Co to znamená konsolidovat? Jak to funguje
Když konsolidujete, nezaplatíte žádný dluh. Namísto toho převedete svůj dluh na jiný úvěr. Budete ještě dlužit stejně jako před konsolidací, ale můžete získat určité výhody z kombinace těchto půjček a přesunutí jinde.
Příklad: Předpokládejme, že půjčujete dvě kreditní karty. Každá karta účtuje 18% roční dluhopisu a za každou kartu dlužíte 1 500 dolarů. Chcete-li konsolidovat dluh, mohli byste získat půjčku ve výši 3 000 USD, abyste tyto karty vyplatili (v ideálním případě by vaše nová půjčka měla mnohem nižší úrokovou sazbu).
Proč konsolidovat?
Jednoduše přesouvání peněz nedělá nic. Existují však způsoby, jak konsolidovat dluh a vyjít dál.
Ušetřete peníze: nejlepší důvod ke konsolidaci půjček je ušetřit peníze a nejjednodušší způsob, jak to udělat, je půjčit si za nižší úrokovou sazbu . Kreditní karty například často účtují relativně vysoké úrokové sazby, takže je obtížné splácet dluh. Pokud sloučíte do úvěru s nižší úrokovou sazbou, šetříte úrokové náklady. To znamená, že více z každého dolaru, který dáte k vašemu dluhu, půjde ke snížení zůstatku úvěru (a méně z něj se vypaří v úrokových nákladech). Nakonec by to mělo pomoci rychlejší splacení dluhů.
Zjednodušte: konsolidace více úvěrů za jednu platbu může také usnadnit zůstat na vrcholu vašich plateb. Nebudete ušetřit peníze prostě tím, že přepnete na jednu platbu, ale pokud vám pomůže vyhnout se nezaplacení a pozdní poplatky, jděte za to. Ve skutečnosti může být požadovaná měsíční platba skutečně vyšší po konsolidaci - a to je dobrá věc.
Vyšší platba (spolu s nižší úrokovou sazbou každý měsíc) znamená, že splácíte své dluhy rychleji. Nebudete nikam, pokud pouze provedete minimální platby na vaší kreditní kartě .
Je to dobrý nápad ke konsolidaci dluhu?
Pokud můžete ušetřit peníze a vyhnout se vytváření dalších problémů, konsolidace dluhu je skvělý nápad. Klíčem je najít půjčku, která skutečně snižuje vaše úrokové náklady. Spusťte čísla a ujistěte se, že se dostanete dopředu a nezapomeňte na žádné poplatky:
- U vašeho konsolidačního úvěru vyzkoušejte kalkulačku základního zápočtu
- Podívejte se, jak najít úrokové náklady na kreditní karty
Konsolidace, stejně jako vše v životě, přichází s pro a proti. Dávejte pozor na nezamýšlené důsledky.
Zvýšení nákladů: pokud konsolidace způsobí, že budete trvat déle, než splácíte svůj dluh (protože chcete například udržovat měsíční splátky nízké), můžete nakonec platit více úroků na dobu trvání vašeho úvěru. Je těžké se pokazit s dobou trvání úvěru 3 roky nebo méně - to je pravděpodobně mnohem rychlejší, než byste splatili kreditní karty, pokud budete držet na minimum.
Riziková kolaterál: pokud získáte půjčku zajištěnou zajištěním, riskujete ztrátu nemovitosti, pokud nemůžete úvěr splácet podle dohody. Například pokud použijete druhou hypotéku nebo HELOC , váš věřitel může vzít váš dům v uzavření, pokud přestanete provádět platby.
Stejně tak by vaše auto mohlo být vráceno, pokud to slíbíte jako zajištění. Zvláště když už používáte nezajištěný úvěr (jako kreditní karta nebo osobní půjčka), je riskantní dát svůj dům nebo auto na linku.
Ztráta federálních přínosů studentských půjček : studentské půjčky z vládních programů mají určité funkce, které mohou pomoci, když se to stane těžkým. Mohli byste např. Odložit platby během nezaměstnanosti nebo mít úrokové náklady subvencované . Pokud však konsolidujete se soukromým věřitelem, tyto funkce zmizí a nemůžete je získat zpátky.
Zdvojnásobení: po konsolidaci můžete mít pocit, že jste zaplatili dluh (protože vaše výpisy z kreditní karty budou vykazovat nulový zůstatek). Opět jste jen posunuli svůj dluh, ale ty karty vás budou pokoušet. Pokud tyto karty znovu zaplníte, budete dlužit dvakrát tolik, kolik vám v současnosti dlužíte - a proto je nutné po konsolidaci vrátit zpět na tyto karty.
Konsolidace a vaše kredity
Konsolidace dluhu by neměla mít velký vliv na váš kredit. Může však vést k určitému posunu vašich kreditních skóre.
Když požádáte o úvěr, váš věřitel zkontroluje váš kredit, což vede k " dotazu ", který zasáhne vaše kreditní zprávy. Tyto dotazy mohou mírně snížit vaše kreditní skóre, ale můžete minimalizovat škody podáním všech vašich žádostí najednou (nebo do 30 dnů).
Časem máte šanci, že skutečně uvidíte, jak se vaše kreditní skóre zlepší - za předpokladu, že nebudete znovu dlužit. Překročíte dluh z revolvingové kreditní karty (případně maximálně ven) na splátkový dluh a pravidelné platby na tyto půjčky mohou zvýšit váš kredit.
Jak funguje konsolidace dluhu
Chcete-li konsolidovat dluh, musíte požádat o novou půjčku a využít výnosy z této půjčky na splacení existujících dluhů. Obchod mezi různými věřiteli a různé typy věřitelů, včetně:
- Banky (malé místní banky jsou vaše nejlepší sázka)
- Družstevní záložny (zjistěte, jak fungují družstevní záložny )
- Online nebankovní věřitelé
- Peer to peer věřitelé
Konsolidace s dobrým úvěrem: pokud máte dobrý kredit, máte spoustu možností pro konsolidaci. Každý z výše uvedených věřitelů vám nabídne konkurenční půjčku. Podívejte se na obyčejné půjčky - nemusíte hledat půjčky na konsolidaci dluhu. Určitě nakupujte, protože někteří věřitelé budou lepší než jiní.
Konsolidace se špatným úvěrem: pokud máte méně než dokonalý kredit, budete mít méně možností a musíte být opatrní. Je těžší dostat schválené a svět konsolidace dluhů je proslulý podvody. Začněte s typy výše uvedených věřitelů. Některé z nich budou vyžadovat, abyste slíbili zástavu nebo používali koordinátora a budete muset vyhodnotit klady a zápory těchto strategií. Můžete také běžet mezi podniky inzerce programy konsolidace dluhu. To, co skutečně nabízí, je forma řízení dluhů nebo dluhového poradenství - což není vždy špatná věc. Podívejte se pozorně na to, co slibují, zjistěte, jestli to dokážete sami, a vyhněte se placení strmých poplatků, pokud nebudete mít peníze.