Od základních účtů k úsporným alternativám
Mezi nejčastější místa, kde můžete ukládat peníze, patří:
- Základní spořicí účty
- Online úsporné účty
- Účetnictví peněžního trhu
- Vkladové certifikáty (CD)
- Kontrola úroků
- Specializované účty (studentské úspory a cíleně orientované účty)
Budeme se zabývat podrobnostmi níže uvedených účtů.
Zájem o výdělky : Všechny účty popsané na této stránce jsou úroky, což vám pomůže zvýšit vaše úspory - ačkoli tempo růstu může být pomalé. Když srovnáváte možnosti, zhodnoťte úrokovou sazbu, která je často uváděna jako roční procentní sazba (APY), abyste mohli rozhodnout, který účet je nejlepší. Nemusíte si nutně vybrat účet s nejvyšší úrokovou sazbou - stačí získat konkurenční sazbu. Zejména s menšími zůstatky na účtu není úroková míra tak důležitá jako ostatní funkce účtu, jako je likvidita a poplatky.
Placené poplatky? Poplatky škodí zdraví vašeho spořitelního účtu. Při poměrně nízkých úrokových sazbách mohou případné poplatky zničit vaše roční výdělky nebo dokonce způsobit, že zůstatek na účtu bude časem klesat.
Před vkladem peněz přezkoumejte bankovní výpis.
1. Základní spořicí účty
Ve své nejjednodušší formě je úsporný účet jen místem, kde můžete držet peníze. Vložíte je do účtu, získáte zájem a vydělat peníze, když to potřebujete. Existují určité limity, jak často můžete čerpat finanční prostředky (až šestkrát za měsíc, než jste si vyžádali přílišné oprávnění - ale neomezeně osobně) a můžete přidat účet tak často, jak chcete.
- Další podrobnosti: Proč otevřít účet spořitelny?
Není nic špatného s použitím jednoho z těchto účtů prostého vanilky, ale existují i jiné typy úsporných účtů, které by vám mohly být lépe vhodné. Tyto ostatní účty jsou všechny varianty tradičního spořicího účtu. To znamená, že pokud jsou vaše potřeby poměrně jednoduché, můžete pravděpodobně jen otevřít spořící účet u banky, s níž již pracujete, a učinit s ní.
2. Online úsporné účty
Nejdůležitější informace o online bankovních účtech zahrnují:
- Vysoké úrokové sazby z vašich vkladů
- Nízké (nebo žádné) měsíční poplatky
- Žádné požadavky na minimální zůstatek
- Špičková technologie
Tyto typy účtů byly zpočátku dostupné prostřednictvím bank, které používají pouze on-line. Většina zděných bank však nyní zahrnuje online možnosti, jako je platba on-line účtů a vzdálený vklad , a některé banky mají možnosti pouze na internetu s nižšími poplatky a vysokými sazbami než jejich standardní účty.
Samoobsluha: Online úsporné účty jsou nejlépe pro soběstačné spotřebitele, kteří se chovají v technice. Nemůžete vstoupit do pobočky a dostat pomoc od bankomatu - většinu svého bankovnictví budete provádět sám. Ovládání účtu je však snadné a vždy můžete volat zákaznický servis o pomoc (všimněte si, že některé cihly a malty banky omezují, jak často můžete volat zákaznický servis, a mohou účtovat poplatky za získání pomoci od člověka).
Naštěstí můžete většinu žádostí doplnit sami - kdy a kde je to pro vás výhodné.
Propojené účty: Chcete-li použít účet online, obvykle potřebujete také bankovní účet (téměř každý běžný účet). Toto je váš "propojený" účet , a to je typicky účet, který použijete pro počáteční vklad. Jakmile je váš účet na internetu v provozu, můžete vkládat i z jiných zdrojů - pravděpodobně si dokonce můžete uložit do svého účtu u svého mobilního telefonu šeky.
Vynakládání peněz: Pokud neexistuje žádná fyzická větev, můžete se divit, jak utrácet své peníze, pokud je budete potřebovat rychle. Některé on-line banky naštěstí také nabízejí on-line kontrolní účty, které vám umožňují psát šeky, platit účty online a používat debetní kartu pro nákup a výběr hotovosti. Pokud potřebujete přesunout peníze na váš místní bankovní účet, obvykle se tento převod odehrává během několika pracovních dnů.
Navíc některé online banky vám umožňují objednat si pokladní šeky, které se odešlou poštou.
Rozdíly v úsporných účtech
Pokud potřebujete více než standardní (nebo online) úsporný účet, existují i další typy účtů, které platí úroky a nabízejí další výhody.
Účety peněžního trhu (MMA): Účety peněžního trhu vypadají a působí jako spořicí účty. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že máte snadnější přístup k vaší hotovosti: obvykle můžete psát šeky proti účtu a dokonce byste mohli tyto prostředky utrácet pomocí debetní karty. Nicméně, stejně jako u všech spořících účtů, existují limity, kolikrát za měsíc můžete provést výběr. Účety peněžního trhu často plati více než spořící účty, ale mohou také vyžadovat větší vklady. Jsou dobrou volbou pro nouzové úspory, protože máte přístup k vaší hotovosti, stále však získáváte zájem. Další informace o účtech peněžního trhu .
Vkladové certifikáty (CD): CD jsou také podobné spořicím účtům, ale obvykle platí více. Obchodování? Musíte uzamknout peníze na CD na určitou dobu (například 6 měsíců nebo 18 měsíců). Finanční prostředky je možné vybírat brzy, ale budete muset zaplatit pokutu , takže CD mají smysl pouze za peníze, které brzy nebudete potřebovat. Další informace naleznete v tématu Základy CD .
Kontrola úroků: Pokud skutečně potřebujete přístup k vaší hotovosti (a přesto chcete získat zájem), můžete dostat to, co potřebujete z běžného účtu. Tradiční kontrolní účty neplatí úroky, ale některé typy účtů umožňují vydělávat a utrácet tak často, jak chcete. Online banky nabízejí kontrolní účty, které jsou trochu úročeny (obvykle méně než spořící účet). Kontrola odměny platí ještě více, ale kvalifikace může být obtížné.
Studentské úsporné účty
S výjimkou on-line bank mohou být spořící účty drahé, pokud na vašem účtu nedojde k velké bilanci. Banky účtují měsíční poplatky a na malých účtech platí malý nebo žádný zájem. Pro studenty (kteří většinu času studují - nepracují), je to problém. Některé banky nabízejí "studentské" spořicí účty, které studentům pomáhají vyhnout se poplatkům, dokud nedostanou práci, a mohou získat nárok na měsíční odmítnutí poplatků.
Pokud jste student, studentský spořicí účet v brick-and-mortar banka nebo družstevní záložna je skvělá volba pro váš první bankovní účet. Uvědomte si, že účet může v určitém okamžiku převést na "běžný" účet a po konverzi budete muset vzít v úvahu poplatky.
Cílové úsporné účty
Můžete ušetřit na cokoli - nebo nic konkrétně - na spořícím účtu, ale někdy je užitečné vyčlenit prostředky na určitý účel.
Například byste mohli chtít ušetřit nové vozidlo, váš první domov, dovolenou nebo dokonce i dárky pro milované. Některé banky nabízejí spořící účty, které jsou specificky určeny pro tyto cíle.
Hlavní přínos těchto účtů je psychologický. Obvykle nezvýšíte vaše úspory (i když některé banky a družstevní záložny nabízejí výhody, které podporují pravidelné ukládání), ale pravděpodobně budete mít větší pravděpodobnost, že dosáhnete cílů úspor, pokud je určitý účet vázán na něco, co oceníte. Pokud to zní jako něco, z čeho byste měli prospěch, podívejte se na programy "spořitelního klubu" (nebo podobných). Můžete také navrhnout svůj vlastní program: Podívejte se, jak to udělat na SmartyPigu , nebo si můžete vytvořit většinu online bank v "subaccounts " nebo více účtech (s popisnými přezdívkami).