Co je nejlepší pro vaše peníze?
Budeme se zabývat podrobnostmi níže, ale jako stručný přehled:
- Podobnosti: Banky a družstevní záložny nabízejí kontrolní i spořicí účty, půjčky, obchodní účty a další služby. Pro většinu bankovních potřeb jsou rovnocenné.
- Rozdíly: družstevní záložny jsou instituce vlastněné zákazníkem, zatímco banky jsou obvykle ziskové podniky. V některých případech to dává družstevním záložnám výhodu. Chcete-li se připojit k družstevní záložně, musíte se kvalifikovat splněním kritérií členství.
Pro základní seznámení s družstevními záložnami, včetně vlastnictví, bezpečnosti vašich finančních prostředků a produktů, naleznete informace o tom, jak fungují úvěrové unie .
Vlastnictví: primární rozdíl
Družstevní záložny jsou vlastněny jejich zákazníky, kteří jsou také známí jako "členové". Investoři vlastní banky. Tito investoři mohou být v závislosti na bance tisíce anonymních akcionářů nebo několik velkých investorů. Možná vás to nebude pečovat, nebo si myslíte, že je to velký problém, ale struktura vlastnictví ovlivňuje fungování těchto institucí.
Ideální družstevní záložna: V ideálním případě mohou úvěrové svazy nabídnout lepší nabídky, protože nemají externí investory, kteří se snaží maximalizovat a zvýšit zisky na úkor zákazníků.
Mnohé družstevní záložny to dělají jen: Zaplatí více úroků z úspor a CD , nabízejí bezplatnou kontrolu všem a udržují úrokové sazby nízké.
Výjimky z pravidla: Nicméně družstevní záložny nejsou vždy dostupnější než banky. Banky Společenství mají priority, které jsou podobné družstevním družstvům, včetně poskytování služeb místnímu obyvatelstvu a dávání zpět komunitě.
Navíc se některé družstevní záložny chovají jako velké banky a účtují stejné vysoké poplatky jako jejich konkurenti. Jako neziskové organizace mají tyto družstevní záložny daňové výhody, které se členům nevracejí podle plánu.
Úspěšnost Credit Union
Možnost otevření účtu je dalším významným rozdílem mezi bankami a družstevními záložnami.
V zájmu zachování statusu daně z příjmů jsou družstevní záložny povinny omezit své zákaznické základny na skupinu lidí, kteří sdílejí společnou vazbu (známou jako "oblast členství").
Tento požadavek je relativně snadný. Můžete mít nárok na členství v družstevní záložně kvůli:
- Kde pracujete nebo kde pracujete
- Kde navštěvujete školu nebo uctíváte
- Zeměpisná oblast, ve které žijete
- Členství v organizaci, které můžete uspokojit online
- Člen rodiny je způsobilý
Ať jste kdekoli, máte tu dobrou šanci, že máte blízký odborový svaz, na který máte nárok. Některé družstevní záložny dokonce slouží členům na dálku nebo zcela online .
Jsou vaše peníze bezpečné?
Banky a družstevní záložny mohou jak peníze udržet v bezpečí. Pokud nějaká instituce půjde, některé nebo všechny vaše peníze mohou být pojištěny, což znamená, že vaše finanční prostředky by měly být nahrazeny. Ve většině případů skončí váš účet v nové instituci a máte stejné číslo účtu a zůstatek na účtu jako předtím.
Nejbezpečnější dostupné pojištění pochází od americké vlády.
- Pro bankovní účty zajišťuje FDIC fondy se státní podporou.
- U federálních pojišťoven, krytí NCUSIF vás chrání s plnou důvěrou a kreditem americké vlády.
Podle platných zákonů chrání pokrytí FDIC i NCUSIF až 250 000 dolarů na jednoho vkladatele na instituci. Pokud máte více než to, musíte se ujistit, že rozdělíte své prostředky mezi různé registrace účtů nebo různé instituce. Je možné mít na jednom místě více než 250 000 dolarů pojištěných. Například váš důchodový účet a váš individuální kontrolní účet ve stejné instituci mohou být započítávány samostatně.
Některé družstevní záložny jsou státními (místo federálně pronajatými) a nabízejí soukromé pojistné krytí. Zatímco tato ochrana je v mnoha případech užitečná (nejsou nutně špatnými institucemi), soukromé pojištění není téměř tak bezpečné jako krytí NCUSIF.
Podobné nabídky produktů
Produkty dostupné u bank a družstevních záložen jsou prakticky stejné. Pro většinu spotřebitelů, kteří se zabývají osobními financemi a malými podniky - nezáleží na tom, zda používáte banku nebo družstevní záložnu.
V případě specializovaných služeb, jako jsou služby správců, nemusí být malá družstevní společnost schopna uspokojit vaše potřeby. Ale to nikdy neublíží žádat - dokonce i malé instituce mají partnerství s poskytovateli služeb, které mohou poskytovat bezproblémové služby prostřednictvím družstevních záložen.
Téměř každá banka nebo družstevní záložna nabízí následující produkty:
- Účty obchodních bank
- Kontrolování účtů
- Spořící účty
- Vkladové certifikáty (CD)
- Úvěry na bydlení (včetně úvěrů na nákup a refinancování )
- Auto úvěry na nová nebo ojetá vozidla (včetně půjček na motocyklu a RV)
- Účetnictví peněžního trhu
- Pozemky , stavby a vyráběné úvěry na bydlení
Technologie: Jak banky, tak i družstevní záložny nabízejí služby online bankovnictví a mobilní aplikace. Můžete si prohlédnout účty, ukládat vklady u svého mobilního zařízení , přesunout peníze mezi účty, platit účty a další na většině institucí. Občas může malá družstevní banka nabídnout všechny funkce, které hledáte, ale to je vzácné.
Služby zákazníkům
Banky a družstevní záložny mohou nabídnout vynikající služby zákazníkům. Oba také dělají chyby a zaměstnávají lidi, kteří občas mají špatný den.
Vztahy: V družstevních spořicích a malých bankách je služba zpravidla osobnější. S méně zákazníky a zaměstnanci může být snadnější, aby se všichni poznali navzájem. Pokud navštívíte pobočku, máte tu dobrou šanci, že budete pracovat se stejnými lidmi a vy můžete rozvíjet vztahy. Tyto vztahy mohou potenciálně pomoci vám získat nárok na půjčky, pokud máte méně než dokonalý kredit a mohou vám usnadnit řešení problémů na vašich účtech.
Zvláště u malých bank a družstevních záložen závisí zákaznický servis (částečně) na kultuře organizace. Interakce mohou být neformální (lepší nebo horší) a mohou záviset na tom, s kým mluvíte. Ve velkých bankách očekávejte důslednější (ale tuhé) zkušenosti: všichni zaměstnanci procházejí stejným vzdělávacím programem a mají jen malou prostorovou volnost, pokud jde o otázky týkající se služeb.
Váš plán může ovlivnit vaše rozhodnutí pracovat s bankou nebo družstevní záložnou. Velké banky mají více zdrojů na to, aby nabízely 24hodinové linky pro zákaznické služby, a to může být užitečné, pokud nemůžete mluvit během pracovních hodin. Některé družstevní záložny (a banky) nabízejí prodloužené a víkendové hodiny, stejně jako vynikající webové stránky. Pokud můžete dělat vše, co potřebujete online, nezáleží na bankovních hodinách.
Družstevní záložny poskytují jedinečnou nabídku se sdílenými pobočkami. Pokud se vaše družstevní záložna účastní, můžete navštívit pobočky jiných zúčastněných družstevních bank v celostátním měřítku. Většina služeb, jako jsou vklady a výběry, jsou k dispozici zdarma, ale možná budete muset pracovat s "domovským" družstvem při složitějších otázkách.
Který je lepší?
Banky a družstevní záložny mohou poskytovat robustní finanční služby. Nakonec jde o produkty, služby a poplatky nabízené jednotlivými institucemi, na které se podíváte. Pokud vlastnictví pro vás není důležité, jděte s tím, kdo má nejlepší obchod (a nezapomeňte, že můžete mít otevřené více účtů u obou bank a družstevních záložen).
Když potřebujete půjčku, obraťte se na nabídky z několika různých zdrojů, včetně alespoň jedné banky, jedné družstevní záložny a jednoho věřitele online . Porovnejte náklady a úrokové sazby v každé instituci a zeptejte se, zda je pravděpodobné, že byste dostali souhlas k úvěru dříve, než vyplníte žádost.
Pokud jsou vaší hlavní prioritou vysoké sazby na spořicích účtech, podívejte se na možnosti online pouze pro banky i družstevní záložny . Online banky nemají stejné režijní náklady jako instituce typu cihly a malty a mají tendenci využívat úrokové sazby, které mají zaostávat, aby získaly pozornost.
Pokud se rozhodnete přejít na jinou banku nebo družstevní záložnu, vyhněte se problémům při přesunu peněz. Použijte náš kontrolní seznam pro přepínání bank , aby byl proces co nejméně bezbolestný.