Daně a hypotéka před odchodem do důchodu
Pokud jste dospělý v pracovním věku ve vyšším daňovém pásmu a uvedíte daňové odpočty, můžete využít formu "daňové arbitráže". Daňová arbitráž je fantastickým způsobem popisu právních transakcí, které můžete využít k využití daňových pobídek.
Například při práci můžete zvolit , abyste neposkytli žádné dodatečné platby na hypotéku a místo toho plně využili příspěvků na daňově uznatelné penzijní účty, jako jsou plány 401 (k), 403 (b), nebo tím, že se odvádějí příspěvky na tradiční účty IRA.
Tato technika šetření daní funguje, pokud jste schopni odečíst váš zájem na hypotéce a odečíst příspěvky na daňově uznatelné důchodové účty. Tato strategie je nejvíce prospěšná pro osoby v nejvyšších daňových pásmech. Pokud se jednáte o vás, zaplacení hypotéky navíc nemusí být tím nejlepším finančním rozhodnutím, které můžete učinit, pokud již nepředstavujete příspěvky na penzijní připojištění.
Nevydávejte toto rozhodnutí pouze na základě daní. Budete také chtít zvážit míru investičního rizika, které vám vyhovuje ve srovnání s bezrizikovou návratností splácení hypotéky.
Obecně platí, že vyšší čisté příjmy / rodiny s vyššími příjmy mohou mít prospěch z inteligentního využívání dluhu , zatímco rodiny s nižšími příjmy / nižšími čistými zisky jsou lepší, když se zaměřují na splácení dluhů.
Navíc chcete vytvořit rovnováhu mezi zdanitelnými a daňově odloženými investicemi; pokud tak neučiníte, investice s odloženou daňovou sazbou vám mohou skončit ve vašem důchodovém věku.
Daně a vaše hypotéky po odchodu do důchodu
Po odchodu do důchodu se vaše daňová situace může změnit. Je pravděpodobné, že se dostanete do nižší mezní sazby daně. Pokud je to tak pravda, odpočet úrokové sazby hypotéky Vám neposkytne tak velkou výhodu. Například pokud jste byli v 33% daňové pásmo při práci, ale nyní jste v důchodu, vaše daňová sazba je pouze 15%, pak každý dolar odečitatelných hypotečních úroků nyní ušetří 18 centů méně, než kdyby byla vaše daňová sazba vyšší.
Navíc, pokud máte investice do zdanitelných účtů, úroky z těchto investic zvýší váš upravený upravený hrubý příjem a mohou ovlivnit výši daní, které zaplatíte na vašich důchodových dávkách sociálního zabezpečení.
V závislosti na vaší osobní daňové situaci , jakmile jste v důchodu, může mít smysl převést zdanitelné investice na splacení hypotéky, což může snížit váš zdanitelný příjem až do okamžiku, kdy budete platit nižší daň z vašich sociálních dávek.
Pokud uvažujete o odnětí investic z účtů odložených z daňové povinnosti, abyste splatili hypotéku, buďte opatrní. Odběry z účtů odložených daní jsou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu v roce, kdy jste odběr vzali.
To znamená, že pokud vezmete velké množství peněz z IRA nebo 401 (k), extra příjem by vás mohl narušit do vyšších daňových pásem. Můžete se tomu vyhnout tím, že rozdělíte velké výběry na menší přírůstky a stahujete je za několik kalendářních let. Můžete například čerpat finanční prostředky v prosinci, pak v následujícím lednu, pak v následujícím lednu, a tak získáte finanční prostředky za třináct měsíců, ale rozložíte se přes tři kalendářní roky.
Přemýšleným používáním hypotéky jako finančního nástroje můžete určit nejvíce daňově efektivní čas, jak ji zaplatit.