Čím vyšší je riziko, tím vyšší je cena
Cena Risky dlužníků platí
Co přesně je vysoká nebo nízká cena? U většiny půjček vyplácíte úroky za schopnost půjčit si peníze.
S cenami založenými na rizicích zaplatíte více či méně zájem v závislosti na vašem riziku (nebo věřiteli o vašem riziku). Pokud jste bezpečnou sázkou a věřitel je zcela jistý, že splácíte, získáte nárok na nejlepší produkty a nižší úrokové sazby.
Pokud jste však v uplynulých sedmi až deseti letech měli nějaké finanční vlajky, jako jsou pozdní platby, uzavření trhu , bankrot , odvody atd., Pravděpodobně nebudete mít nejlepší úrokovou sazbu. Pokud máte dobrou kreditní historii , ale váš příjem je okrajový, můžete být také považováni za riskantní.
Cenové faktory založené na riziku
Poskytovatelé úvěrů se při hodnocení rizika zaměřují na různé faktory. Váš kredit je důležitou součástí jakéhokoli rozhodnutí o cenách založených na rizicích. Věřitelé se však mohou podívat na mnohem více - poměr úvěru k hodnotě, poměr dluhu k příjmu a další faktory nesouvisející s vaším úvěrem a úvěrovým skóre.
Například doba, po kterou jste pracovali ve vaší práci, může způsobit, že se budete více či méně riskovat.
Někteří věřitelé také chtějí vědět, jak dlouho jste žili ve svém domě. V některých případech mohou být také považováni za riskantní jednotlivci, kteří žili v jejich bydliště méně než tři roky nebo mají historii odskočování z jednoho domova do druhého. Stabilita zaměstnanosti a bydliště činí dlužníka méně riskantní.
Je cenový trh založený na rizicích?
Stanovení cen založených na rizicích je někteří kritizují jako dravá praxe. Namísto odmítání úvěru lidem, kteří nemají kvalifikaci a neměli by si půjčovat, mohou věřitelé pouze účtovat extrémně vysoké ceny. Nespoléhané dlužníci nevědí, že mají špatný úvěr a nevědí, co to stojí.
Na druhé straně cenová politika založená na rizicích dává lidem příležitost, kterou by jinak neměli. Místo toho, aby byli odmítnuty, jim bylo řečeno, že "půjčíš, ale budeš to stát." Pokud si všichni uvědomují, jak funguje systém, zdá se to dost spravedlivé. Regulátoři chtějí být přesvědčeni, že dlužníci pochopí, když platí více v rámci stanovení cen založených na rizicích, takže nyní potřebují věřitele, aby informovali dlužníky, kteří platí vyšší ceny.
Příklady oceňování založené na riziku
Zvažte případ, kdy chcete koupit domů. Federální občanské informační centrum poskytuje příklad v publikaci "Vaše kreditní skóre". Dlužníci se špatným úvěrem platí o 3 procenta ročně více (ve smyslu APR ) na svém úvěru než dlužníci s dobrým úvěrem, což vede k vyšší měsíční splátce a vyšším celoživotním úrokovým nákladům. Úrokové sazby se neustále mění, ale na stránkách MyFico.com můžete získat aktuální čísla.
Chcete-li zjistit, jak může být váš úvěr ovlivněn, zjistěte, jak se změní úroková sazba s jiným úvěrovým skóre.
Potom použijte kalkulátor kalkulačky, abyste zjistili, jak se změní měsíční platba a úrokové náklady. Nyní můžete dát cenu za dobrý kredit.