Je nejlepší, když si vyberete náklady na zdravotní péči do rozpočtu na odchod do důchodu
Přestože část Medicare Part A, která pokrývá určitou míru hospitalizace, je bezplatná (za předpokladu, že jste pracovali v USA dost dlouho na to, aby jste se mohli kvalifikovat), většina pokrytí Medicare není zdarma. Budete platit pojistné za Medicare Part B a za doplňkové pojištění nebo léčebné plány.
Navíc budete mít mimo kapesní náklady.
Když se na to podíváte, odhaduje se, že Medicare bude pokrývat pouze asi 50 až 60 procent vašich potřeb v oblasti zdravotní péče. A v průběhu času se zvýší pojistné a náklady z kapes.
Jak lidé zapomínají na náklady na zdravotní péči v jejich rozpočtu
Mnoho nadcházejících důchodců a lidé, kteří se připravují na přechod z pracovní síly, zapomínají na rozpočet na zdravotní péči, když odhadnou náklady na odchod do důchodu. Proč? Jejich zaměstnavatel často vybírá většinu karet (obvykle asi 75 procent) a zbývající náklady (průměr je asi 25 procent) pocházejí z jejich výplaty. Domnívají se, že potřebují stejnou výši odměny, kterou mají v současné době - ale zapomínají, že nyní budou muset kromě výdajů z kapsy platit své zdravotní prémie.
Jaké typy zdravotních prémií budete mít?
Existují čtyři typy prémií na zdravotní péči, které pravděpodobně budete mít v důchodu:
- Medicare část B prémie
- Medigap (dále jen "Medicare Supplemental Insurance") nebo Medicare Advantage Premium (dále jen Medicare Part C)
- Medicare část D pokrytí (drogové pokrytí)
- Poplatky za dlouhodobou péči
Níže jsou uvedeny podrobnosti o každé z těchto položek:
- Medicare Část B : V roce 2016 to běží o něco více než 120 dolarů měsíčně, ale jde nahoru, když váš příjem vzrůstá. Pokud vyděláte více, zaplatíte víc.
- Pokud chcete pojištění za náklady, které nejsou kryty základními Medicaremi , budete se muset zabývat politikou Medigap nebo Medicare Advantage Plan, stejně jako pokrytí léků na předpis.
- Pokud máte politiku Medigap, nesmí pokrývat náklady na péči o zuby, zraku a oči, což by vás potenciálně zanechalo velkých výdajů, zejména zubních potřeb.
- Pokud máte politiku Medicare Advantage, která zahrnuje péči o zuby, zrak a oči, nemusí poskytovat tolik doplňkových hospitalizací, což by potenciálně mohlo z vás a vaší rodiny vynechat velký účet, pokud by se objevila chronická nebo těžká nemoc.
- Medicare nezahrnuje většinu nákladů na dlouhodobou péči, které byste mohli zažít. Pokud chcete mít jistotu, že máte finanční prostředky na pokrytí těchto nákladů, zvážíte pojištění dlouhodobé péče .
Takže, kolik takového pokrytí a přidružených výdajů z kapes dojde?
Jaké celkové náklady na zdravotní péči byste měli zažít?
Pro odhad Vašich současných a budoucích nákladů na zdravotní péči zkuste HVS Financial online kalkulačku nákladů na zdravotní péči.
Při použití této kalkulačky jsem řekl, že jsem muž, ve věku 65 let, a odhadoval jsem, že celková částka pojistného a výdajů z kapsy činí asi 4500 dolarů ročně. To znamená, že pokud jste neuvedli 375 dolarů měsíčně do svého rozpočtu na náklady na zdravotní péči, zjistíte, že jste nedostali peníze.
Je také pravděpodobné, že tyto náklady na zdravotní péči vzroste zhruba o dvojnásobek míry inflace, což znamená deset let do důchodu, že 375 dolarů měsíčně může být blíž k 675 dolarům měsíčně (za použití 6% inflace).
U manželského páru je třeba toto číslo zdvojnásobit. Ouch.
Co můžete dělat, abyste omezili rostoucí náklady na zdravotní péči?
Nedávno jsem promluvil s Danem McGrathem, dříve s HealthView Services, a nabídl tři návrhy, které pomohou kontrolovat rostoucí náklady na zdravotní péči.
1. Zůstaňte zdraví
Kdo chce dlouhý, nezdravý život? Převezměte si lékařskou péči. Provádět výzkum. Klást otázky.
Dan měl nějaké zajímavé poznámky o tom, že zůstane zdravý. Dva, kteří se mnou uvízli:
- Získejte dobrý zubní lékař a jděte se jimi podívat každý šest měsíců. Nejprve se objeví kardiovaskulární onemocnění v dásněch. Zubní lékař, který se věnuje pozornost, může dávno zaznamenat, než to doktor dělá.
- Jdi naboso. Ano, naboso.
2. Spravujte distribuce daňově efektivně
Dan také měl mnoho přemýšlivých připomínek ohledně správy distribuce účtů daňově efektivním způsobem.
Pro daňové poplatníky s vysokým příjmem (pro rok 2016 to znamená jednotlivce s očekávaným příjmem ve výši 85 000 Kč nebo více, manželé ve výši 170 000 Kč nebo více), čím více uděláte, tím vyšší jsou vaše pojistné za Medicare část B a vyšší pojistné na Medicare část D. Pokud pracujete s dobrým daňovým plánovačem nebo plánovačem odchodu do důchodu, můžete použít následující nápady, jak efektivně spravovat distribuce, a případně zvyšovat vaše pojistné:
- Distribuce z účtů HSA, účtů Roth IRA nebo z pojistného životního pojištění se nezapočítávají do vzorce, které určuje konečnou částku pojistného na Medicare část B. Příjem z reverzní hypotéky se také nezapočítává.
- Peníze vybírané z tradičních důchodových účtů mohou být často kompenzovány odpočitatelnými náklady na zdravotní péči.
- Vzhledem k tomu, že odběry Roth IRA se nepočítají ve vzorci, který může zvýšit vaše pojistné za Medicare část B, pokud máte velké zůstatky v tradičních IRA, znamená to, že budete mít značnou část požadovaných minimálních distribucí ve věku 70 let a dále, a možná budete chtít zvážit převedení části vašeho IRA na Rotha dříve, než dosáhnete věku 65 let. Dan zejména řekl: "Roth je největším investičním prostředkem známým lidem". Musím zůstat Souhlasím s ním.
3. Nenechte se chytit
Rostoucí náklady na zdravotní péči budou skutečností. Vytvořte pro ně řádkovou položku ve svém rozpočtu. Pokud plánujete předčasný odchod do důchodu (před 65 lety), ujistěte se, že jste pochopili náklady na provedení svého vlastního pojistného na zdravotní pojištění, dokud nedosáhnete věku Medicare.