Který je lepší - tradiční IRA nebo Roth IRA?
Ať už je to důležité pro vás, pochopení rozdílů mezi těmito dvěma účty usnadní výběr.
Zkoumejte jak tradiční IRA, tak Roth IRA, abyste získali lepší představu o tom, jak by se každý mohl hodit do vašeho celkového portfolia.
Účty, ne investice
Přemýšlejte o tradičním IRA a Roth IRA jako o typu holdingového účtu. Mnoho různých aktiv může jít uvnitř, z akcií , dluhopisů , nemovitostí , podílových fondů a indexových fondů , na peněžní trhy a vkladové certifikáty , ale je to tak dobrá dohoda, Kongres omezuje množství peněz, které můžete do tohoto účtu dát každý rok. Toto je známé jako limit příspěvku . V závislosti na tom, který typ IRA vyberete, budou daňové důsledky jiné.
Přehled tradiční IRA
Příspěvky jsou daňově odpočitatelné v okamžiku, kdy jsou poskytnuty jednotlivcům a rodinám, které vydělávají méně než omezení příjmů platná v daném roce, které IRS pravidelně aktualizuje. Limity příspěvků se skládají z "základního" limitu příspěvků a limitu "catch-up" příspěvku, který lidé z 50 let a starší mohou využít. Například v roce 2017 byl limit základního příspěvku 5 500 dolarů a limit příspěvku byl 1,000 dolarů, takže osoba ve věku 52 let a jinak kvalifikovaná pro tradiční IRA by mohla na svůj účet přispět částkou 6500 dolarů.
Pro roky, ve kterých jsou vaše peníze ve vaší tradiční IRA, pokud budete dodržovat pravidla, nebudete dlužit žádné daně z jakéhokoli z investičních zisků, které vyděláváte. To znamená žádné daně z kapitálových zisků a žádné daně z dividend, úroků a nájmů . Dokonce i když zjistíte, že sedíte na ziscích milionů a milionů dolarů, pokud to není v ochranných mezích účtu, federální, státní a místní vlády se z toho nedostanou. Budete platit daně z růstu pouze poté, co odvoláte finanční prostředky.
Můžete začít s výběrem z tradiční IRA ve věku 59,5 let, aniž byste museli zaplatit pokutu za předčasný odchod . Musíte začít s čerpáním a platit daň z těchto výběrů. Veškeré výběry jsou zdaněny včetně dřívějších splacených jistin, protože byly daňově odpočitatelné v době, kdy byl příspěvek realizován, ve věku 70,5 let, takže nemůžete vložit daňové útočiště příliš mnoho peněz.
Tradiční IRA a Roth IRA jsou velmi užitečné nástroje ochrany majetku. Podle stávajícího tříletého limitu pro ochranu proti úpadku stanoveného dne 1. dubna 2016, který je upravován na životní náklady každé tři roky, může investor získat až 1 283 025 USD v kombinovaných zůstatcích pro oba typy IRA a nechat ho osvobodit od věřitelských pohledávek. Manželé mohou tuto částku zdvojnásobit, protože jak Tradiční IRA, tak Roth IRA musí být vlastnictvím jednotlivce. Není tam žádná taková věc jako společně vlastněná IRA. To je jeden z hlavních důvodů, proč je obezřetné hledat radu kvalifikovaného bankrotu advokáta před jakýmkoli závažným rozhodnutím, když čelíte finančním potížím. Nejhorší věc, kterou můžete udělat, je čerpat vaši tradiční IRA nebo Roth IRA rovnováhu pak prohlásit konkurz, protože jste si stálo roky přestavby, když byste mohli vyjít z soudní budovy se svými důchodovými prostředky neporušenými.
Přehled Roth IRA
Příspěvky na Roth IRA jsou provedeny s doložkami po zdanění a nejsou daňově odečitatelné v okamžiku, kdy jsou vyrobeny. Nicméně, na rozdíl od tradiční IRA a za určitých minimálních podmínek, pokud potřebujete odstoupit od svých hlavních příspěvků, můžete tak učinit bez daně bez předčasného splacení, i když nebudete moci nahradit finanční prostředky jakmile opustí účet. Existují daňové důsledky pro případné zisky z investic nebo jiné finanční prostředky, které přesahují historické příspěvky do Roth IRA, pokud byly odevzdány před věkem 59,5 let.
Během let jsou peníze v Roth IRA, všechny zisky, které vytvoříte, budou růst bez daně.
Neexistuje žádný povinný distribuční věk. Pokud žijete ve věku 105 let a skončíte s Roth IRA ve výši 25 000 000 dolarů, protože jste objevili další McDonald's, nemusíte dávat desetník federálním, státním a místním vládám, pokud jste učinili odstoupení a začali jste podle současných pravidel.
Stejné ochrany proti falšování, které pokrývají tradiční IRA, pokrývají také Roth IRA.
Daňové přídavky jsou tak přínosné pro Roth IRA, že Kongres ji konkrétně omezuje na jednotlivce a rodiny s upravenými hrubými příjmy nižší než určité předem stanovené prahové hodnoty. Ty jsou aktualizovány každý rok.
Chcete-li využít daňových výhod Roth IRA, mnoho Američanů, kteří nemají nárok na to, protože vydělávají příliš mnoho peněz, se účastní techniky nazývané "backdoor Roth IRA", která zahrnuje financování tradiční IRA a pak ji převede na Roth IRA.
Jak mohu otevřít účet IRA?
Roth IRA a tradiční IRA jsou oba typy účtů, ne investice, takže můžete otevřít buď s mnoha různými typy finančních institucí. Pokud jedete do banky nebo družstevní záložny, mohou nabídnout jakýkoli typ IRA, ale pouze vám dovolí, abyste do nich vložili vkladové listy.
Pokud vlastníte společnost IRA se společností zprostředkovatelů slev, jako je např. Charles Schwab nebo Scottrade, můžete do ní vkládat téměř vše, co je veřejně obchodovatelné, včetně indexových fondů obchodovaných na burze, jako jsou například SPDRS nebo blue-chip . Někteří investoři, kteří výhradně využívají podíly na penzijní potřeby, preferují otevření účtu IRA přímo s rodinou podílových fondů, jako je Fidelity nebo Vanguard.
Kolik peněz potřebuji začít?
Minimální počáteční zůstatek pro každý typ IRA určuje finanční instituce, s níž otevíráte účet. Některé vyžadují $ 1,000 až 3,000 dolarů. Několik málo vám umožní začít s pouhými 100 dolary za podmínky, že uložíte minimální částku za měsíc za dané časové období, abyste prokázali svůj závazek.
Mohu mít oba typy?
Ano, můžete dokonce přidávat finanční prostředky ve stejném roce za předpokladu, že váš celkový společný příspěvek nepřekročí hranice příspěvků platných pro daný rok. Například v roce, kdy může 37letý člověk přispět pouze 5 500 dolarů, by tato osoba mohla položit 2 000 dolarů v tradiční IRA a 3 500 dolarů v Roth IRA, protože v kombinaci, jsou stále na hranici 5 500 dolarů nebo nižší. Pokud překročíte limity příspěvků a neopravíte je během určitého časového období, vláda posoudí daně, které v podstatě vymažou váš přebytek.
Mohu mít Roth IRA a / nebo tradiční IRA Plus důchodový účet v práci?
Ano. Ať už máte práci W-2 nebo pracujete pro sebe, máte mnoho možností pro další účty pro odchod do důchodu. Kromě financování Roth IRA nebo tradiční IRA každý rok můžete také financovat tradiční 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA nebo jiné kvalifikované plány. Tito mají často jiné vlastní výhody, včetně neomezené ochrany proti bankrotu na ochranu proti bankrotu nabízené na diskutovaných IRA.