Jste si stále jisti, jak fungují platby kreditní kartou? Znalost specifik může pomoci při inteligentním rozhodování a správě dluhu: způsob výpočtu platby a způsob, jakým každá platba směřuje ke snížení vašeho dluhu (nebo ne).
Online kalkulačky kreditních karet poskytují užitečná čísla, ale nepomáhají vám pochopit, jak fungují čísla. Možná uvažujete o tom, že si na vaší kreditní kartě provedete významný nákup, nebo strategicky plánujete splácení dluhu. Ať tak či onak, budete moudřejší spotřebitel, pokud půjdete za čísly.
Naštěstí proces výpočtu plateb (a nákladů) rukou není tak obtížný. Pokud si můžete vzpomenout, jak se vynásobit - nebo získat kalkulačku, abyste to udělali - získáte vše, co potřebujete.
01 Minimální platba
Začněte tím, že zjistíte minimální platbu požadovanou společností vaší kreditní karty. To se obecně vypočítává na základě vaší zůstatky.
Příklad: Vydavatel vaší karty vyžaduje, abyste zaplatili 3% z vašeho zůstatku. Dlužíte 7 000 dolarů na vaší kreditní kartě. Minimální platba je 3% ve výši 7 000 USD, což je 210 USD. Chcete-li zjistit tuto odpověď, vynásobte 7 000 USD za .03 (což je stejné jako 3% - dozvíte se více o konverzi procent a desetinných míst ).
Minimální platba určuje vydavatel vaší karty, takže budete muset vyhledat požadavky specifické pro váš účet. Chcete se dozvědět více? Podívejte se, jak zjistit minimální platbu a běžné způsoby výpočtu.
02 Za prvé, úroky
Když učiníte platbu, 100% těchto peněz nevede k vašemu dluhu. Jinými slovy, vaše zůstatek neklesne o 100 USD, pokud provedete platbu ve výši 100 USD (pokud nemáte 0% úrokovou dohodu). Namísto toho karta bude mít nejdřív svůj zájem .
Chcete-li zjistit, kolik jde směrem k zájmu, provedete další výpočet (nebojte se, je to poměrně snadné - ale existuje několik kroků):
- Najděte svou úrokovou sazbu, kterou zaplatíte na vaší kartě (například 12% v dubnu)
- Převedete tuto roční sazbu na měsíční sazbu vydělením 12 (protože je 12 měsíců za rok - takže zaplatíte 1% měsíčně)
- Vynásobte měsíční sazbu zůstatek (1% 7000)
- Odpověď zní, kolik vynakládáte zájem (v tomto příkladu je 70 USD)
03 Poté ředitel
Po zaplacení úroku zbytek platby splácí na váš dluh (také známý jako "hlavní" část úvěru). Takže odečtete úroky z celkové platby, abyste zjistili, kolik jistiny splácíte v daném měsíci.
V našem příkladu je vaše platba 210 Kč a úrokové poplatky činí 70 Kč. Odčtěte: 210 - 70 = 140, takže za tento měsíc splácíte 140 dolarů. To znamená, že váš zůstatek půjčky se sníží na 6 860 USD na příští měsíc.
Jak jste si asi mysleli, budete potřebovat toto číslo pro výpočet příští měsíční platby. Pokud to vše provedete ručně, proces je časově náročný, ale existují způsoby, jak tento proces urychlit.
Všimněte si, že pokud zaplatíte víc než minimální platba, což je vždy chytrý krok, splácíte váš zůstatek úvěru rychleji. Částka, která za tento měsíc směřuje k úrokům, je pevná - v této chvíli nemůžete s tím dělat nic. Ale můžete zrychlit splácení dluhu a trávit méně úroků na příští měsíc placením více než minima.
04 Mnoho měsíců, mnoho výpočtů
Viděli jste, jak vypočítat platbu a úroky za jeden měsíc (a začít s příštím měsícem), ale jak můžete vypočítat za delší časové období?
Chcete-li vidět celý proces splacení vašeho dluhu, je nejjednodušší použít tabulku nebo ručně postavený stůl (pokud nepoužíváte online kalkulačku - která vám nedovolí přizpůsobit tolik). Myšlenka je v podstatě stejná jako vytvoření amortizační tabulky pro domácí nebo auto úvěr: každý řádek představuje jednu platbu.
Může to trvat jen málo kouzelníků tabulkového procesoru, ale není to nejtěžší úkol a budete mít cenné dovednosti. S každým novým řádkem se podívejte na zůstatek úvěru na konci předchozího měsíce (v řádku nad ním). Chcete-li ukázat, jak může tabulka vypadat, přeskočte na poslední obrázek tohoto kurzu.
05 Změny na téma
Například:
- Pokud má vaše karta roční poplatek, stačí přidat tento poplatek do zůstatku úvěru, když je účtován poplatek
- Pokud se vaše úroková sazba v budoucnu změní, pamatujte na to při spouštění čísel a úpravě výpočtu
- Pokud se rozhodnete přeskočit platbu (což pravděpodobně nemusíte dělat) za svátky, proveďte platbu za měsíc nulovou