Stačí si zvolit fond, který má v rámci svého názvu nejbližší rok k vašemu zamýšlenému dni odchodu do důchodu - například pokud očekáváte odchod do důchodu v roce 2030, můžete si zvolit fond Fidelity Freedom 2030 - a vaše aktiva budou investovány do toho, co fond společnost si myslí, že je ideální mix akcií a dluhopisů pro toto datum odchodu do důchodu.
To dokonce automaticky změní tento mix v průběhu času, čím více konzervativně investoval, jak jste blízko odchodu do důchodu.
V mnoha případech plán 401 (k) vaší společnosti bude mít takový plán jako výchozí možnost investovat, což znamená, že pokud neprovedete žádné změny, vaše příspěvky budou investovány do tohoto fondu. Prostředky s cílovými daty však nejsou bez jejich nevýhody.
Investor pozor
Pokud si nejste opatrní, hlavní přínos finančních prostředků pro cílové dárky může také být nebezpečím, protože jejich reputace "set-it-and-forget-it" vás láká k falešnému pocitu důvěry a spokojenosti. Jenom proto, že fond má svůj plánovaný odchod do důchodu v jeho jménu, neexistuje žádná záruka, že je skutečně vhodná pro váš jedinečný investiční časový rámec a temperament - dva nejdůležitější faktory při určování vašeho optimálního rozdělení aktiv.
Během velké recese v roce 2008 někteří investoři v roce 2010 ztratili spoustu peněz, když trh klesl o téměř 40 procent.
Pravděpodobně očekávali, že jejich prostředky budou investovány konzervativněji, protože fond z roku 2010 byl zaměřen na lidi, kteří chtěli odejít do důchodu jen za dva roky.
To zdůraznilo klíčové pozorování fondů s cílovými daty. Vezměte více společností, které nabízejí fondy s cílovým datem navržené se stejným datem odchodu do důchodu, a najdete různé návrhy přidělování aktiv - někdy velmi odlišné.
Například přezkum cílových dat 2040 fondů nabízených 10 nejlepších fondů fondů s datem podle spravovaných aktiv zjistil, že přidělování akcií se pohybuje od 71 procent až po 95 procent.
Nejlepší fond pro vás
Ať už jste již investováni do fondu s cílovým datem, nebo jen zvažujete jeden, trvat několik minut, než určíte optimální přidělení aktiv pomocí bezplatného online nástroje, jako je dotazník pro investory společnosti Vanguard.
Pak, pokud jste omezeni na jednu konkrétní rodinu - jak je tomu například v případě, že investujete prostřednictvím pracovního plánu 401 (k) - najděte fond s cílovým datem, který nejlépe odpovídá této alokaci. Možná to není ten, s rokem Vašeho zamýšleného odchodu do důchodu v jeho jménu!
Řekněme například, že jste ve věku 35 let a plánujete odchod do důchodu ve věku 70 let - tedy kolem roku 2052. Předpokládejme, že byste měli investovat do fondu z roku 2050, odkud se nejvíce shoduje s plánovaným dnem odchodu do důchodu v roce 2052. Pokud máte přístup pouze k fondům Vanguard target date, jeho alokace aktiv 2050 fondu má 90% / 10% akcií / alokace dluhopisů.
Ale to by mohlo být pro vás příliš agresivní. Investiční dotazník, jako je Vanguard, může naznačovat, že 80% / 20% akcií / dluhopisů je založeno na vašich odpovědích na otázky o toleranci vůči riziku.
Chcete-li získat 80% / 20% alokace, musíte vybrat Vanguardův fond 2035. Na druhou stranu, pokud váš plán na pracovišti používá americké fondy, jeho fond 2040 nejlépe odpovídá vašemu optimálnímu přidělení aktiv.
Fond s cílovým datem vás dostane do správného parku pro přidělování aktiv, ale přesná kombinace aktiv se bude lišit od společnosti ke společnosti, takže je na vás, abyste provedli výzkum a vybrali ten fond, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Hodnocení nejmenších poplatků
Pokud máte možnost volit mezi více rodin fondu - možná, že váš plán 401 (k) vám umožní přístup do okna pro zprostředkování nebo investujete prostřednictvím IRA - jděte ještě o krok dále. Najděte fondy s cílovým datem z několika fondů fondů, které odpovídají vaší optimální alokaci aktiv, a pak vyhledejte účet s nejnižším poměrem nákladů.
Mezi 10 největšími cílovými zdroji pro rok 2040 se poměr výdajů pohybuje od 0,16 procenta až po 0,94 procenta.
Pro každou 1000 dolarů investovaných, to znamená roční náklady od 1,60 USD do 9,40 USD. Není divu, že srovnání toho, jak 10 fondů provedených v roce 2016 vykázalo ten, který vykazoval nejvyšší poměr výdajů, vykazuje mnohem špatně (5,2% návratnost) než ten s nejnižším výdajovým poměrem (8,7% návratnost).
Zvolte opatrně
Prostředky s cílovými daty rozhodně slouží pro zjednodušení rozhodnutí o alokaci aktiv . Nicméně, nenechte jejich jednoduchost lalit vám falešný pocit důvěry. Výběr fondu pouze proto, že má datum zamýšleného odchodu do důchodu jako součást jeho jména, nestačí. Udělejte si čas, abyste zjistili, že máte optimální přidělení aktiv, a poté vyberte fond, který je podle toho navržen.