Nižší sazby hypoték mohou přinést atraktivní refinancování, ale jsou zde náklady
Hypotéky s nastavitelnou sazbou
Pokud máte nastavitelnou sazbu hypotéky a váš sazba se vynuluje na vyšší sazbu než počáteční nízká sazba, rozhodně stojí za to podívat se na refinancování. Dobrou zprávou je, že měnitelné sazby hypoték mohou měnit své úrokové sazby po dobu trvání úvěru, a když klesnou sazby, může to být dobré. Ale skutečný problém je, že i tak jste stále pravděpodobné, že zjistíte, že platíte víc, než byste měli hypotéku s pevnou úrokovou sazbou.
Fixní hypotéky
Starý standard, pokud jde o úvěry na bydlení, hypotéka s pevnou úrokovou sazbou může být jedním z nejlepších způsobů financování nákupu domů. Důvodem je, že se úroková sazba v průběhu času nezmění, což znamená, že platba zůstává stejná. Tato platební stabilita je skvělá, ale existují chvíle, kdy to může být nevýhoda.
Pokud budou úrokové sazby hypoték v budoucnu klesat, může se stát, že budete platit více úroků, než byste mohli dostat na aktuální hypotéku.
To by mohlo znamenat, že byste peníze vyhnali k úrokům, které byste se mohli vyhnout. Ale naopak je pravda. Pokud uzamknete pevnou úrokovou sazbu, která je na poměrně nízkém místě, pokud dojde v budoucnu k vyšším sazbám, zjistíte významné úspory ve srovnání s ostatními, kteří mohou dostávat aktuální úvěry za vyšší sazby.
Zvažte náklady
Při zvažování, zda refinancovat hypotéku, chcete realisticky sledovat, jak dlouho máte v plánu doma. Vzhledem k tomu, že existují náklady na uzavření, které mohou činit tisíce dolarů, můžete se podívat na to, jak dlouho bude trvat, než se přerušíte, i když budete refinancovat.
Řekněme například, že 1% nižší úroková sazba sníží měsíční hypotéku o 100 dolarů. To není nic, na co kousat, ale pojďme také převést vaše náklady na uzavření refinancování celkem 3.000 dolarů. To znamená, že byste museli zůstat v domě po dobu 30 měsíců jen proto, aby dokonce přerušili refinancování. Pokud by se vaše plány mohly pohybovat za tři roky nebo méně, můžete vidět, kde vám může skutečně stát refinancování.
Částka vlastního kapitálu
Další věc, která je třeba zvážit, je, kolik spravedlnosti máte v domácnosti. Většina bank potřebuje 20% vlastního kapitálu, aby refinancovala hypotéku. Může být stále možné refinancovat bez toho, že byste měli hodně spravedlivého kapitálu, ale pravděpodobně budete mít nejlepší nabídku, pokud máte alespoň 20% vlastního kapitálu.
Kromě toho, pokud žijete v domě na chvíli a vybudujete slušné množství vlastního kapitálu, můžete ušetřit ještě více peněz, protože budete moci refinancovat částku nižší než původní částku.
To může snížit měsíční platby, protože nyní vyplácíte menší půjčku.
Nezapomeňte na nové podmínky
Jedna věc, kterou mnoho lidí zapomíná, je to, že refinancování také prodlouží termín úvěru. Pokud jste udělali platby na 30letou fixní hypotéku za posledních 10 let, museli jste jet jen 20. Ale pokud refinancujete, pokud si vyberete další 30letou hypotéku, vrátíte se na začátek. Ale to, co někteří lidé dělají, je ve skutečnosti refinancovat od 30 let do 15 let, pokud už mají řadu let placení pod pásy.
Závěrečné úvahy
Jak můžete vidět, je třeba uvést několik věcí, než se ponoříte do banky. Ano, nižší sazby hypoték jsou dobré a mohou vám ušetřit peníze, ale není to tak snadné. Musíte se ujistit, že skutečně bydlíte v domě natolik dlouho, abyste získali prospěch, a zjistěte, zda je možné, že změna podmínek půjčky stojí za to.
Nejen to, ale vaše kreditní historie je ještě důležitější než kdy jindy. Pokud váš kredit není dokonalý nebo máte na vašem přehledu negativní známky, možná byste zjistili, že ani ty nejlepší kurzy nemáte.
Takže pokud máte nižší úrokové sazby zajímáte o refinancování, stojí za to se podívat. Jen se ujistěte, že nejste přijímaní samotnou sazbou a že skutečně získáte odměny za refinancování.