Tyto čtyři faktory vám pomohou rozhodnout, kdy se vezme Sociální zabezpečení.
- Budete pracovat mezi věkem 62 a plným věkem odchodu do důchodu?
- Vaše očekávaná délka života
- Váš rodinný stav
- Vaše touha chránit svou kupní sílu byste měli žít déle, než byste mohli očekávat
Níže vidíte, jak každý ze čtyř faktorů ovlivňuje vaši osobní situaci a najdete konkrétní příklady s čísly.
1. Zisk dosažený před dosažením věku 66 nebo 67 let
Pokud jste dosud dosáhli plného věku odchodu do důchodu podle definice sociálního zabezpečení (pro většinu lidí ve věku 66 nebo 67 let) a stále pracujete, pravděpodobně nebude mít smysl začít s dávkami sociálního zabezpečení.
Proč? Protože pokud vyděláte nad limitem příjmů sociálního zabezpečení, vaše dávky sociálního zabezpečení budou sníženy. Jeden dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, vaše dávky nebudou sníženy bez ohledu na jiné příjmy, které můžete získat (i když vaše dávky mohou být zdaněny.)
2. Doba trvání života
Pokud žijete podle své standardní délky života, věřte tomu nebo ne, získáte téměř stejnou částku, ať už budete dávat sociální zabezpečení předčasně, nebo počkat na pozdější přijetí. Chcete-li zjistit, jak to funguje, pomůže se podívat na příklad pomocí reálných čísel, jako je například níže.
George je ve věku 61 let a rozhoduje se, kdy přijmout sociální zabezpečení.
Zde jsou čísla z jeho prohlášení o sociálním zabezpečení, která ukazuje, co dostane v jakém věku:
- Věk 62: 1 643 dolarů (19 716 USD za rok)
- Věk 66: 2 238 dolarů (26 856 dolarů za rok)
- Věk 70: 3 009 dolarů (36 108 dolarů ročně)
62letý muž má předpokládanou délku života devatenáct let nebo 81 let. Sociální zabezpečení má úpravu nákladů na bydlení, která v průběhu let zvyšuje přínosy, ale pro tuto chvíli to nebereme v úvahu.
Podívejme se na tři možnosti:
- Předpokládejme, že George začíná pobírat výhody ve věku 62 let. Dostává 1,643 dolarů za měsíc, tedy 19,716 dolarů ročně, po dobu 19 let. Dostává celkem 374 600 dolarů.
- Pokud bude čekat až do věku 66 let, dostane 2238 dolarů za měsíc nebo 26 856 dolarů ročně po dobu 15 let (do věku 81 let). Dostává celkem 402 870 USD.
- Pokud bude čekat až do věku 70 let, dostane měsíčně 3 009 dolarů, tedy 36 108 dolarů za rok, po dobu 11 let (do věku 81 let). Získal celkem 397 190 dolarů.
Celkem:
- $ 374.600, pokud začal dávat ve věku 62 let
- 402 870 dolarů, pokud začal dávat ve věku 66 let
- $ 397,190, pokud začal dávky ve věku 70 let
Je zřejmé, že pokud George žije na očekávanou délku života, maximalizuje svůj životní příjem tím, že ve svém věku ve věku 66 let vezme dávky sociálního zabezpečení v plném věku odchodu do důchodu.
Když se podíváte na potenciální zvýšení přínosů v důsledku úpravy nákladů na životní prostředí, které sociální zabezpečení poskytuje, čekání na sociální zabezpečení je ještě lepší.
S ohledem na náklady na životní náklady ve výši 2% ročně a životní délku života by George očekával následující celkové částky.
- 450 dolarů, pokud začal dávat ve věku 62 let
- 502 720 dolarů, pokud začal dávat ve věku 66 let
- $ 514,800, pokud začal dávat ve věku 70 let
Pokud žije George ve věku 81 let, maximalizuje svůj životní příjem tím, že čeká do věku 70 let, než začne čerpat dávky sociálního zabezpečení.
(V případě Georgeho je jeho věk věku 80 let, což znamená, že pokud bude čekat až do 70 let, než začne dávat, musí žít nejméně 80 let, aby získal stejné dolary, jaké by dostal, kdyby začal užívat dávky dříve.)
Viz úplná sada předpokladů za těmito čísly v dokumentu PDF Kdy provést analýzu sociálního zabezpečení.
V sázce je spousta dolarů a samozřejmě nikdo nezná jistotu jejich délky života. Určité faktory zdraví a životního stylu ovšem ovlivní vaši osobní délku života. Stejně jako pojišťovna by udělala upisování, doporučil bych, abyste provedli analýzu vaší osobní životní délky, a to pomocí kalkulačky o délce života, která vás bude klást otázky týkající se zdraví a životního stylu.
3. Rodinný stav
Pro jednotlivce je střední délka života jedním z hlavních faktorů, které je třeba zvážit.
Analýza rovnováhy na základě toho, jak dlouho žijete, může být dobrým výchozím místem pro rozhodnutí o sociálním zabezpečení pro jednotlivce . Je třeba vzít v úvahu i daně. Věřte tomu nebo ne, protože někteří lidé, kteří zpomalují začátek sociálního zabezpečení a čerpání důchodových účtů dříve, mohou poskytnout některé daňové výhody.
Pro manželské páry sociální zabezpečení to není tak jednoduché . Způsob, jakým přežije dávky sociálního zabezpečení, když jste manželka, když zemřela první manželka, může pozůstalý manželský partner zachovat větší dávku buď z vlastních dávek, nebo z dávky svého manžela. Kvůli tomu existují způsoby, jak mohou páry koordinovat, jak a kdy mají každý z nich výhody, aby mohli získat více jako pár.
4. Touha chránit kupní sílu
Většina lidí chce získat své dávky sociálního zabezpečení, jakmile jsou způsobilé, tj. Na úrovni 62. Učiní toto rozhodnutí bez pochopení dlouhodobých důsledků. Pokud byste měli žít do svých osmdesátých let, vzdáváte se od 50 000 do 150 000 dolarů v dodatečných příjmech tím, že uděláte urychlené rozhodnutí o sběru dávek sociálního zabezpečení.
Dávky sociálního zabezpečení mají v nich zahrnutou úpravu nákladů na život, což znamená, že vaše příjmy ze sociálního zabezpečení se budou zvyšovat s inflací. Využívání výhod z vašeho sociálního zabezpečení tím, že odložíte počáteční datum, vám může nabídnout obrovskou ochranu příjmů později v životě.