Základy osobní záruky
Osobní záruka pomáhá majitelům firem dostat povolení k půjčce. Chcete-li provést záruku, slibujete, že zaplatíte za dluhy z podnikání pomocí svých osobních aktiv, včetně hotovosti, nemovitostí a dalších aktiv.
V ideálním případě podnik vyplatí jakékoli dluhy a vaše osobní záruka je jen záchranná síť. Ale věřitelé jsou ochotnější, pokud mají osobní zástavu - jen pro případ.
Záruka: Osobní záruky jsou součástí úvěrové smlouvy. Během procesu žádosti (nebo schvalování) věřitelé vyžadují, aby vlastníci firem podepisovali dokument, který podrobně popisuje způsob, jakým může věřitel získat, pokud podnik selže vyplatit úvěr.
Co slibujete: V závislosti na vašem věřiteli může být zajištěna nebo nezajištěná osobní záruka. Možná budete muset slíbit konkrétní majetek, například domů, nebo finanční prostředky ve finanční institucích.
Aktiva a úvěr: Kromě aktiv, které jste slibovali, je váš osobní úvěr na lince, pokud půjčka není vyplacena, jak bylo dohodnuto.
Omezená odpovědnost? Osobní záruka omezuje ochranu odpovědnosti před začleněním (vytvořením LLC, S-Corp nebo jiné entity). Majitelé firem výslovně souhlasí s vyplacením dluhů, takže ztráty z podnikání se mohou stát osobními ztrátami.
Proč věřitelé vyžadují osobní záruku
Poskytovatelé úvěru vždy hodnotí dlužníky, kteří předpovídají, zda budou nebo nebudou splácet. U spotřebitelských úvěrů jsou pro rozhodování k dispozici kreditní skóre a další zdroje informací. Ale podniky - zejména nové společnosti nebo ty, které si nikdy nepůjčily - často nemají úvěrovou historii specifickou pro podnik .
S omezenými informacemi je pro věřitele těžké rozhodnout. Byli by pohodlnější, kdyby viděli, že jste si v minulosti půjčili peníze a důsledně splatili úvěry. Ale s žádnými historickými informacemi, které by pomohly při rozhodování, věřitelé vyžadují jistý druh jistoty (nebo si účtují extrémně vysokou úrokovou sazbu). Tato bezpečnost často přichází ve formě osobní záruky. Jiné možnosti, jako je například zajištění zástavního majetku jako kolaterálu , mohou být také alternativou.
Bez osobní záruky mnoho malých podniků jednoduše nemůže získat půjčky. Banky chtějí zlepšit své šance na zaplacení a vědí, že podniky selhávají po celou dobu.
Poskytovatelé úvěru chtějí, aby se sbíraly bez ohledu na to, co se děje s vaší firmou. Podpisem osobní záruky může být také signál: Proč by měli věřitelé riskovat, pokud vy, jako majitel firmy, nechcete dát hru do hry?
Jaké je riziko?
Když poskytnete osobní záruku, dovolíte věřiteli, aby vás osobně sledoval, pokud nemůžete splatit podnikatelský úvěr. To může znamenat různé věci, v závislosti na vaší smlouvě o půjčce. Jako součást záruky jste oprávněni poskytli bankám povolení k převzetí aktiv, jako jsou nemovitosti, které vlastníte (včetně vašeho domova a některých cenností) nebo investičních účtů.
Právní opatření: Pokud není aktivum dostatečné ke splacení vašeho dluhu, je také pravděpodobné, že věřitelé mohou proti vám podat žalobu. Rozhodnutí by poškodilo váš osobní kredit a bylo by těžké půjčit si v budoucnu. Navíc selhání půjčky může ztěžovat získání zaměstnání, koupit pojištění nebo si pronajmout bydlení.
Rodinné majetek: Vaše osobní záruka na podnikatelský úvěr může mít vliv na Vaši rodinu. Ztráta domu je jednoznačně problémem. Některé půjčky mohou také vyžadovat podpis vašeho manžela tak, aby majetek držený výhradně ve jménu vašeho manžela byl také spravedlivý. V opačném případě byste mohli být v pokušení převést majetek na jméno vašeho manžela bez rizika.
Platba pro partnery: Máte-li partnera, může být na háku více než váš spravedlivý podíl na dluhu, pokud podepíšete dohodu "společné a nerozdílné".
Toto uspořádání umožňuje, aby se banka pokoušela vybírat celý zůstatek od kteréhokoli nebo všech partnerů, kteří osobně zaručili podnikatelské půjčky. Pokud ostatní partneři nemohou zaplatit, může banka požadovat od vás všechny zůstatky. I když nejste 100% vlastníkem, můžete mít 100% odpovědnost za dluh . Nakonec věřitelé půjdou po tom, kdo má nejhlubší kapsy a schopnost splácet.
Jak řídit rizika
To, zda byste měli podepsat osobní záruku, závisí nakonec na vaší schopnosti převzít riziko. Je také rozumné co nejvíce snížit riziko.
Vyjednávejte: Věřitelé mohou poskytnout standardní smlouvu, která vás požádá, abyste podepsali život, ale vždy můžete požádat o změny této dohody. Zjistěte, zda je možné držet rodinný majetek mimo stůl nebo zda můžete zaručit méně než 100% výše úvěru. Čím lépe bude vaše žádost o půjčku, tím více vyjednávací místnosti budete mít. Takže nakreslete jasnou představu o tom, proč vaše podnikání bude úspěšné a jak budete mít problémy se splácením půjčky.
Oddělte se: Nejlepší je odklon od osobních záruk, jak se vaše podnikání vyvíjí. Jakmile vytvoříte úvěr pro své podnikání a získáte majetek za zajištění, můžete osobně zastavit ručení za úvěry. Mezitím minimalizujte rizika tím, že půjdete moudře.