Co je pojištění FDIC?
Můžete si myslet na banku jako na velmi bezpečné místo pro vaše peníze - a to je pravda - ale banky půjčují vaše peníze a investují je, aby vydělaly peníze. Pokud se tyto investice zhoršují (což bylo vážné riziko během hypoteční krize ), co se stane s vašimi penězi?
Pokud je váš účet plně pojištěn, máte v dobré kondici. FDIC vás provede celým tím, že nahradíte finanční prostředky nebo zašlete peníze. Existují však limity na pokrytí FDIC: některé typy účtů nejsou pojištěny a můžete pouze pokrýt až 250 000 USD na jednoho "vkladatele" na jednu banku. 250 000 dolarů je pro většinu z nás více než dost, ale v závislosti na tom, jak jsou vaše účty pojmenovány, můžete získat další pokrytí v jediné bance.
FDIC
FDIC označuje Federální pojišťovnu pojištění vkladů vládní agenturu odpovědnou za bankovní a spotřebitelskou bezpečnost. Pojištění FDIC je podpořeno plnou důvěrou a kreditem americké vlády (i když existuje nějaká debata, že je to pouze implicitní záruka). Jinými slovy, státní pokladna USA by mohla fungovat jako zpětná vazba, pokud by FDIC nebyla schopna nahradit vaše pojištěné prostředky.
Naštěstí americká státní pokladna nemusela financovat pojištění FDIC - samotné banky doplňují pojistný fond placením pojistného do fondu.
Zatím nikdo neztratil žádné pojištěné peníze FDIC v selhání banky.
Pokud vaše banka selže, FDIC se zapojí, což často usnadňuje převzetí silnější banky. Ve většině případů jsou selhání bank pro zákazníky krátké a bezproblémové - vaše šeky neodrazují, můžete jít do bankomatu a používat debetní kartu bez přerušení a vaše účty se nadále platit elektronicky.
Možná budete muset několik dní (nebo dokonce týdnů) vyčkat, abyste peníze vybrali, ale je zřídka vůbec muset počkat.
Kvůli pojištění FDIC nemusíte " běhat na břehu " nebo se snažit vytáhnout pojistné prostředky předtím, než banka půjde. Nicméně, budete chtít mít likvidní prostředky k dispozici jinde, pokud vyčištění trvá déle než jeden den nebo dva. Také, pokud máte v bance nezajištěné prostředky (protože máte více než maximální částku), hrozí vám riziko.
Chcete-li být jisti, že jste kryt, zjistěte, zda je vaše banka pojištěna FDIC (většina z nich je, ale stojí za to kontrola).
Družstevní záložny nejsou kryty pojištěním FDIC. Namísto toho získají velmi podobnou státní podporu v rámci NCUSIF . Další informace o tom, jak fungují družstevní záložny .
Co je pokryto (co není zahrnuto)
Pojištění FDIC se vztahuje na vklady u krytých bank , včetně:
- Kontrolování účtů
- Spořící účty
- Vkladové certifikáty (CD)
- Účety peněžního trhu (ale ne fondy peněžního trhu)
Pojištění FDIC se nevztahuje na:
- Obsah bezpečnostní schránky
- Investice, jako jsou vzájemné fondy, akcie, dluhopisy a další
- Pojistné produkty včetně (ale ne výlučně) rent
Výše uvedené položky se nepovažují za vklady - i když jste je mohli koupit od bankovního zaměstnance (nebo když jste byli fyzicky u banky).
Pojištění FDIC nezahrnuje krádež, ať už kvůli podvodům na vašem účtu, krádeži identity nebo bankovní loupeži. Většina bank však zajišťuje loupež (a stejně tak moc neztratí ). Federální zákon vás chrání před většinou podvodů a chyb ve vašich účtech, ale musíte rychle jednat, abyste získali plnou ochranu .
Omezení pokrytí
Pojištění FDIC není neomezené. Pokud máte v banku příliš mnoho peněz, můžete se nechat odhalení. Základní pokrytí FDIC je dobré až do výše 250 000 USD na jednoho vkladatele na jednu banku. Máte-li v selhané bance víc než to, FDIC se může rozhodnout, že pokryje vaše ztráty, ale není to žádný slib.
Tyto limity jsou samostatné pro každou banku, na které máte účty. Jinými slovy, můžete zvýšit pojistné krytí FDIC, které máte k dispozici s využitím více bank (nebo správným uspořádáním účtů v rámci jedné banky).
Chcete-li získat více než 250 000 dolarů krytí v jedné bance, rozdělte peníze mezi různé majitele nebo "registrace". Například peníze na vašem individuálním zdanitelném účtu jsou odděleny od peněz na vašem individuálním důchodovém účtu (IRA). Chcete-li zjistit, zda jsou vaše aktiva pohodlně v rámci maximálních limitů krytí, použijte nástroj Elektronický odhad pojištění vkladů (EDIE).
Například, pokud máte ve svém individuálním účtu 250 000 dolarů a 250 000 dolarů ve svém individuálním důchodovém účtu (IRA) v téže bance? Ačkoli se vám může zdát, že překročíte hranici 250 000 dolarů, jste plně krytí kvůli tomu, jak jsou pojmenovány vaše účty (ačkoli jej tlačíte - pokud do těchto účtů získáte úrokové platby, překročíte limit a vaše úrokové výnosy budou ohroženy). Trust účty mohou také zvýšit váš celkový limit v rámci jedné banky.
Maximalizace pokrytí
Chcete-li zvýšit pokrytí, použijte strategie pro rozdělování peněz mezi různé banky a různé registrace. Máte-li dostatek peněz, že jste v nebezpečí, pak stojí za to trávit čas, abyste se ochránili nebo neměli pro vás někdo.
Mezi tři strategie patří:
- CDARS je síť bank, která vám umožňuje šířit peníze . Otevřete účet u jedné banky (možná téže banky, kterou již používáte), a pokud se banka účastní CDARS, vaše finanční prostředky půjdou jiným pojištěným bankám FDIC. Pod každou bankou zůstanou pod limity krytí a vaše aktivy se zobrazí na jednom výpisu. Zeptejte se své banky, pokud je možnost CDARS.
- Brokované CD nabízí finanční zprostředkovatel (například finanční poradce). Zakoupením CD s pojištěním FDIC od několika bank na účtu zprostředkovatele můžete zůstat pod limity krytí.
- Titulové účty: pokud překročíte limity krytí v kterékoli dané bance, zvažte změnu názvu nebo registraci vašich účtů. To také znamená změnu vlastnictví - což by mohlo mít významné daňové důsledky (a vystavilo vám riziko ztráty vašeho majetku, pokud se něco stane nebo s jiným majitelem účtu) - tak mluvte s právníkem, účetním a všemi dotčenými členy rodiny předtím začnete provádět změny.
Fúze a pokrytí FDIC
Věnujte pozornost novinkám o fúzích a záchranách bank v selhávajících bankách. Co se stane, pokud držíte účet u banky A a banky B a obě banky se spojí? Pokud dojde k selhání banky FDIC, pojistné krytí bude často považovat vaše vklady, jako by byly na oddělených institucích na krátkou dobu . Po uplynutí této doby můžete chtít přesunout majetek jinde, aby zůstali pod hranicemi pokrytí.