Jak se stávají úvěry se splácením dolů
Jak čísla fungují
Úvěry se časem vyplácejí. Obecně platí, že každá měsíční platba jde částečně na úrokové náklady a částečně na snížení zůstatku úvěrů.
Nakonec splácíte výpůjční zůstatek. Tento proces se nazývá amortizace .
Pokud máte úvěr s amortizací, chcete, aby zůstatek úvěru dosáhl hodnoty nula před hodnotou položky.
Jak se půjčky dostanou nahoru
Úvěry směřují vzhůru nohama, když kupovaná položka ztrácí hodnotu rychleji než zůstatek úvěru klesá. Například zcela nové auto může stát 25 000 dolarů. O pár let později by to mohlo činit jen 15 000 dolarů. Pokud dlužíte více než 15 000 dolarů z půjčky, máte půjčku s obrácenou stranou. Budete muset napsat šek na prodej věci nebo ji budete platit za to, že bude bezcenná.
Abyste tomuto problému vyloučili, je třeba zaplatit úvěr (nebo jej nechat umlčet) rychleji, než ztratí hodnota položky. U půjček na auto, obecně chcete půjčky, které trvají méně než pět let. Dlouhodobější termíny (například úvěry na šest a sedmileté období) mohou přispět k tomu, že měsíční platby jsou nízké, avšak riskujete, že budete hore na konci půjčky .
Domácí úvěry se shodují dolů?
Kupující úvěry na domy jsou komplikovanější, protože byste mohli očekávat, že domy budou po delší dobu zvyšovat hodnotu (automobily ztrácejí hodnotu z důvodu odpisů téměř okamžitě po jejich koupi).
Nicméně, debet s rizikovými hypotékami od roku 2007 ukázal, že klesající domácí ceny představují velmi reálné riziko. Ve světě nemovitostí je někdy používán termín "pod vodou" nebo záporný kapitál, nikoli obráceně.
Cenový pohyb není jediným rizikem : určité typy hypoték vás mohou přivést pod vodou, protože vaše úvěrová bilance se časem zvyšuje .
Možnosti pro upscale úvěry
Pokud zjistíte, že půjčka je vzhůru nohama, máte obtížné rozhodnutí.
Vydejte se: jedna možnost je udržet auto nebo doma a pokračovat v placení půjčky. Bohužel to není vždy možné. Drahé opravy mohou způsobit, že vozidlo má více problémů, než stojí za to, a možná budete muset přemístit a prodat svůj dům. Pokud tuto cestu použijete, prozkoumejte pojistné rozdíly, abyste zvládli své riziko.
Prodáváme (a plaťte): jinou možností je prodávat - jen tak, aby věci skončily. Špatná zpráva je, že prodej nebude přinášet dost peněz na splacení půjčky, takže budete muset přijít s hotovostmi na vlastní pěst. Pokud prodáváte auto, mohlo by to být nejlepší prodávat sami, protože často získáte vyšší ceny od soukromých kupujících, než získáte od obchodního zastoupení.
Využijte to: můžete také zastavit krvácení tím, že pracujete s vaším věřitelem. Diskutujte o svých možnostech s vaším věřitelem a místní bankou nebo družstevní záložnou. Jeden přístup by mohl být prodej vašeho auta a vytvoření nové půjčky za jakýkoli neplacený zůstatek. To může vyžadovat dobrovolné převzetí . Nebudete mít vůz, ale budete mít nižší měsíční splátky a nižší úrokové náklady. Kombinujte je s koupí levného ojetého automobilu a možná jste na cestě k pevné finanční situaci.
Nebo můžete místo toho vyzkoušet leasing automobilu.
Přeneste dluh: lákavá volba, která se používá víc než by měla, je zamést dluh pod koberec. Přejděte k obchodnímu zastoupení a vysvětlete svou situaci. Můžete obchodovat s vaším stávajícím vozidlem za nový a přidat novou nezaplacenou půjčku do vašeho nového úvěru na auto. Samozřejmě, platíte za své nové auto a staré auto každý měsíc - což je obecně nerozumné. Budete skoncovat s vyššími měsíčními platbami a budete platit více úroků, než budete potřebovat.