Složité záležitosti, tento tok příjmů musí vyřešit současně pro tři neznámé:
- Dlouhoživotnost: Musí to trvat tak dlouho, jak dlouho.
- Inflace: Musí držet krok s životními náklady.
- Náklady na zdravotní péči: Náklady, které vzrostly téměř trojnásobně oproti inflaci v posledních letech.
Tak, jak se vypořádáte s touto výzvou a sestavíte důchodový příjem, který trvá tak dlouho, jako vy? Shromáždili jsme nejnovější výzkum a sestavili seznam úkolů, který vás provede.
Zvažte své spotřební návyky
Jste domácí, potravinářství nebo něco jiného úplně? Vědci z JP Morganu zjistili, že asi 75 procent populace se docela dostává do jednoho ze čtyř výdajových profilů ...
- Potravinářství utrácí 28 procent svých příjmů z jídla a pití (potraviny i stravování).
- Homebodies utrácejí 54 procent svých příjmů z hypoték, daní z nemovitostí, renovací a věcí, které mají být vloženy do těchto domů, jako je nábytek a kabel pro plochou obrazovku; je možné, že někteří mohou mít více domů.
- Globetrotters věnuje celou čtvrtinu svého příjmu na cestu.
Čtvrtá kategorie zahrnuje malou skupinu osob (přibližně 2% domácností mladších 65 let a více než 6%), kteří vynakládají 28% svých peněz na zdravotní péči. Mohou mít stále potřeba drahých receptů nebo nějakého jiného chronického stavu.
Zvažte, jak se vaše výdaje změní
Ať už jste jakýkoli druh vyděračů, zvažte, že to, co utratíte, se mění s věkem. Čím starší získáte, tím více nákladů se zpomalují, vysvětluje Katherine Royová, šéfka strategického odchodu do důchodu společnosti JP Morgan Asset Management. To platí i při zohlednění inflace. "I když se ceny zvyšují, utrácíte méně," říká Roy. Například průměrná domácnost ve věkové skupině 55 až 64 let utrácí asi 51 000 dolarů ročně. To klesne na 45.000 dolarů pro 65-74leté a 34.000 dolarů pro ty lidi 75-plus. Kategorie podle kategorie, výdaje mají také tendenci k poklesu, jak jste věku s výjimkou charitativní příspěvky, dary (ah, vnoučata!), A zdravotní péče. Ten, podle Centra výzkumu důchodového zabezpečení na Boston College, stojí více než dvakrát tolik po věku 85, než tomu bylo předtím.
Změňte svůj plán úspor na kompenzování
Podívejte se na současné vzorce výdajů na představu o tom, kde byste mohli spadnout. Pak strávit nějaký čas plánováním vašich budoucích výdajů v této oblasti. Například homebodies by se měli podívat na to, kdy budou pravděpodobně schopni splatit hypotéku a / nebo pokud má snižování hodnoty smysl. "Čtyřicet pět procent 65letých lidí má ještě hypotéku," říká Roy.
"Zda je to proto, že dělají příležitostné posouzení nákladů [a investují peníze namísto toho], protože mají nízkou úrokovou sazbu, nebo protože vytáhli vlastní kapitál, je nejasné." Pokud je to druhé, plánuje se dostat z této půjčky před odchodem do důchodu může být chytrý krok. Náklady na prodej jednoho místa, nákup jiného, stěhování a vybavení nového místa by však neměly být podceňovány, říká Ken Hevert, senior viceprezident pro důchodové produkty společnosti Fidelity Investment. "Lidé jsou často překvapeni vysokými náklady na tyto věci," říká.
Globetrottery by mezitím měli pochopit, že když už stárnete, pravděpodobně se nezmění. Ve skutečnosti byly výdaje na cestování na nejvyšších úrovních pro lidi v tomto profilu od 75 let, takže je rozumné vyhradit pro vaši cestu zvláštní kbelík peněz.
A co se týče těch potravin? I když se jejich spotřeba může zdát z grafů, mají tendenci být v jiných oblastech poměrně frugal, s vyplacenými hypotékami a nízkými fakturami daně z majetku. Vědci neviděli potřebu ušetřit odděleně pro stravování.
Odděleně účtujte o zdravotní péči
Fidelity Investments odhaduje, že 65letý pár, který vstoupí do důchodu, bude potřebovat 260 000 dolarů (v dnešních dolarech) na pokrytí nákladů na zdravotní péči během svého života a dalších 130 000 dolarů na pojištění potřeb dlouhodobé péče (více v tomhle okamžiku). Jsou to velká čísla, takže budete dobře informováni o ročních nákladech. V loňském roce například 65letý lékař, který chodí na tradiční Medicare, měl průměrné výdaje na zdravotní péči ve výši 4 660 dolarů, což je počet, který se zvyšuje o 6% ročně. Vezměte si v úvahu zvláštní potřeby peněz - možná v účtu zdravotního spoření -. "Víme, že jednotlivci, kteří ji mají jako samostatnou řádkovou položku, mají pocit, že si mohou dovolit tyto náklady," říká Roy.
Strategie pro řešení daní
Druhý velký otvírač očí objevil studie Fidelity's Journey Into Retirement: Taxes. Před odchodem do důchodu mají většina lidí odváděných daní ze svých platebních karet. Poté podají návrat, možná dostanou náhradu, možná provedou platbu a přesunou se na následující rok. Odchod do důchodu - protože většina důchodů není zdaněna - daně se stávají nákladem, který má být spravován. Aby vyřešil tento problém, Hebert říká, dělají tři věci:
Plánujete, že budete muset platit daně, pravděpodobně čtvrtletně, tím, že vyplácíte peníze, abyste tuto práci udělali dříve, než ji utratíte. Věrnost zadržuje daně z distribucí IRA v sazbě začínající na 10 procent, ale umožňuje zvýšit zadlužení, pokud se rozhodnete.
Zamyslete se nad tím, zda bude vaše daňová sazba vyšší v důchodu než nyní. Pokud ano, zvážte vložení některých peněz do Roth IRA (nebo Roth 401 (k)) buď prostřednictvím příspěvků, nebo konverzí.
Vydejte se strategií, pro kterou buchty vyděláte peníze z důchodu. Obecně poznamenává Hevert, nejprve čerpání peněz, za které jste již zaplatili daně, je způsob, jak jít.
Plán pro malé "Co-li"
Co se stane s vaším nouzovým polštářem po odchodu do důchodu? Poradou bylo přesunout to na svůj hotovostní účet - ten, který používáte k zaplacení měsíčních účtů. Problémem je, že vám nemusí poskytnout dostatečnou flexibilitu, abyste mohli zvládnout neočekávané faktury, jako je opravy automobilů, nouzová operace a tak dále. "Stále více se domníváme, že udržení rezervního rezervního fondu je správným řešením," říká Roy.
Tak jak velký by měl být váš fond pro případ nouze v důchodu? Během vašeho pracovního života je pravidlem mít fond, který bude mít 3 až 6 měsíční výdaje, ale pro důchodce neexistuje žádné rovnocenné pravidlo. Místo toho zastavte, abyste zvážili, kolik budete potřebovat, abyste vás dostali přes nejvíce neočekávaných nouzových situací, a ponechte tuto částku v prostředcích jak oddělených, tak likvidních. Pokud a kdy použijete peníze - při doplňování hotovostního účtu a vyvažování - nezapomeňte ho také vyměnit.
Plán dlouhodobých výdajů
"Pro většinu těch, kteří skončí v pečovatelském domě po delší dobu [finanční důsledky], bude katastrofální," říká Jack Vanderhei, ředitel Výzkumného ústavu pro zaměstnanecké benefity. Pokud nemáte v investičním majetku miliony dolarů, zaplatíte tyto náklady z kapsy nebude možné; proto model Fidelity naznačuje, že proti nim je pojištěn. Vanderhei navrhuje smlouvu o kvalifikované dlouhodobé anuitě nebo QLAC (řekněme "nedostatek q"). Jedná se o odložené anuity, které kupujete v rámci IRA nebo jiného kvalifikovaného důchodového plánu. Můžete zadat až 125 000 dolarů nebo 25 procent z vašeho zůstatku do QLAC (podle toho, co je nižší) a tato částka je vyloučena z minimálních požadavků na distribuci. To snižuje váš daňový poplatek a dlouhodobě vás chrání, protože tok příjmů - který může být odložen po dobu až 15 let nebo do věku 85 let - bude trvat tak dlouho, jako vy.
Jiní důchodci se rozhodli pro pojištění dlouhodobé péče v očekávání těchto nákladů, ačkoli existují i další možnosti . Důležité je, abyste plánovali nějakou dobu, kdy budete potřebovat větší péči než vy teď.