15leté a 30leté hypotéky
15letá hypotéka minimalizuje vaše celkové výpůjční náklady a umožňuje rychle odstranit dluhy.
Ale 30letá půjčka má nižší měsíční splátky, což vám umožňuje ušetřit na jiné cíle a platit neočekávané výdaje.
Nemůžu se rozhodnout? Pokuty a nevýhody pokryjeme níže podrobněji. Ale pokud je 15letá platba příliš zastrašující, můžete získat 30letou půjčku a každý měsíc platit dodatečně . Stačí vypočítat své platby, jako byste měli 15letou hypotéku, a učinit takovou vyšší platbu, dokud vám to nezabrání. Tato strategie vás dostane dříve z dluhů a budete platit méně úroků, než byste měli za 30letou hypotéku. Nicméně, pokud chcete utrácet absolutní minimum úroků, zavřete 15-leté hypotéky, abyste získali nejnižší možnou míru .
Měsíční platba
Na první pohled je nejvýraznějším rozdílem mezi 15letými a 30letými úvěry požadovaná měsíční platba. 30leté půjčky představují nižší platbu - ačkoli to nutně neznamená, že jsou lepší. Jiné, méně patrné, rozdíly jsou také významné.
Cenově dostupné platby: V závislosti na vašem příjmu a velikosti Vaší zálohy nemusí být 15letá hypotéka dostupná.
- Pokud máte obavy z vašeho měsíčního peněžního toku, může být přitažlivé k prodloužení plateb za 30 let namísto 15.
- Poskytovatelé úvěru schválí vaši žádost o úvěr založenou částečně na vaší schopnosti splácet úvěr. Chcete-li tak učinit, porovnávají váš měsíční příjem s měsíčními splátkami dluhu. Dokonce i když se budete cítit pohodlně s 15tiletou platbou, váš poměr dluhu k příjmu by vás mohl diskvalifikovat za tyto půjčky.
Jiné cíle: Pokud ušetříte na jiné cíle, jako je odchod do důchodu, 30letá hypotéka usnadňuje financování těchto cílů. Namísto toho, aby jste každý měsíc činili silnou hypotéku, budete mít ve svém rozpočtu více volných peněz, aby jste se dostali k těmto dlouhodobým cílům. Samozřejmě, pokud půjdete s 30-letou půjčkou a prostě budete utrácet peníze na "chce" každý měsíc, můžete být lepší s 15-letou půjčku.
Flexibilita: 30letá půjčka pomáhá udržet vaše možnosti otevřené a absorbovat životní překvapení. Pokud změníte pracovní úlohu (nebo ztratíte úlohu), oceníte nižší měsíční platbu.
Výpočty plateb: Chcete-li vidět mechaniky za měsíční splátky hypotéky, zjistěte základy platebních výpočtů a použijte bezplatné online kalkulátory, abyste vyzkoušeli různé platební možnosti.
Jak rychle splácíte
15letá hypotéka vám pomůže rychle splácet váš zůstatek. S každou měsíční splátkou uděláte větší dluh z vašeho dluhu, než byste s 30-letou půjčkou. V daném okamžiku budete dlužit méně peněz, což nabízí několik výhod:
- Rychle vytváříte akciový kapitál , který můžete použít pro svůj další domácí nákup nebo jiné potřeby.
- Je snadnější refinancovat s poměrem nižší poměr úvěru k hodnotě .
- Pokud potřebujete prodat svůj domov, je méně pravděpodobné, že budete pod vodou .
Navíc, pokud zůstanete ve svém domě, můžete přestat platit hypotéku po 15 letech, místo aby je nechali zůstat 30 let.
Úrokové náklady
S 15letou hypotékou zaplatíte méně úroků, než byste měli za 30letou hypotéku. Ve vašem zájmu pracují dva faktory:
- Úroková sazba: 15leté úvěry mají zpravidla nižší úrokové sazby než 30leté půjčky, všechny ostatní jsou stejné. Takže budete platit méně úroků od prvního roku.
- Celoživotní úrokové náklady: Čím déle půjčíte, tím více úročíte . Navíc, s menšími měsíčními splátkami na 30letou půjčku, zůstatek vašeho úvěru (a částka, za kterou zaplatíte úroky) zůstává delší. Chcete-li zjistit, jak tento proces funguje, podívejte se na tabulku odpisů, která zobrazuje měsíční platby, měsíční úrokové platby a váš průběžný zůstatek úvěru.
Příklad: 15-leté vs. 30-leté srovnání
Chcete-li vidět, jak všechny výše uvedené faktory spolupracují, ukážeme si příklad.
Předpokládejme, že si půjčíte 200 000 dolarů na nákup domů a můžete si vybrat mezi 15letou a 30letou hypotékou.
- Předpokládejme 30letý půjček s pevnou sazbou ve výši 4,10%.
- Předpokládejme 15letý půjček s pevnou sazbou ve výši 3,43%.
Měsíční splátka: 30letá půjčka má nižší měsíční platbu.
- 30letá platba: 966 USD
- 15letá platba: 1.432 USD
Snižování dluhu: Vyplacení zůstatku rychleji s 15-letou půjčkou.
- Zbývající zůstatek úvěru na 30leté půjčky po sedmi letech: 172.513 dolarů
- Zbývající zůstatek úvěru na 15leté půjčky po sedmi letech: 119 674 dolarů
Úrokové náklady: Budete platit méně úroků s 15-letou půjčkou.
- S 30-letou půjčkou zaplatíte úroky ve výši 147 903 dolarů po dobu trvání vašeho úvěru. Také budete muset zaplatit zůstatek úvěru ve výši 200 000 dolarů.
- S 15letou půjčí budete platit pouze 56 122 dolarů v celkových úrokových nákladech.