Jak majitelé domů vytvářejí kapitál
Co je Equity?
Vlastní kapitál je částka vašeho domova, kterou vlastníte . Pokud jste si půjčili peníze k nákupu domova, můžete vypočítat svůj vlastní kapitál odečtením zůstatku úvěru od hodnoty vašeho domova. Pokud skončíte s negativním číslem, máte negativní kapitál - doma stojí méně, než vám dlužím.
Příklad: Váš dům má hodnotu 250 000 dolarů a dlužíte 100 000 dolarů na hypotéku. 250 000 dolarů minus 100 000 dolarů se rovná 150 000 dolarům vlastního kapitálu ve vašem domě. To je hodnota, se kterou můžete něco udělat, pokud jste prodali dům.
Jak vybudovat kapitál
Čím více equity máte, tím lépe. Existují dva způsoby, jak vytvořit kapitál:
- Hodnota nemovitosti se zvyšuje
- Výše dluhu klesá
Aktivně nebo pasivně přistupujete k budování spravedlnosti, v závislosti na vašich cílech, zdrojích a štěstí.
Zvyšte hodnotu vlastnosti
Tržní hodnota vašeho domova je důležitým prvkem ve vašem výpočtu vlastního kapitálu. Pokud k tomu dojde, máte okamžitě více kapitálu. Tak jak se váš domov zvyšuje v hodnotě?
Rostoucí ceny na vašem trhu: pokud máte štěstí, domácí hodnoty na vašem trhu mohou prostě stoupat v průběhu času, aniž byste museli vynaložit veškeré úsilí z vaší strany. To se s největší pravděpodobností děje v atraktivních čtvrtích a rozvíjejících se městech.
Domácí zlepšení: můžete také investovat do svého domova, abyste zvýšili jeho hodnotu.
Aktualizace kuchyní a koupelen, vylepšení terénních úprav a zvýšení spotřeby energie v domácnostech může být všechno splatit (ale je zde i předběžná cena a je třeba se ujistit, že můžete vynaložit víc, než náklady nahradit). Pokud děláte zlepšení především kvůli vybudování vlastního kapitálu, vyberte projekty s nejvyšší návratností investic (ROI).
Údržba: běžná údržba je nudná, ale domov, který se rozpadá, nestojí nikoho moc. Pokud se vám nepodaří vypořádat s problémy, jako jsou netěsnosti a zhoršující se zastřešení, můžete skutečně vidět pokles vašeho vlastního kapitálu.
Snížení dluhu
Měsíční splátky: při většině úvěrů na bydlení splácíte svůj úvěr trochu každý měsíc. Základní proces odměňování vám může ukázat proces v akci . Čím déle budete mít svůj úvěr, tím více zaplatíte jistinu (více z každé platby jde směrem k vlastnímu kapitálu a méně z každé platby se ztrácí na úrocích). Je to opravdu docela jednoduché, pokud stále děláte platby - a stavíte dynamiku (s většími a většími splátkami jistiny), aniž byste se snažili.
Ale možná budete chtít proces urychlit a budovat kapitál rychleji. Existuje několik způsobů, jak to udělat.
Kratší termín: krátkodobé půjčky způsobují, že splácíte dluh a vytváříte kapitál rychleji než dlouhodobé půjčky. Například 15letá hypotéka by byla lepší než 30letá hypotéka. Jako bonus, tyto krátkodobé půjčky často přicházejí s nižšími úrokovými sazbami - což spolu s tím, že platíte úroky po dobu delší než několik let, znamená, že skutečně trávíte méně úroků na životnost vašeho úvěru.
Dodatečné platby: i když máte 30letou hypotéku, můžete urychlit další platby. Každý další dolar, který zaplatíte (nad a za požadovanou platbu), snižuje váš dluh a směřuje k vašemu vlastnímu kapitálu - prostě se ujistěte, že váš věřitel tyto platby použije hlavnímu povinnému. Není nic, co by vás zastavilo v nastavení 15letého splátkového kalendáře (viz odkaz na tabulku o amortizaci výše) a vyplácení těchto plateb na 30letou půjčku. Pokud se věci v určitém okamžiku změní a už si to nemůžete dovolit, máte flexibilitu, abyste se vrátili k menšímu 30letému platbě. Pokud je to příliš složité, zašlete čas od času další platbu .
Nechte to sami: druhé hypotéky a refinancování mohou zasahovat do snížení dluhu. Je zřejmé, že pokud můžete složit balík refinancováním , pokračujte a udělejte to.
Nezapomeňte však, že při většině půjček zaplatíte většinu úroků v prvních letech vašeho úvěru - takže pokaždé, když začnete znovu, zpožďujete (nebo alespoň zpomalujete) svou budovu. Půjčování proti vašemu doma druhou hypotékou (nebo kreditní kartou domů) zřetelně zvyšuje váš dluh a snižuje vaše vlastní kapitál.
Vynucené úspory
Někdy lidé odkazují na hypotéku jako "nucené úspory". Možná si nemyslíte, že ušetříte peníze tím, že provádíte platby každý měsíc, ale stavíte hodnotu aktiva (jako byste si vytvořili hodnotu spořícího účtu pravidelnými vklady ). U domova není aktivum hotovost na spořicím účtu - je to vlastnictví ve vašem domě.
Co můžete dělat s Equity?
Možná byste se zajímalo, co jste získali ze všech rovností. Krátká odpověď je, že je to aktivum, které můžete obchodovat s jinými aktivy.
- Pokud prodáváte svůj dům, získáte hotovost za vlastní kapitál
- Pokud kupujete jiný dům, můžete použít tyto peníze (nebo vlastní kapitál), abyste mohli financovat nákup nového domu (a proto půjdete méně)
- Pokud budete někdy potřebovat hotovost, můžete si půjčit proti vlastnímu kapitálu ve svém domě druhou hypotéku (také známou jako " home equity loan ")