Proč vyjednávat cvičení
Někdy vyjednávání se svým věřitelem je nejlepší volbou pro každého.
Z vašeho pohledu vám dává řešení problému, že nemáte dostatek peněz na splacení úvěru. Pokud neplatíte, důsledky jsou skutečné: vaše kreditní skóre může klesnout a budete čelit dodatečným poplatkům a potenciálním právním potížím . Vaše další nejlepší alternativou může být bankrot, což je drahý a obtížný proces (plus to bude mít vliv na vaše kreditní schopnosti po dobu nejméně sedmi let a v případě jakýchkoli nedostatků byste mohli ještě dlužit peníze).
Pokud nemůžete zaplatit své půjčky nebo najít řešení, můžete ztratit veškeré zajištění, které bylo použito k půjčce . Například pokud jste si půjčili koupit dům, čelíte riziku uzavření trhu a případné úvěry z úvěrů, které selhaly, by mohly vést k převzetí (což je těžké dostat se do práce a pokračovat v výdělečném životě).
Z hlediska vašeho věřitele by mohlo být atraktivní i nějaká dohoda. Pokud prohlásíte úpadek, váš věřitel riskuje ztrátu ještě více.
Je také drahé a časově náročné, aby si věřitelé vzali záruku, a to není jejich hlavní činnost - prostě by chtěli získat peníze od vás.
Typy cvičení
Neexistuje žádné jediné řešení problémů s dluhem. Je důležité podívat se na vaše finance a zjistit, co si můžete dovolit.
Pak je to otázka jednání s vaším věřitelem a rozhodování o tom, co je možné. Některá možná řešení zahrnují:
- Nižší APR: Snížení roční procentní sazby (APR) na vaší půjčce může být vaše platby přijatelnější. Vaše měsíční platby jsou založeny na několika vstupech a úroková sazba je jedna z nich. Nižší sazba - i když je to jen dočasné - znamená, že budete platit měsíčně méně, což vám pomůže dostat se do pohybu.
- Tolerance: může být také možné přeskočit (nebo snížit) několik vašich měsíčních plateb. To může sloužit jako "odvzdušnění", které vám pomůže dostat se do pohybu. Budete muset tyto platby později vymáhat a možná byste nakonec zaplatili víc úroků, ale dostaneme vám svou současnou finanční krizi.
- Dlouhodobý termín: délka vašeho úvěru je dalším řidičem Vaší měsíční platby. Čím je termín delší, tím nižší je platba. Například 30leté hypotéky mají nižší měsíční splátky než 15leté hypotéky. Prodloužení doby půjčky bude mít za následek platbu více úroků na dobu trvání vašeho úvěru.
- Alternativní schéma splácení: na základě vašich znalostí o vaší situaci byste mohli být schopni přijít s některými alternativami. Celý váš věřitel může dělat, že říká "ne", takže buďte kreativní a prostě se zeptat.
Kdy požádat o cvičení
Spojte se s věřitelem, jakmile zjistíte, že platbu nebudete moci provést. Čím dříve se dotknete, tím více možností budete mít. Někteří vám řeknou, že byste měli přestat dělat platby a pak mluvit s vaším věřitelem (protože pravděpodobně máte pákový efekt), ale tato strategie je riskantní.
Přemýšlejte o tom takto: pokud přestanete platit, nemáte již možnost přestat dělat platby - zkuste tedy najít řešení dříve, než se dostanete k tomuto bodu. Pokud je váš úvěr již v prodlení, můžete se stále pokoušet vyjednávat. Některé možnosti však můžete ztratit, pokud jste ve výchozím nastavení.
Důsledky řešení vašeho dluhu
Jakákoli dohoda, kterou dosáhnete, ovlivní váš kredit. Nesplačíte svůj úvěr včas, jak bylo dohodnuto, a vaše kreditní zprávy odrážejí tuto skutečnost.
Mohli byste ovšem také vyjednávat o tom, jak je úvěr hlášen ve vašich úvěrových výkazech, a zjistíte, že vypořádání je lepší než úpadek. Mohly by také mít daňové důsledky, pokud vám váš věřitel umožní platit méně, než vám dlužím. Pokud obdržíte formulář 1099 za odpuštění daňového dluhu, promluvte s místním advokátem nebo daňovým poradcem.
DIY nebo pronajmout
Existuje mnoho společností, které slibují pomoci s problémy s dluhem. Mohli byste požadovat, abyste jim poskytli platby místo vašim věřitelům, nebo byste mohli jednat o vás.
Uvědomte si, že odvětví vypořádání dluhů je plné problémů. Některé firmy se chovají u zranitelných spotřebitelů, kteří mají opce, a nakonec dělají více škody než dobro. Ne všechny společnosti jsou krivé, ale spousta z nich je.
Pokud je to možné, snažte se vyjednávat se svými věřiteli nejprve. Dozvíte se hodně a ušetříte spoustu peněz. Buďte připraveni mluvit s obchodními zástupci, vysvětlit svou osobní finanční situaci (a dokázat, že nemůžete platit) a vyplňte četné formuláře. Tento proces není strašně komplikovaný, ale vyžaduje si čas a trpělivost.
Pokud dosáhnete dohody se svým věřitelem, ujistěte se, že máte vše v písemné podobě a uchovávejte si kopie veškeré korespondence. Když pracujete s někým - ať už je to váš věřitel, úvěrová poradenská společnost nebo společnost na oddlužení - věnujte pozornost nadměrným slibům a zárukám. Pokud to zní příliš dobře, aby to byla pravda, je to téměř jistě .