Ženatí si musí prozkoumat společnou délku života a přispět k tomu, aby získali nejvýhodnější nárok. Zde jsou důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kdy vezmout Sociální zabezpečení jako manželský pár.
1. Způsobilost pro manželské a pozůstalostní přídavky
Oženilá osoba si může nárokovat dávky z vlastního výdělku, ale v mnoha případech se může také dovolávat dávky na záznam manželky, nazývané manželské dávky . Výhoda manželského partnera je velkým přínosem pro nepracující manžele nebo manželky, kteří měli po mnoho let nižší příjmy. Stejně jako jakékoliv dávky sociálního zabezpečení může jednotlivec požádat o manželské dávky již ve věku 62 let, ale obdrží trvale sníženou výši dávek na celý život podáním včas.
Jednotlivec může také požádat o pozůstalostní dávky na výdělku zesnulého manžela. Pozůstalý může požadovat snížené dávky již ve věku 60 let; však budou mít více, pokud budou počkat až do plného věku odchodu do důchodu (FRA) předtím, než o to požádají.
Pokud oba manželé pobírají dávky, po smrti prvního manžela (manželky) zůstává pouze pozůstalostní dávka pouze vyšší z obou získaných dávek. To znamená, že pro manželské páry je neuvěřitelně důležité maximalizovat přínos nejvyššího zaměstnance. To se stane pozůstalým.
Tím, že tvrdí brzy, mnoho párů rozhoduje, které poškodí dlouhotrvajícího manžela.
2. Dopad manželských a pozůstalostních přínosů pro manželku s dvojnásobným příjmem
Existuje výhoda pro manželský přínos manželského páru se dvěma žáky. Pokud se narodí 1. ledna 1954 nebo dřívější, může nejvyšší zaměstnanec požadovat manželské dávky při dosažení svých FRA, přičemž zisk na základě vlastního záznamu hromadí zpožděné důchodové úvěry odložením. Tento vyšší vydělávající manželský partner pak převede na své zaměstnanecké dávky ve věku kolem 70 let. Tento scénář předpokládá, že výdělek nižšího zaměstnavatele za svůj zaměstnanecký prospěch vychází z vlastního výdělku mezi věkem 62 a FRA.
Toto tvrzení nyní, tvrdí, že pozdější strategie zámky v vyšší dávky pro pozůstalé, podle toho, co je nejdelší manželský partner. Když se vezme v úvahu pozůstalostní dávka, dvojčlenný pár může zjistit, že je výhodné pozdržet dávky pro vyššího zaměstnance a začít s výběrem dávek předčasně pro manžela s nižší splátkou za měsíc.
Pak při smrti vyššího žadatele se manželka s nižším přínosem přepne na vyšší výši dávky pro pozůstalé. Jinými slovy, rozhodnutí odložit vyšší dávky je založeno na životě druhého manžela, který zemřel.
To maximalizuje celoživotní kumulativní přínos pro pár, kde jeden z manželů může očekávat, že přežije druhý. To je rovnocenné nákupu družiny k úmrtí nebo společného života.
Stejně tak rozhodnutí o tom, kdy by měl dolní pracovník začít uplatňovat nárok na dávky, je život prvního manžela, který zemřel. Výhody založené na záznamu nižšího uchazeče budou trvat až do okamžiku úmrtí prvního manžela.
Bohužel nová pravidla sociálního zabezpečení, která byla schválena v listopadu roku 2015, znamenají, že pouze ti, kteří se narodili 1. ledna 1954 nebo dříve, si mohou vyžádat manželské dávky a zároveň si nechat svůj vlastní prospěch akumulovat kredity.
Pro ty, kteří se narodili 2. ledna 1954 nebo později, je stále výhoda, že budete mít vyšší zpoždění v práci - prostě nebudete schopni "zdvojnásobit" a sbírat výhody manželského partnera při čekání do věku 70 let.
3. Daně na sociální zabezpečení
Dalším faktorem, který si přehlížejí jednotlivci i manželé, je dopad daní. Důchodový příjem je třeba pohlížet na základě zdanění po zdanění. Ve své knize poskytuje Manuál sociálního zabezpečení Jim Blankenship, CFP ® skvělý příklad, ve kterém ukazuje výsledky po zdanění přijetí Sociálního zabezpečení včas a stažení IRA pozdějšími verzemi, které činí přesný opak, což by zpozdilo sociální zabezpečení a místo toho využívat peníze IRA brzy. Výsledkem odložení sociálního zabezpečení a využívání peněz IRA: 64 000 dolarů více příjmů po zdanění a 179 000 dolarů více v bance po 28 letech odchodu do důchodu. To se neděje. Daně jsou důležité. Tato strategie nefunguje pro ty, kteří mají velké důchody, ale pro ty, kteří nemají žádný důchod ani malý důchod, může vám pomoct, aby vaše peníze na důchod vykonaly více pro vás.
4. Nezapomeňte o testu zisku
Pokud máte v úmyslu pracovat mezi věkem 62 let a FRA, počkejte, až vaše FRA začne využívat výhody. Proč? Výsledek testu se vás dotkne, pokud máte nadále výdělky a získáte dávky sociálního zabezpečení předtím, než dosáhnete FRA. V takovém případě budou vaše dávky sociálního zabezpečení sníženy, pokud vaše celkové příjmy překročí roční limit. Máte-li několik měsíců, kdy jsou vaše příjmy natolik vysoké, že se nepovažujete za "důchodce", vaše přínosy mohou být přepočítány, když dosáhnete FRA, ale mohlo by trvat 13 - 14 let, než se vráti částka, která byla zadržen.
5. Vypočítat, poté nárokovat
Není důvod hádat o tom, jak nejlépe využít výhody sociálního zabezpečení. Online kalkulačky sociálního zabezpečení udělají číslo pro vás a vašeho manžela a ukáží vám, která reklamační strategie bude mít pro manželský pár nejvyšší životní přínos. Neexistuje způsob, jak bych dokonce uvažoval o tom, že doporučuji strategii pro nárok na sociální zabezpečení manželského páru bez toho, abych spouštěl své scénáře prostřednictvím alespoň jedné online kalkulačky sociálního zabezpečení.