Dát IRS jako malé peníze, jak je to možné
Většinu svého života trávíte, ukládáte a plánujete odchod do důchodu. Poslední věc, kterou chcete, je dát IRS velkou část svých úspor. Ale to se stane, pokud půjdeš do důchodu, aniž bys plánoval zdanění velkou část vašeho důchodu. Finanční poradci vám řeknou, že vydělávání a úspory je jen část vašeho plánování odchodu do důchodu. Druhá část pracuje s finančním plánovačem, aby vaše úspory byly co nejúčinnější.
Základy
Víte, co je zdanitelné a co není? Pokud si myslíte, že vše je zdanitelné, máte z velké části pravdu, ale stavěte si svůj plánovací program pro plánování odchodu do důchodu, musíte jít hlouběji. Správné daňové plánování vyžaduje vědět přesně, kolik zdanitelných příjmů získáte. Zde jsou základy:
- Příjmy z práce: Pokud vám někdo zaplatí, dlužíte daně. Patří sem peníze jako zaměstnaný nebo hodinový zaměstnanec, nezávislý dodavatel nebo jen vedlejší podnik. To zahrnuje příjmy, které vám někdo předem vyplácí, příjmy vyplacené třetí straně za práci, kterou jste získali, příjmy získané mimo Spojené státy, bonusy a ceny a dokonce i tento speciální výlet společnosti jako odměna za vyfukování prodejní kvóty - je to všechny zdanitelné. Viz úplný seznam publikace IRS 525.
- Pravidelné investice: Pokud prodáváte investice, všechny zisky jsou zdanitelné v daném roce a jsou počítány jako součást vašeho ročního příjmu. To by mohlo zahrnovat makléřské účty, nemovitosti, bankovní produkty a řadu dalších aktiv.
- IRA mohou být Roth nebo tradiční. Roth IRA je zdanitelný, když přispíváte a nezískáte předem žádnou daňovou výhodu. Tradiční IRA je zdanitelná, když jsou peníze staženy a daňové odpočty přicházejí, když přispíváte, ale nezaplatíte daně z původních příspěvků.
- 401 (k): Příspěvky k 401 (k) pocházejí z dolarů před zdaněním. Peníze, které přispíváte, se na konci roku nezobrazují jako výnos na Vašem W-2. Ale většina účtů na odchod do důchodu, s výjimkou účtů Roth, se počítá jako příjem, a to je zdanitelné.
Toto je obecné shrnutí, ale opravdu je to možné, můžete potřebovat pomoc od finančního plánovače.
Zůstaňte v 15% daňové konzoli
Jak byste chtěli platit nulové daně z jakéhokoli kapitálového zisku, který obdržíte? Můžete to udělat tím, že si udržujete svůj příjem pod 75.900 dolarů, pokud jste ženatí nebo 37.950 dolarů, pokud jste svobodní. 15procentní daňové pásmo přichází s 0% sazbou daně z kapitálových zisků .
Dokonce i když obvykle získáte víc než výše uvedené maximum, většina důchodců bude mít roky, kdy si vydělávají méně, nebo mohou pečlivě plánovat na zisky z účtů Roth, které nemají žádné daňové důsledky.
Klíčem je přesně předpovídat daně a přiblížit se maximálním možným možnostem bez přechodu. Pokud zjistíte, že budete mít pouze zdanitelný příjem ve výši 60 000 dolarů, rozdělte z důchodových účtů 15 900 dolarů, i když je nepotřebujete a ušetříte pro budoucí roky. Pamatujete na seznam, který jsme udělali výše? Nezapomeňte na méně obvyklé způsoby, jakými byste mohli vydělávat. Pokud se přesunete do dalšího daňového pásma, jsou tyto zisky bez daně nyní zdaněny. Další informace o této strategii najdete zde .
Roth konverze
Každý rok se podívejte na svůj příjem a převeďte co nejvíce na Roth IRA nebo 401 (k), pokud vaše společnost nabízí tuto možnost.
Nechcete se přemístit do vyšší daňové pásmo s konverzí, ale nezapomeňte, že platba daní, pokud jste v nižší daňové pásmo, je lepší než placení daní později, když máte vyšší příjem. Stejně jako 15 procent daňové pásmo výše, bez ohledu na to, do jaké hloubky jste nyní, přeměňte tolik, kolik můžete, aniž byste se přestěhovali do vyšší pozice.
Diverzifikujte svůj příjem
Investiční pracovníci vědí, že diverzifikace je klíčem k řízení přirozených změn ve výkonu různých investičních účtů. Pokud je jedna investice nedostatečná, je jiný než výkon.
Stejná strategie funguje i pro plánování odchodu do důchodu. Pokud máte směs zdanitelných a nezdanitelných účtů, můžete čerpat z nezdanitelných účtů, pokud jsou vaše příjmy relativně vysoké a ze zdanitelných účtů, pokud jsou nižší.
Ztráta daní
Ztráty jsou součástí investice.
Ne vše je vítězná investice, ale ztráty nejsou úplně špatné. Stejně jako ty dlužíte daně, když vyděláváte na své investice, ztráty, které prohlašujete, jsou v rozporu s těmito zisky. Máte-li nějaké ztráty investic do vašeho portfolia, které jste se chtěli zbavit, tak prodej těchto cen se ztrátou sníží vaše kapitálové zisky.
Sběr daňových ztrát může být užitečným nástrojem ke snížení odpovědnosti za kapitálové výnosy, ale bude pracovat pouze pro určité investice. Například to obecně nebude pracovat s žádným daňově chráněným penzijním účtem, ale pokud se snažíte snížit daně při odchodu do důchodu, musíte se podívat na všechny své majetek a co nejvíce snížit odpovědnost za každý z nich.
Přestaň pracovat
Věděli jste, že vaše dávky sociálního zabezpečení mohou být zdanitelné ? Závisí to na vašem příjmu. Je-li váš souhrnný příjem nižší než 25 000 USD, pokud jste svobodní nebo méně než 34 000 dolarů, pokud jste ženatí, vaše dávky nejsou zdanitelné. Překročíte-li tyto prahové hodnoty, použije IRS komplikovaný vzorec, který může zdanit až 85% vašich dávek.
Máte 2 možnosti, chcete-li se vyhnout placení daní z vašich výhod: přestat pracovat nebo pracovat jen dostatečně, aby zůstali pod prahem nebo zpozdili čerpání výhod tak dlouho, jak můžete. Jakmile dosáhnete věku 70 let, nemá smysl zpomalovat výhody. Chcete-li se dozvědět, zda je odložení využívání výhod sociálního zabezpečení dáno pro vás, přečtěte si zde .
Ztráta katastrof
Ačkoli to nemusí mít vliv na většinu národa na důchodovou strategii, někdy IRS nabízí úlevu lidem, kteří utrpěli ztráty z přírodní katastrofy. Některé oběti požárů v roce 2017 v Kalifornii mohou například uplatnit nárok na nezajištěné nebo nerealizované ztráty související s katastrofou v roce, kdy došlo ke ztrátě (2017) nebo v předchozím roce (2016). To se týká osobních a podnikatelských ztrát a mohlo by se otevřít možnosti pro některé z výše uvedených strategií. Sledujte IRS stránku o daňových úlevách souvisejících s katastrofou.
Když ušetříte více a vaše bohatství staví, daňové plánování se může stát tak složité, že to nemůžete udělat sám. Budete pravděpodobně potřebovat pomoc finančního plánovače, daňového zástupce a většinou pravděpodobně plánovače nemovitostí. Ačkoli existuje spousta článků, které vám pomohou porozumět základům daňového plánování, neváhejte získat pomoc odborníka dlouho před dosažením důchodového věku.