Co je to druhá hypotéka?
Druhá hypotéka je půjčka, která využívá váš dům jako zajištění, podobně jako půjčka, kterou jste mohli využít k nákupu vašeho domu.
Půjčka je známá jako "druhá" hypotéka, protože kupní půjčka je typicky první úvěr, který je zajištěn zástavním právem ve vašem domě .
Druhá hypotéka se dostane do vlastního kapitálu ve vaší domácnosti , což je tržní hodnota vašeho domova ve vztahu ke všem úvěrovým zůstatkům. Vlastní kapitál se může zvýšit nebo snížit, avšak v ideálním případě se časem rozrůstá. Vlastní kapitál se může měnit různými způsoby:
- Když provádíte měsíční platby na vaší půjčce, snižujete zůstatek úvěru, což zvyšuje vaši vlastní kapitál.
- Pokud váš domov získává hodnotu kvůli silnému trhu s nemovitostmi - nebo zlepšení, které uděláte doma - vaše akcie se zvyšují.
- Ztrácíte svůj kapitál, když váš domov ztratí hodnotu, nebo půjčíte proti vašemu domově.
Druhá hypotéka může pocházet z několika různých forem.
Paušální částka: Standardní druhá hypotéka je jednorázová půjčka, která poskytuje jednorázovou částku peněz, kterou můžete použít pro co chcete. U tohoto druhu půjčky půjčku splácíte postupně v průběhu času, často s pevnými měsíčními splátkami.
Při každé platbě zaplatíte část úrokových nákladů a část zůstatku úvěru (tento proces se nazývá amortizace ).
Úvěrová línie: Je také možné si půjčit za kreditní hranici nebo za peníze, ze kterých můžete čerpat. U tohoto druhu půjčky se nikdy nepotřebujete vybírat peníze - ale máte možnost tak učinit, pokud chcete.
Váš věřitel nastaví maximální limit výpůjček a můžete pokračovat v půjčování (vícekrát), dokud nedosáhnete tohoto maximálního limitu. Stejně jako u kreditní karty můžete splácet a půjčovat znovu a znovu.
Úrokové sazby : V závislosti na druhu úvěru, který používáte, a na vašich preferencích, půjčka může přicházet s pevnou úrokovou sazbou, která vám pomůže naplánovat platby v nadcházejících letech. K dispozici jsou také půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou a jsou normou pro úvěrové linky.
Výhody druhého hypotéky
Výše úvěru: Druhá hypotéka vám umožňuje půjčit značné částky. Vzhledem k tomu, že úvěr je zajištěn vaším domem (což obvykle stojí za spoustu peněz), máte přístup k více, než byste mohli získat bez použití vašeho domova jako zajištění. Kolik si můžete půjčit? Závisí to na vašem věřiteli, ale můžete očekávat, že půjčíte až 80% hodnoty vašeho domova . To maximum by počítá všechny vaše úvěry na bydlení, včetně první a druhé hypotéky.
Úrokové sazby: Druhá hypotéka má často nižší úrokové sazby než jiné typy dluhů. Opět zajistíte půjčku s vaším domem, protože to snižuje riziko pro svého věřitele. Na rozdíl od nezajištěných osobních půjček, jako jsou kreditní karty, jsou druhé hypoteční úrokové sazby obvykle v jednom čísle.
Daňové výhody (zejména Pre-2018): V některých případech získáte odpočet úroků z druhé hypotéky. Existuje mnoho technických informací, které si musíte být vědomi, a požádejte svého daňového zpravodaje před tím, než začnete snižovat. Další informace získáte o odpočtu úroků z hypoték . V daňových letech po roce 2017 zákon o snížení daní a pracovních míst vylučuje odpočet, pokud nepoužijete peníze na "podstatné zlepšení" domova.
Nevýhody druhého hypotéky
Výhody vždy přicházejí s kompromisy. Náklady a rizika znamenají, že tyto půjčky by měly být používány moudře.
Riziko uzavření trhu: Jedním z největších problémů s druhou hypotékou je, že musíte dát svůj domov na řadu. Pokud přestanete platit, váš věřitel bude moci vzít váš domov prostřednictvím uzavření trhu , což může způsobit vážné problémy pro vás a vaši rodinu.
Z tohoto důvodu má zřídkakdy smysl použít druhou hypotéku na náklady na "běžnou spotřebu". Pro zábavu a pravidelné životní náklady je to prostě nepřijatelné nebo stojí za riziko použití úvěru na bydlení.
Náklady: Druhá hypotéka, jako kupní půjčka, může být drahá. Budete muset zaplatit četné náklady za věci, jako jsou kreditní kontroly, hodnocení , počáteční poplatky a další. Uzavírací náklady mohou snadno připočítat až tisíce dolarů. Dokonce i když jste slíbili půjčku "bez uzavíracího poplatku ", stále platí - prostě tyto náklady transparentně nevidíte.
Úrokové náklady: Vždy, když půjčujete, platí úroky . Druhá úroková sazba hypoték je typicky nižší než úrokové sazby platební karty, ale jsou často mírně vyšší než úroková sazba prvního úvěru. Druhé hypoteční věřitelé přebírají větší riziko než věřitel, který vám dal první půjčku. Pokud přestanete platit, druhý hypoteční věřitel nebude zaplacen, dokud primární věřitel nedostane všechny své peníze zpět. Jelikož tyto půjčky jsou tak velké, celkové úrokové náklady mohou být významné.
Společné použití druhých hypoték
Vyberte si moudře, jak budete používat peníze z vaší půjčky. Nejlepší je dát peníze na něco, co zlepší vaši čistou hodnotu (nebo vaši hodnotu) v budoucnu. Budete muset splácet tyto půjčky, jsou riskantní a stojí spoustu peněz.
- Vylepšení domů je běžným řešením, protože předpokladem je, že splácíte půjčku, když prodáte svůj domov s vyšší prodejní cenou.
- Zabránit soukromému pojištění hypotéky (PMI) by mohlo být možné s kombinací půjček. Například strategie 80/20 nebo úvěr typu "piggyback" využívá druhou hypotéku, aby vaše půjčka k hodnotě poměru nad 80 procent na vaší první půjčku. Jen se ujistěte, že má smysl ve srovnání s placením - a pak zrušením - PMI.
- Konsolidace dluhu: Můžete často dostat nižší sazbu s druhou hypotékou, ale můžete přejít z nezajištěných úvěrů na úvěr, který by vás mohl stát váš dům.
- Vzdělání: Možná si můžete nastavit vyšší příjmy. Ale jako u jiných situací, vytváříte situaci, kdy byste mohli čelit uzavření trhu. Zjistěte, zda jsou standardní studentské půjčky lepší volbou
Tipy pro získání druhého hypotéky
Nakupte si a získejte citace z nejméně tří různých zdrojů. Do svého vyhledávání nezapomeňte zahrnout následující:
- Místní banka nebo družstevní záložna
- Hypoteční makléř nebo originální úvěr (požádejte svého realitního agenta o návrhy)
- Online věřitel
Připravte se na proces získáním peněz na správných místech a přípravou dokumentů. Tím bude proces mnohem jednodušší a méně stresující .
Dávejte si pozor na riskantní úvěrové funkce . Většina půjček nemá tyto problémy, ale stojí za to mít oči pro ně:
- Balónové platby, které způsobí problémy po silnici
- Sankce předčasného splacení, které zničí výhody splacení vašeho dluhu dříve