají k financování půjček pro dlužníky.
- Úvěry na bydlení (hypotéky) poskytují finanční prostředky na nákup domu. Druhá hypotéka a kreditní úvěr pro domácnosti (HELOC) vám umožňují použít vlastní kapitál v majetku, který již vlastníte .
- Auto úvěry mohou být jedním z nejpopulárnějších úvěrů od družstevních záložen. Ceny jsou často konkurenceschopné a družstevní záložny mohou mít vztahy s místními prodejci automobilů.
- Osobní půjčky lze využít téměř na všechno, co chcete . Také známé jako "podpis úvěry" u družstevních záložen, tyto úvěry jsou schváleny pouze na základě vašeho kreditní skóre a příjmy.
- Kreditní karty jsou revolvingové úvěrové linky , které vám umožní opakovaně půjčovat a splácet - pokud nepřekračujete svůj úvěrový limit.
Další služby jsou také k dispozici od družstevních záložen. Na většině družstevních záložen získáte následující informace:
- Oficiální šeky jako šeky nebo ověřené šeky. Obvykle se jedná o malý poplatek, ale tyto položky byste měli potřebovat pouze při příležitostných zálohách nebo jiných životních událostech.
- Peněžní příkazy jsou podobné pokladním šekům a jsou užitečné, pokud není osobní kontrola vhodná (ale nepotřebujete pokladní pokladnu).
- Trezory jsou bezpečným místem k uchovávání důležitých dokumentů a malých cenností. Vaše položky jsou uloženy za několika zámky, ale musíte potřebovat vše, co potřebujete během bankovních hodin.
- Notářské služby mohou být užitečné, pokud potřebujete prokázat, že podpis je platný v oficiálních dokumentech . Zaměstnanec družstevní záložny (který musí být také notářem veřejnosti) může umístit oficiální razítko na vaše dokumenty a zaznamenat čas a datum podpisu.
Skutečné produkty a služby, které máte k dispozici, se budou lišit od družstevních záložen k družstevním záložnám. Větší družstevní záložny obvykle nabízejí širší rozmanitost, zatímco malé družstevní záložny mohou udržovat nabídku minimální. Možná vás ale překvapí - i ty nejmenší družstevní záložny se mohou dohodnout s jinými organizacemi na splnění vašich požadavků. Zavolejte místní odbory a požádejte o možnosti služeb, poplatků a technologií (jako jsou aplikace) při vyhodnocování alternativ.
Způsobilost: Připojení do Credit Union
Chcete-li se stát členem nějakého družstevního svazu, musíte se kvalifikovat nebo se k němu připojit. Kvalifikace je obvykle snadná, ale je to stále požadavek kvůli struktuře družstevních záložen a federálnímu právu.
Družstevní záložny jsou navrženy tak, aby sloužily jednotlivcům a organizacím, které sdílejí společnou vazbu, a lidé, kteří splňují kritéria, jsou známí jako členové. Můžete se kvalifikovat několika způsoby:
- Vaše práce: Váš zaměstnavatel by mohl sponzorovat družstevní záložny nebo mít vztahy se spořitelními družstvy ve vaší oblasti, takže budete mít možnost se připojit k těmto družstevním záložnám. Některá kariéra vás také kvalifikuje jako součást družstevní záložny (takže váš individuální zaměstnavatel nezáleží - vaše zaměstnání vás dostane dovnitř).
- Vaše místo: Některé družstevní záložny jsou otevřeny všem, kteří žijí nebo pracují v zeměpisné oblasti. Můžete se například kvalifikovat jednoduše proto, že žijete v konkrétním městě nebo kraji. Dokonce i chodíte do školy nebo uctíváte v oblasti, v níž nejste žít, může způsobit oprávněnost.
- Členství ve skupinách : Členem určitých skupin se může stát, že máte nárok na určité družstevní záložny. Některé skupiny jsou přístupné veřejnosti a můžete se připojit k těmto skupinám za účelem stát se členem družstevního záložníka. Jiné skupiny (například asociace majitelů domů) vyžadují splnění dalších kritérií.
- Vaše rodina: Pokud je člen Vaší rodiny člen družstevních záložen, můžete se s největší pravděpodobností připojit k této družstevní záložně na základě vašeho příbuzenského nároku.
Chcete-li uvést seznam družstevních družstev ve vaší oblasti (spolu s popisem požadavků na způsobilost), vyzkoušejte hledání na vašem poštovním směrovacím čísle na adrese CULookup.com.
Jak se připojit k kreditní unii
Jakmile najdete instituci, která se vám líbí (a že se můžete připojit), stávat se členem je stejně snadné jako otevření účtu. Proces je stejný jako otevření úsporného účtu u libovolné banky nebo družstevní záložny: budete muset poskytnout informace o sobě, přinést identifikaci a provést úvodní vklad (často 25 USD nebo méně). Další informace o požadavcích na otevření úspor a ověření účtů .
Všichni klienti družstevních záložen potřebují otevřít účet základního podílu (nebo úspor). Dokonce i když jste se připojili k družstevní záložně, abyste získali půjčku, musíte se stát členem - což vyžaduje, abyste měli "podíl" družstevní záložny. V mnoha případech jednoduše uložíte do účtu akcií pouze pět dolarů, abyste se kvalifikovali na půjčku, a ty prostě necháte tyto peníze sedět neomezeně.
Jsou Vaše peníze v kreditní unii?
Vklady v úvěrových fondech jsou velmi pojištěny jako vaše bankovní vklady. Organizace, která chrání vaše peníze, závisí na typu instituce, kterou používáte. Federálně pojištěné družstevní záložny používají Fond národní pojišťovny akcií (NCUSIF) , který je vládou podporovaným fondem. V bankách pojištění pochází od Federální pojišťovny pojištění vkladů (FDIC) . U federálně pojištěných družstevních pojišťoven je kvalita pojištění shodná s pojištěním FDIC - je podpořena plnou důvěrou a kreditem americké vlády. Obě formy pojištění kryjí až 250 000 USD na jednoho držitele účtu na jednu instituci (za určitých podmínek je možné pojistit více než 250 000 USD v jedné družstevní záložně).
Pokud vaše družstevní záložna není federálně pojištěná, stále byste mohli být chráněni v rámci soukromé pojistné smlouvy a vaše peníze by mohly být bezpečné, ale pojištění NCUSIF je nejlepší díky státní záruce.
Kdo provozuje úvěrovou unii?
Pokud všichni zákazníci vlastní družstevní záložnu, kdo je pověřen?
Družstevní záložny mají různorodý personál, včetně pobočníků a úvěrových důstojníků, administrativních a provozních rolí a vedoucích pracovníků. Horní vedení se skládá ze správní rady, která rozhoduje o strategiích, politikách a dalších politikách družstevních záložen. Tento výbor se skládá z volených dobrovolníků. Neuskutečňují to za zaplacení - jsou to členové družstevních záložen, kteří chtějí říci, jak je místo provozováno.
Členové družstevních záložen hlasují pro správní radu. Každý člen dostane jeden hlas, takže všichni členové mají stejnou moc (členové s více penězi v družstevní záložně nedostanou více hlasů než členové, kteří mají méně).
Jsou úvěrové unie konkurenceschopné?
Malé družstevní záložny dávají velkým bankám běh svých peněz. Vzhledem k tomu, že družstevní záložny mají tendenci soustředit se na poskytování služeb nad ziskovost, mohou být úrokové sazby lepší u družstevních záložen. Pokud jste kurzorem, nemusíte vidět nejvyšší sazby nabízené v online bankách . Dlouhodobý vztah s dobrou družstevní záložnou však může fungovat dobře a přínos vyšší sazby je jen tak velký jako zůstatek na vašem účtu.
Totéž platí pro vztahy s dobrými komunitními bankami.
Občas najdete družstevní záložnu, která nenabízí celý vesmír produktů a služeb, které nabízejí větší banky. Pokud si náhodou chcete tyto konkrétní služby, můžete být šťastnější s megabank, který nabízí one-stop-nakupování nebo větší družstevní záložny.
- Více diskuse: Banky vs. družstevní záložny
Vzhledem k tomu, že volná kontrola se vytratila z velkých bankových nabídek, získaly si oblibu družstevní záložny. Národní asociace úvěrových sdružení (CUNA) uvádí, že 76 procent družstevních záložen stále nabízí volnou kontrolu bez připojených řetězců. Abyste byli spravedliví, můžete někdy získat nárok na bezplatnou kontrolu u velkých bank a možná budete muset u některých úvěrových odborů učinit totéž.
Pokud uvažujete o přechodu na družstevní záložnu (nebo o přechod z banky na banku), ujistěte se, že skutečně má smysl přejít na loď . Přesouvání účtů může být bolest a vaše současné odbory mohou být schopny nabídnout řešení, která vás udrží šťastnou, kde jste. Když přijde čas udělat krok, použijte kontrolní seznam pro uzavření účtu, abyste zajistili, že nic nezmizí.