Jedná se o půjčku, spoustu peněz zdarma
Jednou z nejčastějších chyb, které lidé dělají, je, že půjčování z jejich 401k je stejné jako půjčení do banky a vyčerpání nějakých peněz ze spořícího účtu .
To nemohlo být dále od pravdy. Když půjčíte peníze z vašeho 401 (k), vyčerpáte si půjčku. Stejně jako auto půjčka nebo úvěr na bydlení, to znamená, že slibujeme, že budete platit zpět to, co půjčíte.
Když iniciujete půjčku z penzijního plánu, budete muset vytvořit splátkový plán, který se u většiny půjček pohybuje od jednoho do pěti let. Splácení půjčky začne brzy a bude automaticky odečteno z vašeho výplaty. Stejně jako kdybyste si vzali jiný typ půjčky, bude to nyní běžný náklad, který je třeba zaplatit.
Úroky a poplatky
Další věc, kterou je třeba vzít v úvahu před půjčováním proti penzijnímu fondu, je s ohledem na různé poplatky a úrokové sazby, které vám budou účtovány. Většina plánů účtuje jednorázový poplatek za vznik úvěru, který může být až 75 dolarů, bez ohledu na velikost půjčky. To znamená, že i kdybyste si půjčili 1000 dolarů a účtovali si poplatek ve výši 75 dolarů, ztratíte 7,5% hned od vrcholu.
Kromě poplatků musíte také platit úroky stejně jako u jakékoliv jiné půjčky. Jediná dobrá věc o tom, že se zajímáte, je fakt, že se zajímáte. Takže ve skutečnosti dáváte do svého účtu trochu více peněz místo toho, aby banka dostala zájem. Společná úroková sazba je současná základní sazba plus 1%.
Dvojité zdanění
Pokud si vzpomenete, příspěvky do důchodového plánu jsou prováděny před zdaněním. To znamená, že při realizaci příspěvků k plánu dosáhnete daňové úlevy a v budoucnu budete vyměňováni, když vydělíte peníze z plánu. Bohužel, když si půjčíte svůj plán, můžete se podrobit dodatečným daním.
Zatímco pravidelné příspěvky 401 (k) jsou odebrány z vašeho výplaty na základě před zdaněním, splátky půjček nejsou. To znamená, že vyděláváte peníze z vašeho účtu před zdaněním a poté je splácíte s penězi po zdanění. To může vést k tomu, že některé z těchto peněz budou zdaněny dvakrát.
Ztlumení síly složení
Zvýšená úroková sazba je jedním z největších aktiv, které pro vás plánujete v penzijním plánu. V průběhu času se zájem a zisky z peněz na vašem účtu sněhové koule a může se hromadit významně.
Když vyděláte peníze z účtu pro odchod do důchodu , snižujete množství peněz, které se mohou složit. Zatímco pomalu splácíte úvěr s trochou zvýšeného zájmu, tento pomalý plán splácení může nepříznivě ovlivnit míru růstu vašich peněz, pokud zůstane uvnitř vašeho 401 (k) jako celé částky.
Důsledky při odchodu zaměstnavatele
Jak již bylo uvedeno na začátku, je to půjčka a musí být splacena.
Pokud necháte zaměstnavatele, který sponzoruje plán, jste stále na háku za půjčku. V některých případech můžete požádat o kuponovou kuponu a pokračovat v provádění plateb, ale pokud se vám nepodaří udržet krok s platbami nebo nebudete moci úvěr plně splatit, zaplatíte úvěr.
Pokud nedodržíte úvěr ve výši 401 (k) a nedosáhnete věku 59 1/2, IRS považuje úvěr za distribuci, která by nejen podléhala dani z příjmů, ale i dalším 10% peněz za předčasný odchod . To může rychle dát velký důraz na vaše důchody v důchodu.
Závěrečné myšlenky
Pochopitelně se život stane a jsou chvíle, kdy opravdu potřebujete nějaké další peníze. V ideálním případě byste chtěli mít rezervovaný fond na mimořádné události , který by tyto situace pokrýval, ale pro mnohé z nich může být jedna z mála možností.
Než se dostanete do půjčky 401 (k), ujistěte se, že nejprve zvážíte všechny své další možnosti a plně pochopíte, jaká půjčka ze svého důchodového plánu vás bude skutečně stát.