Výhody a nevýhody podnikových úvěrových řad
Úvěrová linie je fond peněz, který můžete čerpat podle potřeby . Získáte maximální kreditní limit a můžete použít téměř libovolnou částku úvěrového rámce až do výše uvedeného limitu. Úvěrové linky jsou revolvingové půjčky, takže máte flexibilitu splácet svůj dluh, nechat účet otevřený a půjčit více v budoucnu, pokud to bude potřeba.
Vzhledem k tomu, že můžete zachovat zůstatek s nulovým výpůjčním úverem, úvěrové limity vám pomohou minimalizovat úrokové náklady. Můžete například použít prostředky pouze k nákupu dodatečného inventáře nebo k pronájmu další pomoci před zvláště náročným prázdninovým obdobím. Splácejte úvěr rychle a během zbývajícího roku se vyhneme úrokovým nákladům.
Primárním rizikem tohoto druhu úvěru je potenciál pro vašeho věřitele kdykoli ukončit či zrušit linku. Poskytovatelé úvěru si často vyhrazují právo snížit váš úvěrový limit a to způsobí problémy, pokud se spoléháte na něco, co zmizí, když ho potřebujete.
Co určuje sazby?
Několik faktorů ovlivňuje úrokové sazby úvěrových linek:
- Vaše kreditní historie: Věřitelé chtějí vidět solidní historii výpůjček a splátek úvěrů. Pro většinu vlastníků malých podniků a nových podniků věřitelé používají osobní kreditní skóre vlastníka a vyžadují osobní záruku . V průběhu času může vaše společnost založit podnikatelský kredit.
- Vlastnosti vašeho úvěru: úvěry s nižším rizikem mají nižší úrokové sazby. Úroveň rizika závisí na věcech, jako je výše vašeho úvěru a jakákoli záruka, kterou jste slíbili k zajištění úvěru .
- Charakteristiky vašeho podnikání: začínající jsou riskantní půjčovat, ale pokud máte značné příjmy, nebo jste byli v podnikání po dobu několika let, jste méně riskantní dlužník.
- Úrokové sazby v širším hospodářství: úrokové sazby jsou obvykle stanoveny na "rozpětí" nad tržními úrokovými sazbami. Například vaše sazba může být o 3 procenta vyšší než londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR). Jak se tržní sazby mění, vaše sazby se pravděpodobně změní .
Různí věřitelé nabízejí různé sazby - a to i v případě, že vše výše zůstane stejné - a proto je užitečné se s několika věřiteli zeptat.
Kde získat úvěr
Různé finanční instituce poskytují podnikům úvěrové linky.
Online věřitelé jsou nejnovější možností pro dlužníky . Tyto služby získají finanční prostředky od bank, investorů, jednotlivců a dalších zdrojů a mají tendenci nabízet nízké úrokové sazby z úvěrových obchodních linek. Do této kategorie patří peer-to-peer místa půjček , stejně jako tržní věřitelé zaměřené na podnikatelské úvěry.
Tradiční banky a družstevní záložny mají dlouhou historii poskytování úvěrových linek podnikům.
Jsou stále dobrou volbou, zejména pokud máte stávající obchodní vztah s finanční institucí. Použití banky pro kontrolu obchodních účtů a obchodních účtů vám může pomoci získat schválení a získat příznivou úrokovou sazbu. Místní družstevní záložny jsou obzvláště obeznámeni s vámi a vaším podnikem, což může pomoci, pokud je vaše bonita těžko prokázána.
Kreditní karty jsou technicky kreditní řádky a obvykle je snadné získat souhlas. Úrokové sazby a poplatky za kreditní karty mají tendenci být vysoké, ale můžete se kvalifikovat do obchodů a výherních sazeb - prostě nespadají do pasti vedoucí rovnováhy a placení úroků za dvojciferné sazby.
Úrokové sazby SBA
Úvěry, které podporuje US Small Business Administration (SBA), jsou dobrou volbou, pokud jste obzvláště citliví na úrokové náklady.
Tyto úvěry jsou vydávány soukromými firmami, jako jsou banky, družstevní záložny a on-line poskytovatelé úvěrů, ale americká vláda zaručuje část úvěru. Výsledkem je, že věřitelé mají menší riziko, když schvalují půjčky.
Úrokové sazby úvěrových linek SBA se liší od věřitele až po věřitele a závisí na kritériích uvedených výše. SBA však stanoví maximální limity pro rozpětí, které mohou věřitelé účtovat. Například u úvěrů SBAExpress mohou věřitelé účtovat 4,5 procenta na 6,5 procenta nad LIBOR. Porovnejte to s kreditními sazbami ve výši 20 procent nebo více a další přírůstek žádosti o půjčku SBA se stává atraktivnější.
Vzorové sazby vybraných věřitelů
Hledáte hrubou představu o tom, co si věřitelé účtují? Zobrazí se zde několik oblíbených nabídek, které však nemusí být v souladu s vašimi potřebami. Chcete-li zajistit, abyste získali co nejlepší řešení, nakupujte mezi několika věřitelů, včetně malých finančních institucí ve vaší oblasti. Nezapomeňte, že nejnižší inzerované sazby jsou k dispozici pouze pro ideální dlužníky a definice "ideální" se liší od věřitele až po věřitele.
Jak hodnotíte věřitele, podívejte se na ty, kteří dávají přednost dlužníkům, kteří odpovídají vašemu profilu, jako jsou vaše celkové výnosy, doba trvání v podnikání a kreditní skóre. Také věnujte pozornost dodatečným poplatkům, které zvyšují vaše výpůjční náklady. Někteří věřitelé vám účtují za každé vyřazení, zatímco ostatní vám účtují měsíční poplatek za údržbu - nebo žádné další poplatky.
- Kreditní klub je jedním z původních míst půjčování P2P a nabízí podnikatelské úvěry i osobní půjčky. Úrokové sazby na úvěrových linkách se pohybují od 7% do 22,60%.
- Fundera je online služba, která spojuje malé firmy s řadou věřitelů. Sazby úvěrových linek se pohybují od 7 procent do 25 procent.
- Kabbage je technologicky založený věřitel, který poskytuje krátkodobé úvěrové linky. Ceny jsou uváděny jako "měsíční sazba poplatků" od 1,5 procenta do 10 procent. Chcete-li odhadnout roční sazbu , musíte se během celého roku podívat na celkové poplatky.
- Banka Ameriky je standardní "velkou bankou", která nabízí obchodní úvěry, včetně půjček SBA a konvenčních úvěrů. U nezajištěných úvěrových linek jsou reklamní úrokové sazby "tak nízké" jako 5,75 procent. Se zajištěním může být pro hlavní dlužníky nižší než 4,75%.