Jak uložit pro odchod do důchodu, když váš zaměstnavatel nenabízí 401k plán
Od svého vzniku v roce 1978 se 401k plány staly nejoblíbenějším typem penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem v USA. Přesto miliony amerických pracovníků nemají přístup k těmto plánům. Ve skutečnosti podle studie, kterou v březnu 2016 vypracovalo Úřad pro statistiku práce USA (BLS), 67 procent amerických pracovníků pracujících na plný úvazek má přístup k plánům definovaných příspěvků sponzorovaným zaměstnavatelem a pouze 48 procent se aktivně účastní těchto plánů.
To ještě ponechává významné procento Američanů bez přístupu k plánu 401k, který potřebuje najít alternativní způsoby, jak ušetřit na odchod do důchodu.
Takže to, co za to stojí 401k plán? Tento kanál úspor je odložen od daně a snadno přístupný způsob, jakým mohou zaměstnanci nabývat bohatství v čase k odchodu do důchodu. Pokud jste si vůbec nebyli vědomi, účast na 401k plánu umožňuje několik výhod.
- Příspěvky na vaše 401 000 jsou "před zdaněním", což znamená, že jsou odečteny od vašeho zdanitelného příjmu za daný rok.
- Tyto úspory rostou neuplatněné, dokud je nezrušíte někdy po zahájení 59,5 roku.
- Je to "nucené" úspora, protože příspěvky jsou automaticky odečteny z vašeho výplaty.
- Někteří zaměstnavatelé dokonce odpovídají části vašeho příspěvku. (V podstatě volné peníze.)
Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 tisíc, nebo jste nezávislým dodavatelem, a proto nebudete oprávněni k účasti, může to vyžadovat více disciplíny a sebekontrola, ale je možné znovu vytvořit některé z těchto 401 tisíc kouzel a je to dobrý nápad udělat tak.
Ale dobrou zprávou je, že jste již před krokem, protože čtete tento článek.
Zde je to, co můžete udělat:
Otevřete IRA . IRA vám umožňuje ušetřit až 5.500 dolarů ročně. Stejně jako 401k, vaše příspěvky snižují váš zdanitelný příjem a rostou bez daně, dokud nezačnete vybírat peníze. Limit příspěvků se zvyšuje na 6 500 USD ročně, pokud máte více než 50 let a manželské páry mohou zdvojnásobit povolené maximum, i když jeden z manželů je nezaměstnaný.
Roth IRAs jsou zdaněny různě, ale může to být dobrá volba, kterou je třeba zvážit v závislosti na vaší situaci. S Rothem se vzdáváte daňového odpočtu, ale vaše výběry jsou bez daně. Příspěvkové limity jsou stejné jako pro tradiční IRA.
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, zvažte zřízení SEP IRA. Zaměstnanec na volné noze nebo smluvní zaměstnanec, který dostane zaplaceno v roce 1099, může přispět až 20% své roční kompenzace SEP, s výhradou různých pravidel a pokynů.
Budete muset otevřít váš účet s odloženým zdaněním u makléřské firmy. Poplatky a investiční možnosti vašeho příspěvku se značně liší, proto se ujistěte, že uděláte svůj průzkum a znáte, za které poplatky platí.
Pokud použijete trasu IRA, zvažte doplnění tohoto účtu s jinými strategiemi odchodu do důchodu. Například mnoho zaměstnavatelů nabízí odpovídající příspěvky na své 401 (k) plány, což je v podstatě volné penze pro pracovníka. IRA nemohou zahrnout tento odpovídající příspěvek, protože jde o individuální účet, který není spojen s žádným zaměstnavatelem. Nikdy si nemusíte být jisti, co má budoucnost, takže je vždy dobré mít další cestu k úsporám.
Vytvořte přímé vklady . Tento krok zajišťuje, že se "zaplatíte nejprve" jako při registraci do 401k.
Zjistěte, zda váš zaměstnavatel může směrovat část vaší mzdy na váš IRA nebo jiný investiční účet. Pokud tomu tak není, nastavte automatický odpočet z běžného účtu, aby příspěvek přistál přímo ve vašem penzijním fondu v den výplaty.
Otevřete účet zdanitelného zprostředkovatele . Jakmile dosáhnete ročního maximálního příspěvku pro váš IRA, vložte své peníze na pravidelný investiční účet, kde budete hromadit akcie, podílový fond, dluhopisy atd. Zatímco tyto účty nejsou odloženy, existují způsoby, jak minimalizovat tyto daně.
A nakonec:
Přesvědčte svého zaměstnavatele, aby sestavil plán na 401 tisíc . Nabídka 401k je osvědčeným způsobem, jak snížit obrat, pomáhat při náboru a motivovat morálku zaměstnanců. Rovněž není drahé ani příliš obtížné zvládnout. Pokud váš zaměstnavatel projeví zájem o zřízení 401k, dobrovolník provede přípravy a předloží jí různé možnosti.
Dlouhodobě se vyplácí. Když se podíváte na myšlenku, že dostanete své kolegy spolupracovníky na palubu a začnete s osobou, která tyto výhody využívá, jako je správce výhod v oblasti lidských zdrojů. Prodej 401k je jako prodej nějakého produktu, takže se ujistěte, že znáte výhody a jak to bude znamenat lepší život pro společnost a její zaměstnance.