401 (k) Úvěry mají své výhody a nevýhody
Důležité 401 (k) Úvěrové fakty
Zatímco mnoho plánů 401 (k) nabízí půjčky, skutečnost, že je nabízena možnost, neznamená, že byste měli využít první příležitost k jejímu využití. Ve skutečnosti, ve většině případů půjčování úvěru proti vašemu 401 (k) není nejlepší řešení a jako takový byl označen mnoha jako "poslední možnost". Ale stejně jako v případě mnoha finančních rozhodnutí, existují některé důvody, proč půjčka ze sebe prostřednictvím půjčky 401 (k) dává smysl.
Pokud uvažujete o půjčce 401 (k), ujistěte se, že znáte pravidla a porozumíte relativním výhodám a nevýhodám úvěru 401 (k) předtím, než se přihlásíte na tečkovanou čáru. Než začnete, je zde devět věcí, které o půjčce 401 (k) znáte (dobré, špatné a neutrální).
1. 401 (k) Úvěry mají výpůjční limity
Obecně platí, že si můžete půjčit méně než 50 000 dolarů nebo polovinu zůstatku penzijního plánu. Chcete-li přijmout úvěr, musíte obvykle souhlasit s tím, že půjčku splácíte okamžitě, jakmile bude vaše další výplatní lhůta.
Nejčastěji se to děje prostřednictvím pohodlného procesu automatického odpočtu z vašeho výplatního kurzu.
2. 401 (k) Úvěry mají omezení délky
Pokud nepoužijete peníze, abyste získali domov, musíte zaplatit půjčku za pět let nebo méně. Pokud si půjčíte peníze, abyste si mohli koupit bydliště, délka půjčky může být výrazně delší, ale uvědomte si riziko výpovědi níže.
3. 401 (k) Úvěry nevyžadují kontrolu úvěru
Pokud požádáte o úvěr ve výši 401 (k), nebudete moci provést žádnou kreditní kontrolu, neboť ve skutečnosti půjčujete peníze . Místo toho dočasně poklepete do svých penzijních fondů . Vzhledem k tomu, že žádná entita vám nezaplatí peníze, není třeba kontrolovat svůj kredit. Ale to neznamená, že nebudete platit úroky.
4. 401 (k) Úvěry mají konkurenční úrokovou sazbu
Bez ohledu na vaše kreditní skóre , budete platit konkurenční úrokové sazby na 401 (k). Tato sazba je často v sousedství základní sazby, která je v souladu s typickými spotřebitelskými úvěry. Ještě lépe, splácíte jistinu úvěru a úroky , sami sebe, nikoliv v banku nebo jiné finanční instituci. Celá částka každého splácení půjčky se vrátí zpět na váš účet 401 (k).
5. 401 (k) Úvěry mají nízké nebo žádné poplatky za uplatnění
Vzhledem k tomu, že půjčka 401 (k) není pravá půjčka, jsou všechny poplatky za podání žádosti obvykle minimální. Nicméně pokud váš plán má původní poplatek, obvykle to jde správci plánu a ne zpět do vašeho účtu. Mnoho plánuje poplatek a počáteční poplatek až 75 dolarů za úvěr. To znamená, že pokud půjčíte 1 000 dolarů, můžete okamžitě ztratit 7,5%. Je tedy důležité věnovat pozornost celkovým nákladům na úvěr, pokud vzniknou poplatky za přihlášení nebo přihlášku.
6. 401 (k) Úvěry vedou ke ztrátě investičního růstu
Vaše půjčené 401 (k) peníze nebudou investovány do vašeho důchodu po celou dobu, kdy jsou peníze z vašeho 401 (k) plánu nevyrovnané. Proto jste se vyhnuli všem potenciálním investičním ziskům ze všech vypůjčených prostředků na dobu trvání vašeho úvěru ve výši 401 (k). Ale možná to nejvíce dopadne, ztrácíte zisk ze složeného úroku. Takže si pamatujte, že když si půjčujete z vašeho 401 (k), půjčujete si od svého budoucího vlastního já a dokonce i když splácíte jistinu a zájem, pravděpodobně ještě nebudete zlomit ani z hlediska ztráty růstu investic do doby, .
7. 401 (k) Úvěry se splácejí s penězi po zdanění
Na rozdíl od počátečních 401 (k) příspěvků, které byly pravděpodobně daňově uznatelné, když splácíte svůj 401 (k) úvěr, činíte tak s dolary po zdanění (nebo po zdanění) .
V důsledku toho splácení úvěru v hodnotě 100 dolarů snižuje výplatu domů o 100 dolarů. Ještě horší je, že když vezmete peníze z vašeho plánu 401 (k) během odchodu do důchodu, budete znovu platit daň za stejné peníze.
8. 401 (k) Podmínky úvěru jsou závislé na zaměstnanosti
Existuje reálné riziko u 401 (k) úvěrů, které mnoho lidí neví, což je riziko ukončení pracovního poměru. Důvodem, proč ukončení představuje takové riziko, je, že podmínky půjček 401 (k) jsou obecně vázány na váš pracovní poměr u tohoto zaměstnavatele. Bez ohledu na příčinu, pokud přestanete pracovat u svého současného zaměstnavatele, bude zbývající zůstatek úvěru splatný podle lhůty pro podání daně (včetně prodloužení). Podle předchozího zákona muselo do 60 dnů od ukončení pracovního poměru dojít ke splacení úvěrů ve výši 401 (k). Zatímco pokud nedokážete zaplatit zůstatek úvěru během tohoto rychlého časového rámce, celá částka, kterou nemůžete zaplatit, se považuje za rozdělení, které pravděpodobně podléhá významné federální dani z příjmů, dani z příjmů státu a ranné distribuci tresty .
9. 401 (k) Úvěry jsou stále lepší než distribuce
Zatímco úvěr 401 (k) má některé výhody, měly by se vyhnout jeho významným negativům, s výjimkou skutečné finanční krize. Většina finančních plánovačů doporučuje lidem, aby se chovali, jako by jejich penzijní fondy nebyly omezeny. Je vždy lepší být připraveni na finanční krizi s nouzovými prostředky nebo řádným pojištěním. Přesto, pokud je váš jediný jiný zdroj peněz ve skutečném stavu nouze, je přímá distribuce vašich 401 (k) peněz, stále je preferovanou půjčkou 401 (k). To je způsobeno skutečností, že pokud nebudete ukončeni během trvání úvěru, můžete se vyhnout placení daně z příjmů a sankcí za distribuci. Stačí si uvědomit, že výhoda možnosti čerpání 401 (k) má určité důsledky, které je třeba zvážit.