Má smysl refinancovat?
Pravidla Thumb
Tradiční pravidlo palce (které byste měli používat s omezeným přístupem), když zjistíte, kdy chcete refinancovat, je základní analýza obtěžování.
Tento proces vám umožní zjistit, jak dlouho trvá, než se vrátíte k závěrečným nákladům, které budete muset zaplatit za refinancování. Předpokládejme například, že za refinancování zaplatíte 2 000 dolarů a vaše platba bude snížena o 100 USD měsíčně. V tomto scénáři začnete šetřit peníze po 20 měsících (výdaje ve výši 2 000 dolarů dělené o měsíční úspory ve výši 100 dolarů se rovná 20 měsícům).
Pomocí tohoto pravítka se můžete rozhodnout, že byste měli refinancovat, pokud si půjčku půjčíte nejméně po dobu 20 měsíců - poté budete mít před $ 100 za měsíc. Většina lidí, kteří používají tento přístup, naznačuje, že má smysl refinancovat, pokud je váš bod zvratu do dvou let, a to není strašná rada. Tato metoda ovšem zjednodušuje věci a stojí za to, abyste lépe porozuměli vaší půjčce předtím, než se rozhodnete velkým rozhodnutím. Koneckonců, je to pravděpodobně největší půjčka, s čím se někdy vypořádáte.
Proč Refinancujete?
Začněte se základy: proč byste měli refinancovat?
Dává to smysl pouze tehdy, když skončíte s úsporou peněz nebo s vyřešením problému . Příklad řešení problému je, že se možná chcete dostat z hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM); refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou znamená, že budete vždy vědět, jaká bude vaše měsíční platba.
Úspora peněz znamená různé věci různým lidem.
Jednoduchý způsob přemýšlení o úsporách je zvážit tok peněz: kolik se s vámi musíte rozdělit a kolik ušetříte? Zásadní analýza vylučovacího zisku považuje peněžní tok a peněžní tok je důležitý.
Nicméně, můžete skončit utrácet více, i když to cítí, že jste utrácejí méně. Peněžní tok je jen jeden faktor. Vaše další náklady na úroky jsou dalším důležitým faktorem. To znamená, že celková částka, kterou zaplatíte banku po dobu trvání úvěru, by měla být součástí rovnice. V některých případech se vaše celkové úrokové náklady zvyšují při refinancování - i když se snižuje měsíční platba. To platí zejména při refinancování do dlouhodobějšího úvěru (jako je 30letá hypotéka ).
Když provádíte měsíční platby, část vaší platby splácí peníze, které jste si vypůjčili, a část z nich představuje vaše úrokové náklady. Chcete-li to lépe porozumět, zjistěte, jak funguje amortizace . Když refinancujete, získáte zcela novou půjčku a znovu začnete proces odpisování. Většina vaší platby v prvních letech směřuje k úročení - nedělá velkou ztrátu ve vašem zůstatku úvěru.
Pokud držíte svůj starý úvěr, stále více a více z každé platby jde směrem ke snížení zůstatku úvěru. Ale pokud vymažete svůj starý úvěr za nový, zaplatíte hodně úroků dříve, než se skutečně vrátíte zpět do podnikání, abyste zaplatili zůstatek úvěru.
Obchodem je, že si dnes užíváte nižších měsíčních plateb.
Jiný způsob, jak to dát: můžete strávit několik set dolarů méně každý měsíc, pokud refinancujete (což není stejné jako "spoření" několik set dolarů), ale může to stát za vás desítky tisíc dolarů během vašeho života. Stojí to za to? Jen vy se můžete rozhodnout.
Dále se naučíte, jak vypadat pod kapucí a určit, zda chcete refinancovat .