Co se stane při výchozím nastavení?
Není překvapením, že selhání úvěru přichází s důsledky.
Specifika závisí na vaší situaci (například druh úvěru popsaný níže), ale obvykle se můžete spolehnout na poškození vašeho úvěru a další výdaje.
Kreditní a právní potíže: Při nesplácení požadovaných plateb bude váš kredit trpět. Během prvních 30 dnů po splatnosti platby jste pravděpodobně jasný. Poté věřitelé hlásí zmeškané platby úvěrovým kancelářím , což má za následek nižší kreditní skóre . Nižší skóre způsobuje, že v budoucnu je těžké získat půjčky a nízké kreditní skóre může mít dopad na několik dalších oblastí vašeho života. Například, můžete mít těžší čas pronájmu, získání zaměstnání, získání pomůcek a mobilní telefonní služby, a pořízení pojištění .
Nakonec lze neplacené dluhy zaslat inkasním agenturám. Kolekce poškodí váš kredit, může vést k soudním soudům proti vám a může být drahé. Jak se postupuje, věřitelé by mohli zdobit vaše mzdy nebo dokonce získat prostředky z vašich bankovních účtů .
Vysoké výdaje: Chcete-li to ještě zhoršit, vaše finanční zátěž pravděpodobně poroste, pokud máte úvěr. Pozdní platby, pokuty a právní náklady mohou být přidány do vašeho účtu, čímž se zvýší celkový zůstatek, který dlužíte.
Druhy úvěrů
V závislosti na druhu úvěru, který jste nastavili na výchozí nastavení, se mohou stát různé věci.
- Zajištěné půjčky: Pokud byl úvěr zajištěn s kolaterálem, jako je váš domov nebo auto, věřitel může potenciálně tuto nemovitost prodat a prodat.
- Osobní půjčky: U nezajištěných úvěrů (které nemají s nimi související záruku) mohou věřitelé poškodit váš úvěr a pokusit se vybírat tím, že podniknou právní kroky.
Úvěry na bydlení: Pokud jste si koupili nebo refinancovali dům s vaší půjčkou (nebo jste si ji půjčili úvěrovou linkou s vlastním kapitálem nebo druhou hypotékou ), váš věřitel by vás mohl vyvést z vyloučení a prodávat váš dům za účelem vybírání úvěrového zůstatku . Pokud se prodej nepokryje celou částku, kterou vám dlužím, můžete stále vděčíte rozdílu nebo " nedostatku " v závislosti na státních zákonech.
Automobily: Auto úvěry jsou podobné. Pokud máte úvěr na auto, můžete vozidlo vrátit zpět a prodat . Opět platí, že v případě, že se auto prodá za méně, než vám dlužíte (což se může stát kvůli rychlému znehodnocení nebo pokud jste nějakým způsobem dostali vzhůru nohama na půjčku ), můžete mít nějaký nedostatek. Repossession je možné pro původní půjčku, kterou jste použili k nákupu vozidla, a všechny půjčky na titul, které jste vzali za extra peníze.
Studentské půjčky: Studentské půjčky vám umožňují splácet různé možnosti a případně dokonce odložit (nebo " odložit ") platby, když spadáte do těžkých časů - ale většinou tyto ztráty ztratily, když jste neuskutečnili studentské půjčky.
Také studentské půjčky jsou notoricky těžké se zbavit bankrotu. Federální studentské půjčky jsou poměrně dlužné , ale pokud se na tyto půjčky nedostavíte:
- IRS může zadržet vrácení daní, aby splatila dluh.
- Ministerstvo školství může obdarovat vaše mzdy velmi snadno .
- Mohli byste dostat nižší dávky sociálního zabezpečení.
Kreditní karty: Nesplacení úvěru kreditní kartou je pravděpodobně nejnebezpečnější selhání, ale váš kredit jistě utrpí a váš účet bude pravděpodobně zaslán do sbírek. Očekávejte, že se k vašemu dluhu připočítají poplatky, a sběrné agentury budou provádět nekonečné telefonní hovory a další pokusy sbírat.
Alternativy: Vyhnout se výchozímu nastavení
Vzhledem k důsledkům je nejlepší vyhnout se výchozímu stavu. Tímto způsobem zůstáváte otevřená - vždy můžete později nastavit výchozí nastavení, ale po překročení této hranice je těžké vyčistit věci.
Komunikace je nezbytná, když narazíte na finanční potíže. Nechte svého věřitele vědět, jestli máte náročné platby. Z pohledu věřitele může výchozí nastavení vypadat jedním ze dvou způsobů:
- Váš věřitel dostane heads up a má možnost (potenciálně) pracovat na řešení s vámi.
- Věřitel vidí, že jste prostě přestali platit, takže se začnou snažit sbírat.
První možnost je pravděpodobně nejlepší pro všechny zúčastněné.
Pokud zpracováváte jakékoliv "uspořádání", dokumentujte veškerou komunikaci a obraťte se na písemné dohody dříve, než začnete jednat. Možná budete muset poskytnout osobní informace, jako jsou vaše měsíční příjmy a výdaje, avšak jakýkoliv druh asistenčního programu vyžaduje tyto podrobnosti.
Studentské půjčky mají nejlepší možnosti pro úlevu , včetně:
- Odklad
- Trpělivost
- Platby založené na příjmech
- Další opatření, která usnadňují platbu
Jediný způsob, jak vědět, jaké jsou vaše možnosti, je mluvit se svým věřitelem. U studentských půjček je váš úvěr v prodlení po 270 dnech. Rychle se obraťte na svého věřitele, abyste získali všechno, co se dá předem před termínem.
Úvěry na bydlení mohou vytvářet drtivé zadlužení a existuje několik způsobů, jak se s tímto dluhem vypořádat.
- Změna úvěru může poskytnout úlevu a umožní vám udržet stávající úvěr na svém místě.
- Existuje několik vládních programů , které pomáhají majitelům domů v potížích.
- Refinancování vám může pomoci snížit měsíční platby, ale budete muset získat nárok na půjčku (vládní programy vám mohou pomoci, pokud již máte potíže).
Pokud jde o dluh obecně , může být užitečné mluvit s licencovaným úvěrovým poradcem, který vám může pomoci zhodnotit vaši finanční situaci a kdo může dokonce nastavit plán řízení dluhu (případně ve vaší situaci).