- Oba důchody a sociální zabezpečení nabízejí zaručený příjem na celý život.
- Důchody obvykle nabízejí volbu, která umožňuje trvalý příjem pro manžela; Sociální zabezpečení nabízí také příjmy pro pozůstalé.
To je místo, kde se podobnosti končí. Zatímco pravidla sociálního zabezpečení jsou stejná pro všechny, pravidla pro důchodové systémy každé společnosti nejsou stejné. To znamená, že dva nadcházející důchodci se stejnou finanční a rodinnou situací mohou učinit velmi odlišné rozhodnutí o tom, kdy začít s důchodem, na základě které společnosti pracují.
Například, pokaždé, když jsem se podíval na možnosti penzijního připojištění pro nadcházející důchodce společnosti Honeywell, neviděl jsem žádnou hodnotu k odložení počátečního data důchodu. Přesto s mnoha dalšími penzijními plány, které mají být přezkoumány, je velmi důležité, aby důchodci zpožděli počáteční datum svého důchodu, a to i v případě, že hodlají dříve odejít do důchodu.
Příklad důchodové analýzy
David odešel do důchodu v 60 letech.
Jeho důchod nabízí několik možností a různé výplaty v závislosti na tom, v jakém věku se rozhodne začít s důchodem. Ačkoli se bude odcházet do důchodu v 60 letech, může být užitečné, aby počkal do 65 let, než začne svůj důchod. Má úsporu a jiné penzijní účty, které může využít k zajištění potřebného důchodu z důchodu od 60 do 65 let, pokud se rozhodne zpožděním počátku svého důchodu.
Zde je shrnutí dvou možností Davidova důchodu:
- Jediný život ve věku 60 let: 19.536 dolarů ročně
- Jediný život ve věku 65 let: 34 128 dolarů
Měl by začít svůj důchod ve věku 60 nebo 65 let?
Pokud David čeká pět let, než nastoupí do důchodu, dostane 14.592 dolarů více ročně. Ale bude mu chybět 97.680 dolarů (5 let x 19.536 dolarů za rok). Chcete-li provést jednoduchou analýzu, vydělte 97.680 dolarů děleno 14.592 dolary a vidíte, že získá zpět své 97.680 dolarů za 6,7 roku, v roce, kdy dosáhne věku 71 let. To by mohlo být označováno jako jeho věk v zlomovém věku.
Jednoduchá analýza však nezohledňuje časovou hodnotu peněz. Pokud David použije 97.680 dolarů ze svých vlastních peněz od 60. do 65 let, pak nebude za tyto peníze vydělávat úroky. Pokud budeme předpokládat, že David by mohl vydělat 4% svých peněz, změní věk odchodu do věku 73 let.
Za předpokladu, že David čeká až do dosažení věku 65 let, pokud bude žít na 80 let, jeho zpožděné datum zahájení důchodu bude mít více než 120 000 dolarů v jeho kapse ve srovnání s tím, že začne pobírat důchod na 60 let. (Analýza stále předpokládá 4% úspor a investic.)
Čím vyšší je míra návratnosti, kterou si David myslí, že může vydělat na své investice, tím méně příznivé zpoždění počátku jeho důchodu se stává.
Například, pokud David myslel, že by mohl získat 10% návratnost svých úspor a investic, jeho věk přestávky se pohybuje až do věku 82 let.
Buďte opatrní, pokud se domníváte, že můžete dosáhnout vysoké míry návratnosti, protože musíte také zvážit míru investičního rizika potřebného k dosažení vyšší výnosnosti. Příjem důchodů je zaručen. Srovnání penzijních dávek s rizikovějšími investicemi není spravedlivou analýzou. Často je obtížné, ne-li nemožné najít vyšší míru návratnosti z bezpečných investic .
Pokud by byl David ženatý, mohla by být provedena podobná analýza rovnováhy pomocí možností penzijního připojištění, které poskytují pozůstalému manželovi trvalý příjem . V takovém případě by měla být zvážena společná délka života.
Každý penzion je jiný
Každý důchod má svůj vlastní vzorec, který určuje, kolik můžete získat v jakém věku.
Pracoval jsem s klienty, kteří měli důchod z více než jedné společnosti a s jedním důchodem jsme doporučili, aby začali dávky hned; zatímco u druhého důchodu jsme radili, že čekají pět let před začátkem dávky.
Daně by měly být také zohledněny při vaší závěrečné analýze. Někdy zpoždění počátečního data vašeho důchodu a čerpání IRA nebo 401 (k) stažení v mezitímních letech poskytuje lepší daňový výsledek při pohledu na váš plný čas odchodu do důchodu.
Váš pocit, kdy začnete dávat důchod, nemusí mít pravdu. Pečlivá analýza v této oblasti se může vyplatit. Nezačínejte důchodovými dávkami, aniž byste se nejprve podívali na počet projektů, které jste předpokládali během vašeho plného počtu očekávaných let v důchodu.