Výhody života bez dluhu jsou snadno pochopitelné, ale je důležité vědět, jaké problémy budete čelit a jak je překonat, pokud přestanete hrát kreditní hru.
Nepoužívání kreditu znamená, že nebudete mít kreditní historii , budete mít nízké kreditní skóre. To může ztěžovat koupi věcí a opětovné vstupování do světa kreditních bodů může být bolestivé, pokud se vaše plány změní.
Uložení více, méně výdajů
Jeden z největších problémů bezúhonného životního stylu platí za vše v hotovosti. Nemusí to být peněžní hotovost; může to být debetní karta. Pro velké nákupy to může být náročné.
Budete muset ušetřit značné množství peněz na nákup vozidla bez jeho financování a je ještě obtížnější koupit si dům. Pokud nebudete půjčovat, bude to vyžadovat více času, více úspor nebo obojí, abyste si dovolili získat velké nákupy. Pro většinu lidí je preferovaným řešením čekat delší dobu - a koupit levnější věci.
Jak strávit bez kreditní karty
- Každodenní výdaje: Můžete platit každodenní výdaje - potraviny, pochůzky, zábava, jídlo atd. - s hotovostí nebo debetní kartou. Peněžní prostředky usnadňují vytváření rozpočtu, pokud použijete metodu obálky , avšak udržení hotovosti v okolí je riskantní. Debetní karta propojená s vaším běžným účtem vám poskytne veškeré pohodlí kreditní karty, ale vy vyděláváte pouze peníze, které skutečně máte .
- Měsíční účty: Pokud jste zvykli platit měsíční účty, jako je váš mobilní telefon, služby nebo členství v tělocvičně s kreditní kartou, je to snadný zvyk na zlomení. Přepněte na platební styk online tak, aby vaše banka odešle finanční prostředky vašemu účtujícímu prostřednictvím šeku nebo elektronického převodu. Stejně jako u kreditní karty můžete věci nastavit tak, aby platby probíhaly automaticky. Případně můžete zaplatit tyto účty s vaší debetní kartou.
- Předplacené karty: Pokud nemáte běžný účet, můžete použít předplacenou debetní kartu namísto standardní debetní karty. Před zaplacením jsou předplacené karty "naloženy" s penězi, pak můžete kartu přetáhnout pryč nebo vyúčtovat platby z účtu z načteného zůstatku. Po vyčerpání zůstatku karta přestane fungovat.
- Debetní a kreditní karty: Debetní karty a předplacené karty jsou pro každodenní výdaje rizikovější než kreditní karty. Pokud někdo ukradne číslo vaší debetní karty a nahradí poplatky, tyto finanční prostředky pocházejí přímo z vašeho běžného účtu. Jste obecně chráněni před podvody a chybami , ale budete muset svou banku rychle informovat o nejlepší ochraně. Skutečným problémem je, že váš účet se může dočasně vyprázdnit, což způsobí, že odmítnete platby , což může mít za následek vyloučení domino efektu. Když je číslo vašeho kreditní karty odcizeno, zloději utratí peníze emitenta karty, což vám dává čas vyčistit všechno, aniž byste se zapojili do svého běžného účtu.
- Zmrazené finanční prostředky: Debetní karty mohou být také problematická, když se karta dostane do očí před tím, než je známa přesná výše vašich výdajů. To se obvykle děje při pronájmu auta nebo hotelové místnosti nebo při otevření karty v nočním klubu. Obchodník předem autorizuje vaši kartu a dočasně zamkne prostředky na svém běžném účtu . Tyto poplatky by měly po několika dnech spadnout, ale četné poplatky spojené s kontrolním účtem, který běží na nízké úrovni, mohou způsobit potíže. Možná máte spoustu peněz, ale pokud banka nenechá vaše peníze používat, vaše karta bude odmítnuta a šeky se odrazí. Udržujte zvláštní hotovostní hotovostní kontrolou, abyste se vyhnuli problémům, a pravidelně zkontrolujte svůj disponibilní zůstatek účtu .
- Požadovaná debetní karta: Debetní karty fungují téměř všude, i když online formulář vás požádá o zadání čísla kreditní karty. Ve vzácných případech si agentura autopůjčovny vyžádá kreditní kartu místo debetní karty k rezervaci. Zjistěte předem, jaké karty jsou akceptovány nebo jaké jsou požadavky, pokud máte pouze debetní kartu, zvláště pokud potřebujete půjčit auto.
Nákup domu
Pro některé, averzie k půjčování končí při nákupu domů. Můžete ušetřit a platit hotovost za většinu věcí, ale domy mohou stát stovky tisíc dolarů, což by trvalo desetiletí extrémních úspor pro mnoho kupujících. Pokud se rozhodnete získat hypotéku, budete muset pracovat trochu těžší než většina dlužníků kvůli nedostatku úvěru.
- Alternativní úvěr: Budete muset dostat schválenou na základě "alternativních" faktorů namísto tradičního FICO úvěrového skóre, abyste získali souhlas s půjčkou. To omezuje počet věřitelů, s nimiž budete schopni pracovat, protože někteří věřitelé raději nemyslí mimo krabici. Také omezuje typy dostupných úvěrů. Nejpravděpodobněji získáte půjčku zaručenou vládou USA, jako je půjčka FHA . K určení úvěruschopnosti budou věřitelé hledat informace o pravidelných platbách, které uskutečňujete včas, jako jsou nájemné, služby a pojistné. Ujistěte se, že budete platit včas nejméně 12 měsíců před tím, než požádáte o půjčku.
- Příjem: Dalším důležitým faktorem jsou příjmy, které máte k dispozici k splácení hypotečního úvěru. Když děláte ruční upisování - což je to, co potřebujete, pokud nemáte tradiční poskytovatele úvěrů, pravděpodobně budete muset vidět poměr dluhu k příjmu méně než 43 procent a nižší je lepší.
- Rezervy: Je také užitečné mít peníze v bance. Pokud jste bezúhonový spořič, pravděpodobně už jste tam. Čím více jste finančně zajištěni, tím větší pravděpodobnost získáte schválení, a to i bez kreditní historie.
- Stabilita: Věřitelé hledají určitou věc, nebo alespoň co nejblíže tomu, co mohou získat. Dlouhá historie zaměstnání je užitečná, protože naznačuje, že budete i nadále získávat trvalý příjem. Odvětví, ve kterém pracujete, může být také faktorem. Sezónní zaměstnání je méně spolehlivé, zatímco vládní práce je často považována za bezpečnou.
- Čas ukončení: Bez tradičních kreditních bodů bude trvat déle než obvykle, než půjčíte. Manuální upisování je pracovně náročný proces, protože někdo musí přezkoumat a vyhodnotit všechny podrobnosti. To je vážná nevýhoda, pokud kupujete na prodávajícím trhu, a to může být frustrující. Začněte s procesem co nejdříve, pokud žijete na horkém trhu, dlouho předtím, než uděláte nabídku.
Měli byste zcela opustit úvěr?
Předtím, než vyděsíte dluhy za dobro, víte, proč byste chtěli získat dobré úvěry, abyste mohli vynaložit více informovaného rozhodnutí bez pomoci.
- Nemusí to stát za peníze na vybudování úvěru a udržení skvělých kreditních bodů. Zaplatíte pouze úroky, když si půjčíte peníze. Pokud si nemusíte půjčit, použijte kreditní kartu pro každodenní výdaje a každý měsíc kartu vyplácet. Máte 30denní období odkladu, než jsou účtovány úroky, takže nikdy nemůžete zaplatit penny za úroky, zachovat si úvěr a mít zvýšenou bezpečnost kreditní karty.
- Pokud budete někdy potřebovat peníze , je dobré mít solidní úvěrovou historii. Opět platí, že dluh je pouze problém, pokud se příliš dlouho visí. Můžete si nechat kreditní kartu otevřít pro případ nouze - prostě ji nepoužívejte k nákupu víc, než si můžete dovolit. Život bez dluhů je přitažlivý, zvláště poté, co jste viděli těžké časy. Pokud však někdy změníte svůj názor a chcete požádat o půjčku, budete muset začít od začátku poté, co necháte úvěr zcela vysušit.
- Nemůžete vymazat minulost. Dokonce i když půjdete bez dluhu, vaše kreditní historie stále existuje a může i nadále způsobovat problémy. Dluhy se nakonec spadají na vaše kreditní zprávy a sběratelé se nemohou pokoušet shromáždit poté, co vypršel stav omezení, ale to trvá několik let.
- Výdaje jsou problém. Kreditní karty a snadné půjčky vás mohou lákají do pasti. Smůla a zdravotní problémy mohou zhoršovat situaci. Nejdůležitějším úkolem je pochopit, kde se vaše peníze dělají a proč jste strávili tak, jak jste měli. Udělat realistický plán a vaše šance na úspěch budou mnohem lepší.