Tipy, jak se vrátit zpět, když nemůžete zaplatit úvěr
Řešení může být v některých případech jednoduché. Například pokud si nemůžete dovolit zaplatit auto, může být možné prodat auto a přejít na levnější, ale bezpečnější vozidlo - nebo dokonce bez auto na chvíli.
Bohužel řešení je zřídka tak snadná.
Naštěstí existují strategie, které můžete použít k tomu, aby se věci zhoršovaly.
Pokud neplatíte
Mohlo by to pomoci nejprve hovořit o nejhorším scénáři. Pokud prostě přestanete vyplácet půjčku, nakonec se na tuto půjčku ztratíte. Výsledkem je, že budete dlužit více peněz, protože se zvýší pokuty, poplatky a úroky. Vaše kreditní skóre bude klesat. Může to trvat několik let, než se zotavíte, ale můžete znovu sestavit svůj úvěr a půjčit si znovu - někdy během několika málo let.
Dlužní vězení byly v USA již dávno zakázané, takže se nemusíte obávat o hrozbách sběratelů dluhů, že zítra pošlete policii. Musíte však věnovat pozornost právním dokumentům a požadavkům, aby se alespoň objevili u soudu.
To je to nejhorší, co se může stát. Není to legrace - je to frustrující a stresující - ale je to něco, čím můžete projít a můžete se této situaci vyhnout úplně.
Když si uvědomíš, že nemůžeš platit
Doufejme, že máš dost času, než bude splatná další platba. Pokud tomu tak je, můžete podniknout kroky předtím, než pozdě budete platit. V tomto okamžiku máte ještě několik možností.
- Placení pozdě: Nejlepší je, aby se vaše splátky daly včas, ale pokud to nemůžete udělat, mírně pozdě je lepší než pozdě. Snažte se dostat svou platbu do 30 dnů od jejího data splatnosti. V mnoha případech se tyto pozdní platby nezaznamenávají úvěrovým kancelářím, takže váš kredit nebude poškozen. To vám ponechává možnost konsolidace nebo refinancování dluhu.
- Konsolidace nebo refinancování: Budete lepší s jinou půjčkou. Zejména s toxickými úvěry, jako jsou kreditní karty a výplatní půjčky, konsolidace s osobním úvěrem vede k nižším úrokovým nákladům a nižší požadované platbě. Navíc máte spoustu času na splácení. Můžete například získat osobní půjčku, kterou splácíte za tři až pět let. Dlouhodobé splacení může skončit tím, že vás bude více zajímat - ale nemusí. Opět, pokud se dostanete z payday úvěrů, můžete snadno vyjet předem. Budete je muset požádat, než začnete chybějící platby, abyste získali souhlas s konsolidačním úvěrem. Věřitelé nechtějí poskytnout půjčku někomu, kdo je již za sebou. Kde by si měl půjčit? Začněte tím, že požádáte o nezajištěné půjčky u bank a družstevních záložen, které pracují ve vaší komunitě a on-line věřitelé. Požádejte o tyto půjčky současně, abyste minimalizovali škody na vašem úvěru a jděte s nejlepší nabídkou.
- Zajištěné půjčky: Konsolidace se zajištěným úvěrem je také možnost, pokud chcete zástavu aktiv jako zajištění. Riskujete však, že ztratíte tyto aktiva, pokud nemůžete platit za novou půjčku. Pokud dáte svůj dům na řadu, můžete jej ztratit v uzavření trhu , což dělá věci pro tebe a vaši rodinu obtížné. Odložení vašeho vozu není nikdy pohodlné a bylo by těžší se dostat do práce a pokračovat v získávání příjmu.
- Komunikace s věřiteli: Pokud předvídáte potíže při provádění plateb, promluvte se svým věřitelem. Mohou mít možnosti, které vám pomohou, ať už se změní datum splatnosti, nebo vám dovolí přeskočit platby za několik měsíců. Mohli byste dokonce vyjednat dohodu se svým věřitelem. Vysvětlete, že nemůžete provést platby, nabídnout méně než dlužíte, a uvidíte, zda přijmou. To není pravděpodobné, že uspějete, dokud nepřesvědčíte svého věřitele, že nemůžete platit, ale je to možnost. Všimněte si, že váš kredit bude trpět, pokud se vypořádáte, ale platby můžete umístit za vámi.
- Upřednostněte platby: Možná budete muset dělat obtížné rozhodnutí o tom, které půjčky přestanou platit a které z nich si udržují aktuální. Konvenční moudrost říká, že stále děláte platby na vaše domácí a auto úvěry, a přestat platit nezajištěné půjčky, pokud musíte, jako osobní půjčky a kreditní karty. Důvodem je to, že opravdu nechcete dostat vysvobození nebo nechat vozidlo odvrátit. Škoda na vašem úvěru je také nežádoucí, ale to okamžitě neporušuje váš život stejným způsobem. Seznamte se se svými platbami a ujistěte se o tom, co si myslíte o bezpečnosti a zdraví, jak si vybíráte.
Federální studentské půjčky
Pokud jste si půjčili na vyšší vzdělání s využitím vládních půjček, máte k dispozici několik možností. Úvěry, které podporuje federální vláda, mají určité výhody, které se jinde nenacházejí.
- Odklad: Pokud máte nárok na odklad, můžete přestat provádět platby dočasně. Tím získáte čas, abyste se vrátili na nohy. U některých dlužníků je to možnost během období nezaměstnanosti nebo jiných finančních potíží.
- Splácení založené na výdělku: Pokud nemáte nárok na odklad, můžete alespoň snížit měsíční platby. Programy splácení založené na příjmech mohou mít za následek platbu, která by měla být finančně dostupná. Pokud je váš příjem extrémně nízký, skončíte s extrémně nízkou platbou.
Payday Loans
Payday půjčky jsou také unikátní, hlavně kvůli jejich extrémně vysoké náklady. Tyto půjčky vám mohou snadno poslat do dluhové spirály a nakonec přijde čas, kdy nebudete moci provést platby.
Konsolidace payday úvěrů je jednou z vašich nejlepších možností, pokud si je nemůžete vyplatit. Můžete prodávat cokoli, abyste vyhnali hotovost? Přesuňte dluh na levnějšího věřitele - dokonce i přenášení zůstatku kreditní kartou vám může ušetřit peníze a ušetřit čas. Jen si pamatujte na poplatky za převod zůstatku a nepoužívejte kartu pro cokoliv kromě vyplacení stávajícího dluhu.
Pokud jste již zapsali šek na věřitele ve výplatě, může být možné ukončit platbu na šeku. To však může vést k právním potížím a stále budete dlužit peníze. Mluvte s místním advokátem nebo právním poradcem, který obeznámíte se zákony ve vašem státě, než přestanete platit. Dokonce i když je to volba, budete muset zaplatit bankám malý poplatek.
Kreditní karty
Vynechání plateb na kreditní kartě vyžaduje také zvláštní pozornost. Pokud je to možné, minimálně platí minimální platbu, ačkoli je vždy lepší. Když přestanete platit, může váš vydavatel kreditní karty zvýšit vaši úrokovou sazbu na mnohem vyšší penalizační sazbu. To může způsobit, že budete přehodnocovat prioritu plateb, které chcete přeskočit a které platby zaplatíte.
Získejte pomoc
Možná si myslíte, že si nemůžete dovolit pomoci, pokud máte potíže s platebními podmínkami. Ale nejste nutně sami.
- Kreditní poradenství vám může pomoci pochopit vaši situaci a přijít s řešeními. Vnější pohled je často užitečný, a to zejména od někoho, kdo denně pracuje se zákazníky jako jste vy. Klíčem je spolupracovat s renomovaným poradcem, který se nejen snaží něco prodat. V mnoha případech vám poradenství poskytuje bezplatně. V závislosti na vaší situaci může váš poradce navrhnout plán řízení dluhu nebo jiný postup. Začněte hledání poradce u Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů (NFCC) a požádejte o poplatky a filozofii dříve, než budete souhlasit s čímkoli.
- Právníci pro případ úpadku mohou také pomoci, ale nenechte se překvapit, když navrhnou podání bankrotu. Úpadek by mohl vyřešit vaše problémy, ale mohlo by existovat lepší alternativa.
- Veřejná pomoc je k dispozici také v mnoha oblastech. Místní nástroje, federální vláda a další poskytují pomoc lidem, kteří potřebují pomoc při placení účtů. Tyto programy by mohly poskytnout dostatek úlevy, které vám pomohou zůstat nad vašimi půjčkami a vyhnout se drastickým opatřením. Spusťte vyhledávání na adrese USA.gov a požádejte místní poskytovatele energie a telefonu o dostupné programy.
Pohyb vpřed
Zatím jsme se zabývali krátkodobými opravami. Nakonec potřebujete dlouhodobý plán, abyste zůstali na vrcholu účtů. Život je méně stresující, když nemusíte tyto požáry vypustit, a budete chtít financovat větší a lepší cíle.
- Fond pro nouzové situace: Je důležité, abyste měli nouzová úspora. Ať už se jedná o tisíce dolarů, než vás dostanou z džemu nebo tři měsíční náklady na živobytí, tato dodatečná hotovost vám pomůže vyhnout se problémům. Nebudete muset přijmout dluh, pokud se něco zlomí, a budete moci platit účty bez přerušení. Výzvou je vybudovat ten fond, který je záležitostí utrácet méně, než si vyděláváte.
- Porozumět vašim financím: Budete muset pochopit svůj příjem a výdaje, abyste byli úspěšní. Napište tyto čísla dolů a sledujte každý penny, který utratíte po dobu alespoň jednoho měsíce - déle je lepší. Nezapomeňte zahrnout i výdaje, které platí pouze za rok, jako je např. Daň z nemovitosti nebo pojistné. Nemůžete činit inteligentní rozhodnutí, dokud nevíte, jak jsou peníze vynaloženy. Možná budete muset vydělat více, méně utrácet, nebo obojí. Pro rychlé výsledky jsou nejčastějšími možnostmi další práce, snížení výdajů a prodeje zboží, které už nepotřebujete. Chcete-li dlouhodobě posílit, pracujte na své kariéře a výdajových návycích poté, co jste udělali rychlé výhry.