Můžete upevnit soukromé a federální půjčky?
Konsolidace a refinancování
Než vyplníte žádost, je důležité vyjasnit několik podrobností. Budete potřebovat vědět, zda máte soukromé studentské půjčky nebo federální studentské půjčky - nebo některé z nich.
Dále rozhodněte, které půjčky chcete opustit sám, a které chcete refinancovat nebo konsolidovat.
Konsolidace je k dispozici pouze pro federální studentské půjčky. To je matoucí pro studenty a absolventy se soukromými půjčkami, protože "konsolidace" dluhů znamená kombinovat více úvěrů do jediného úvěru (což je možné se soukromými studentskými půjčkami - když refinancujete). Federální úvěry pro přímou konsolidaci umožňují kombinovat více úvěrů do jednoho a současně zachovat všechny výhody federálních studentských půjček . Vaše úroková sazba se stává váženým zůstatkem vašich stávajících půjček a můžete si zvolit nové období výplaty.
Refinancování je k dispozici pro půjčky soukromého vzdělávání a federální půjčky. Když refinancujete, splácíte stávající dluhy zcela novým úvěrem - v ideálním případě je nový úvěr lepší než půjčky, které vyplácíte. Technicky také konsolidujete, když kombinujete více úvěrů, ale se soukromými věřiteli, nemůžete konsolidovat a zachovat stejné výhody, které získáte z vládních programů.
Konsolidace federálních půjček se soukromým věřitelem
Mnoho soukromých věřitelů je ochotno konsolidovat jakýkoliv druh úvěru, který máte, včetně federálních studentských půjček. Nicméně, jakmile se přesunete do federálních půjček z programů Ministerstva školství (a do soukromého programu), vzdáte se výhod, které přicházejí s federálními studentskými půjčkami - vaše půjčky se stanou soukromými studentskými půjčkami.
Výhody federálních studentských půjček zahrnují:
- Programy splácení založené na příjmech, které udržují platby v ceně, pokud jsou vaše příjmy nízké
- Úvěr odpuštění, na základě vaší kariéry ve veřejné službě nebo jiných faktorů
- Odklad a tolerance: schopnost dočasně přestat dělat platby v těžkých časech (někteří soukromí poskytovatelé úvěrů nabízejí tyto funkce, i když jsou obvykle méně štědří)
- Snadno se kvalifikujete na některé úvěry se špatným úvěrem nebo bez kreditní historie (a bez spoluřešitele)
- Dotované náklady na úroky, pokud jste ve škole
- Fixní úrokové sazby, které by mohly být nižší než ty, které můžete získat sami
- Grace období , které nevyžadují platby ve škole
Další podrobnosti naleznete v vysvětlujícím oddělení Ministerstva školství o soukromém a federálním dluhu. Je možné, že tyto výhody nepotřebujete , ale měli byste alespoň vědět, co je v sázce.
Refinancování soukromých půjček
Když si půjčíte od soukromých věřitelů (včetně toho, kdy budete refinancovat), musíte získat nárok na úvěr na základě vašeho úvěru a příjmu.
Úvěrové skóre jsou založeny na vaší historii půjček . Zájemci chtějí vidět, že jste úspěšně vypůjčili peníze a splatili další věřitele. Pokud jste v minulosti vybrali úvěry a vždy jste platili včas, měl by váš kredit být v dobré kondici.
Pokud nemáte historii výpůjček ( nebo jste v případě selhání úvěrů), budete muset vybudovat svou kreditní historii, abyste získali nárok na nejlepší půjčky.
Váš příjem poskytuje peníze, které použijete pro měsíční platby, a věřitelé chtějí každý měsíc vidět spoustu příjmů. Chcete-li zjistit, zda máte schopnost splácet novou půjčku nebo ne, soukromí věřitelé používají poměr dluhu k příjmu . Čím méně zaplatíte měsíčně za dluh (včetně kreditních karet a plateb vozidel), tím lépe.
Nemůžete-li získat nárok na soukromý úvěr založený na vašem vlastním úvěru a příjmech, můžete potenciálně získat pomoc od koordinátora . Cosigners si s vámi požádá o půjčku a podepíše své jméno na smlouvu o půjčce. Poskytovatelé přidáte přihlašovací informace k vašim přihlašovatelům a jejich kreditní informace, a proto jsou nejlepší partneři se silným úvěrem a spoustou příjmů.
Bohužel cosiributor bere velké riziko tím, že vám pomůže - pokud neuskutečňujete platby na úvěr, úvěr pojišťovny trpí a věřitelé se mohou snažit vybírat dluh jak od vás, tak od Vašeho společníka .
Při konsolidaci soukromých půjček můžete použít jakýkoli druh úvěru, který chcete (pokud váš nový věřitel umožní splácet soukromé půjčky).
- Soukromé úvěry na konsolidaci úvěrů studentů jsou určeny k refinancování vašeho soukromého dluhu. Poskytovatelé úvěrů, kteří nabízejí tyto úvěry, jsou ochotni učinit velké půjčky, ale budete muset získat nárok na tyto velké platby (opět s případnou spoluvlastníkem). Tyto půjčky mohou také nabízet funkce, které jsou příjemné pro dlužníky, jako je dočasná penze z plateb během nezaměstnanosti.
- Osobní půjčky od banky, družstevní záložny nebo věřitele online mohou být použity téměř pro jakýkoli účel, včetně vyplácení studentských dluhů. Při osobní půjčce nepotřebujete zástavní zástavu ani peníze za určitý účel.
- Home equity půjčky využívají váš dům k zajištění úvěru. V důsledku toho může být snadnější získat kvalifikaci a můžete získat nižší úrokovou sazbu. Nicméně je riskantní dát svůj domov na linku: pokud nemůžete provést platby, čelíte uzavření trhu (stejně jako poškození úvěru). Navíc půjčky na bydlení, známé také jako druhé hypotéky, často mají drahé závěrečné náklady .
Proč Refinance? Proč ne?
Refinancování vám může pomoci ušetřit peníze a zjednodušit život, ale může to také způsobit problémy.
Vyšší náklady jsou největší hrozbou při refinancování soukromých úvěrů na vzdělávání. Kromě nákladů na uplatnění a uzavírání můžete platit více úroků za dobu trvání úvěru, pokud refinancujete. Dokonce i když dostanete nižší sazbu na váš nový úvěr, prodloužení doby splácení (např. Půjčka, která bude splacena za 20 let místo 10), může zvýšit vaše náklady. Předtím, než tyto platby roztáhnete, proveďte některé rychlé výpočty úvěrů a srovnejte náklady.
Nižší sazby , pokud se můžete kvalifikovat, jsou užitečné. Zvláště pokud jste si půjčili se soukromým věřitelem, může existovat příležitost snížit vaše výpůjční náklady. Během posledních několika let se váš úvěr může zdokonalit, nebo mohou být noví konkurenti ochotni půjčovat za atraktivnější ceny.
Fixní úrokové sazby jsou předvídatelné . Pokud vaše půjčky mají variabilní sazby, můžete být překvapeni, pokud budou ceny v budoucnu vzrůstat. Avšak variabilní sazby často začínají být nižší než pevná sazba a sazby se nemusí ve skutečnosti hodně pohybovat - bude to jen čas. Pokud můžete získat nízkou pevnou sazbu a máte obavy z růstu sazeb, refinancování by mohlo mít smysl .
Pokud jste použili koordinátora ke schválení, můžete být schopni refinancovat bez koordinátora. Tím uděláte své přátele a rodinu z háčku a umožňuje jim půjčit si jinde, pokud potřebují . Ale možná nebudete muset refinancovat, abyste odstranili cosignera - požádejte svého stávajícího věřitele o "vydání cosigneru", pokud je to vaše nejvyšší priorita.
Nižší platby jsou vždy dobré, ale mohou pocházet za cenu. Existují dva způsoby, jak snížit platbu: použijte nižší úrokovou sazbu nebo prodlužte dobu splácení úvěru (nebo obojí). Pokud je hotovostní tok v současné době problémem, můžete určitě dostat nějakou dýchací místnost refinancováním - prostě zjistěte předem čas, pokud budete platit větší zájem o tento komfort.
Méně plateb lze jednodušeji sledovat. Pokud máte půjčky od pěti různých věřitelů, věci mohou projít skrz trhliny. Refinancování a konsolidace změní pět plateb na jednu, ale to může být zbytečné, pokud nebudete mít ze smlouvy další výhody. V dnešní době je snadné automatizovat platby a nechat vaši banku zvládnout všechno .
Soukromé konsolidační úvěry
Pokud máte značný studentský dluh, soukromí věřitelé se zaměřením na vzdělávací půjčky pravděpodobně skončí na vrcholu vašeho seznamu. Protože nepoužíváte vládní program, jsou tyto půjčky v podstatě jen osobními půjčkami označenými jako půjčky na vzdělávání. Jak nakupujete mezi věřiteli, zhodnoťte všechny níže uvedené funkce.
Úrokové sazby: Váš kurz je jedním z nejdůležitějších rysů Vaší nové půjčky. Čím vyšší je vaše sazba, tím více úroků budete platit za život vašeho úvěru. Pokud hodláte agresivně splatit dluh během několika málo let, úroková sazba je méně důležitá.
Pomoc v těžkých časech: federální studentské půjčky nabízejí pomoc, když jste nezaměstnaní nebo váš příjem je nízký - můžete přestat platit dočasně bez velkých poplatků nebo škody na vašem úvěru. Soukromí věřitelé nejsou tak štědří, ale mohou nabídnout krátkou dobu odkladu nezaměstnanosti a další výhody. Zjistěte, co je k dispozici - jen pro případ.
Kritéria pro kvalifikaci: banky mohou žádost zamítnout, ale zkuste ostatní věřitele. Máte-li nízké skóre FICO , někteří věřitelé jsou ochotni se podívat na alternativní zdroje informací k určení Vaší bonity. Mohli by například zkontrolovat vaši historii plateb za služby, nebo by mohli založit rozhodnutí na vašem příjmu a kariéře.
Propuštění společnosti Cosigner: Právě teď může být schváleno vaší hlavní prioritou. Používáte-li koordinátora, pokuste se použít půjčku s jasnou zásadou, která uvolní koordinátora z úvěru po provedení určitého počtu plateb včas. Váš společník vám dělá laskavost - a můžete vrátit přízeň tím, že snížíte jejich riziko. Samozřejmě, že máte v úmyslu splatit, ale nehody se stane a je nejlepší odstranit coinsignery co nejdříve.