Co je to amortizační tabulka?

Co ukazuje program odpisování?

Odpisová tabulka je datová tabulka, která zobrazuje proces splácení úvěru s podrobnostmi o každé platbě. Pro každý měsíc obsahuje amortizační tabulka váš zůstatek z úvěru, úroky z vašeho úvěru a výši jistiny, kterou splácíte.

Tabulky amortizace vám pomohou pochopit, jak půjčka funguje, a pomůže vám předvídat vaši nevyrovnanou zůstatek nebo úrokové náklady v kterémkoli daném okamžiku v budoucnu.

Tyto informace pomáhají zhodnotit, zda je smysluplné půjčit si, zda byste měli splácet dluhy brzy a jakou půjčku je v průběhu času nejméně nákladná.

Co zobrazuje amortizační tabulka?

Posuňte dolů příklad, jak vypadá plán odpisů , nebo připojte některá čísla do online kalkulačky a získáte přizpůsobenou tabulku. Zobrazí se níže uvedené položky.

Měsíční platba: tabulka zobrazuje každou provedenou platbu, což znamená, že jsou zahrnuty požadované měsíční platby . Z této platby část půjde na výdaje na úroky a zbytek se použije na splacení zůstatku úvěru.

Úrokové výdaje: Úrok je obecně účtován na váš úvěr každý měsíc. Zbývající zůstatek úvěru se vynásobí měsíční úrokovou sazbou pro výpočet úrokového poplatku. Zejména s dlouhodobými půjčkami můžete vidět, že úroky většinu placení zažívají v prvních letech.

Hlavní splátka: po zaplacení úroků se zbývající část vaší platby splácí splácení dluhu.

Měli byste vidět, že váš zůstatek úvěru klesá v průběhu času, jak se přesouváte do plánu odpisování.

Kumulativní zájem: některé amortizační tabulky také zahrnují běžné součty, které zvyšují zájem a platby v průběhu času. Například jakýkoli plán odpisů ukazuje, kolik utrácíte za úroky s každou platbou - ale co když chcete vědět, kolik jsou celkové úroky za první (nebo poslední) tři roky půjčky?

Pokud váš stůl obsahuje sloupec pro něco jako "kumulativní zájem", je to snadné zjistit. Pokud tomu tak není, můžete tabulku zkopírovat a vložit do tabulky a přidat další sloupce pro tyto informace.

Dodatečné platby? Většina amortizačních tabulek nezahrnuje dodatečné platby. Ale to neznamená, že nemůžete platit dodatečně - a můžete dokonce vypočítat výhodu těchto plateb. Chcete-li tak učinit, možná budete muset vytvořit vlastní amortizační tabulku , ale není to tak těžké, jak to zní.

Poplatky (kromě úroků)? Plány odpisování obvykle nezobrazují dodatečné poplatky, které byste mohli zaplatit za půjčku. Například pokud zaplatíte originátorské poplatky nebo jiné závěrečné náklady k získání hypotéky, je třeba tyto poplatky odděleně vyhodnotit. Jeden způsob, jak to udělat, je podívat se na APR úvěru (což může být někdy zavádějící ). U finančních poplatků, které jsou účtovány z vašeho zůstatku úvěru, je možné sestavit vlastní tabulku a zahrnout tyto poplatky - viz část Vypočítat platby kreditní kartou a náklady .

Rozhodování

S výše uvedenými informacemi je jednodušší posoudit různé možnosti půjčky (ať pocházejí z různých věřitelů, rozhodujete se mezi 15 nebo 30 letou půjčkou, nebo rozhodujete, zda refinancovat stávající úvěr ), a rozhodnout, zda půjčování vůbec nemá smysl.

Většina dlužníků se nikdy nevejmá na to, do jaké míry platí v zájmu - zaměřují se pouze na přijatelnou měsíční platbu - což nezohledňuje velký obrázek.

Druhy úvěrů

Odpisová tabulka funguje nejlépe u úvěrů s následujícími charakteristikami:

• Jedná se o paušální (nebo jednorázově) půjčky
• Mají fixní úrokové sazby
• Splácejí se v průběhu času (proces vyplácení úvěru se nazývá "amortizace")
• Měsíční platba je pevná (provádíte stejnou platbu každý měsíc)

Patří sem hypotéky s pevnou úrokovou sazbou , většina úvěrů na auto, osobní půjčky , úvěry na bydlení a podobné půjčky.

Jiné typy úvěrů - zejména úvěrů s proměnlivou úrokovou sazbou a úvěrových linií - se složitějším způsobem pracují. Například, kreditní karty jsou obzvláště obtížné: půjčujete si znovu a znovu (vždy, když provedete nákup) a provádíte nepravidelné platby (můžete zaplatit minimum, celý zůstatek nebo něco mezi nimi).

Nastavitelné úrokové sazby hypoték jsou také náročné. Úroková sazba se může v budoucnosti změnit na nějakém neznámém místě, takže je obtížné provést výpočet amortizace (pokud nemůžete předvídat budoucnost).

Tabulka amortizace vzorku

Předpokládejme, že si půjčíte 100 000 dolarů na 6% po dobu 30 let, která bude splacena měsíčně. Jak by vypadal váš odpisový plán? Níže uvidíte první 12 řádků (podrobnosti o prvním roce placení) a poté přeskočí na konec půjčky.

Měsíc	Počáteční zůstatek	Plánované platby	Ředitel školy	Zájem	Konečný zůstatek	Celkový zájem
1	100,000.00	599,55	99,55	500,00	99,900.45	500,00
2	99,900.45	599,55	100,05	499,50	99,800.40	999,50
3	99,800.40	599,55	100,55	499,00	99,699.85	1,498,50
4	99,699.85	599,55	101,05	498,50	99,598,80	1,997.00
5	99,598,80	599,55	101,56	497,99	99,497.24	2,495.00
6	99,497.24	599,55	102,06	497,49	99,395.18	2,992.48
7	99,395.18	599,55	102,57	496,98	99,292.61	3,489,46
8	99,292.61	599,55	103,09	496,46	99,189.52	3,985.92
9	99,189.52	599,55	103,60	495,95	99,085,92	4 481,87
10	99,085,92	599,55	104.12	495,43	98,981.79	4,977.30
11	98,981.79	599,55	104,64	494,91	98,877,15	5,472.21
12	98,877,15	599,55	105,16	494,39	98,771,99	5,966.59
...	...	...	...	...	...	...
354	4,114.16	599,55	578,98	20,57	3,535,18	115,776.07
355	3,535,18	599,55	581,87	17,68	2,953.31	115,793.74
356	2,953.31	599,55	584,78	14,77	2,368,52	115,808.51
357	2,368,52	599,55	587,71	11,84	1,780.81	115 820,35
358	1,780.81	599,55	590,65	8,90	1,190,17	115,829.26
359	1,190,17	599,55	593,60	5.95	596,57	115,835.21
360	596,57	599,55	593,58	2,98	-	115,838,19